苹果的信用卡 Apple Card 选择了高盛作为发卡行的决定曾出乎不少人意料，因为这家投资银行过去一直与企业和大客户打交道，甚少涉足 C 端市场，这张信用卡对双方的业务布局都有着重要意义，它不仅是苹果的第一张信用卡，也被视为高盛进军个人金融业务的开端，从到目前为止的效果来看，这是一个相当明智的决定。

高盛本周提交给监管部门的文件显示，截止至 9 月 30 日，他们已经为苹果用户发放了共计 100 亿美元的信用额度，而这距离 Apple Card 在 8 月 20 日正式上线仅不到 1 个半月时间，发展速度不可谓不惊人。考虑到 Apple Card 的发卡速度，到现在这个数字显然只会更大。

截至报告期末，Apple Card 的持卡人贷款余额（即未还款金额）共计 7.36 亿美元，虽然很难以信贷数字衡量一张信用卡的成功与否，毕竟银行很少公布单张信用卡的成绩，但初涉个人信用卡市场有如此表现还是让高盛相当满意，上个月该公司宣称 Apple Card 是「有史以来最成功的信用卡发行」，这倒是与库克的说法如出一辙，苹果 CEO 在前几天的分析师会议上同样称 Apple Card「是美国史上最成功的信用卡发行」。

若只看钛金材质和返现，Apple Card 与美国主流的信用卡并无二致，它的优势在于与 iOS 的深度集成，不仅以 Apple Pay 为主要支付方式，而且 iPhone 的 Wallet 可清晰地记录 Apple Card 每一笔消费并以精美的图表呈现，还款和分期等操作亦可在线上轻易实现。

尽管如此，高盛的付出也不小，此前野村证券分析师测算出 Apple Card 每名用户的获客成本高达 350 美元，高盛可能需要几年时间才能回本，无附加费、同业最低利率等优惠都需要不小的支出，不过高盛并不在意短期的盈利问题，通过 Apple Card 进入主流市场才是其最终目的。

高盛首席财务官史蒂芬·谢尔（Stephen Scherr）表示在发行 Apple Card 之前，他们有意放慢旗下消费金融品牌 Marcus 的无担保个人放贷增长，避免受到 Apple Card 的影响，因此，高盛上季度几乎所有增长都是来自信用卡放贷。

苹果借助 Apple Card 促进销量的方式也不再局限于购买苹果产品返现，库克刚刚宣布将推出针对该卡持卡人的 24 期免息分期贷款，虽然这与现有的分期政策差不多，但 Apple Card 用户在购买时可更方便地进行分期，「使人们越来越容易地获得这类每月融资」。

题图来自：Business Insider

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