“我爸跟老工友喝完酒，抑郁了，原来老工友养老金5800元，而他自己当初选择买断，后续自己干屡屡碰壁，社保也断断续续，养老金才2000多元！悔不当初！”

在全国养老金平均水平3000多元的大环境下，5000元养老金成了诸多人的目标，然而，只要自己缴费的人，大多都处于1000多元、2000多元的水平，为什么呢？

一时间有人高呼不公平，也有人说算错了，然而，养老金多缴多得、长缴多得的原则并没有变，与其羡慕别人养老金多，不如琢磨自己怎么才能提高养老金水平。

下面【社保精算师】为你讲解三个问题：

总有人在网上信誓旦旦地说，自己缴费，养老金低，不如去寻找挂靠单位，事实并非如此，单看养老金计算公式是完全一样的，也就能想到此人言语是真是假。

然而，现实中确实有一群自己缴费的人，养老金处于1000元-2000元之间，很难满足基本的生活，归根结底有3大原因：

（1）缴费年限断断续续，累计缴费年限短

自己缴费的人几乎都是清一色的灵活就业人员，工作多为临时工，零工等，自己赚钱极为不易，自己参保年限断断续续。

钱充裕了就多交一些，钱不凑手就断缴，长此以往，养老金的累计缴费年限较短，无法与稳定缴费的企业职工比拟。

（2）缴费基数低，平均缴费指数低

从上述计算公式中，可以看出“平均缴费指数”与每个月的缴费比例有关系，这个细节不少人懵懵懂懂，听得云里雾里，下面为你举例分析。

假如一名灵活就业人员，缴费15年，前10年按照60%来缴费，后5年按照100%来计算，那么平均缴费指数就是（10*60%+5*100%）/15。

假如一名企业职工，缴费15年，每一年缴费基数都是按照上年度平均工资来核定，那么缴费指数就是缴费基数/当年的社平工资，而15年的平均缴费指数就是平均值。

因此，如果自己参保时，经济压力较大，选择最低缴费基数参保，养老金水平必然较低。

（3）退休所在地的社平工资较低

在哪里退休，就按照哪里的社平工资核算养老金，于是，有计划的人早早选好了退休城市，没有计划的人，极有可能被打回老家办理退休。

而工作地的社平工资一般都会高于老家的社平工资，如果回到老家计算养老金，自然水平也就下降了，因此，异地参保最终在哪里退休，建议提前规划好。

身边的领取5000元养老金的人，清一色的都是企事业单位人员，那么，灵活就业人员自己缴费，养老金有没有领到5000元的可能？到底怎么才能做到？

假设网友父亲是一名大连人，参保缴费20年，养老金有没有达到5000元的可能，到底怎么做到缴费年限与缴费基数的配合，才能实现呢？

根据上述表格，在不计算养老金个人账户利息的前提下，我们发现想要领取5000元以上的养老金，至少缴纳200%档次，30年不间断。

如果算上个人账户利息，大概30年不间断，缴150%档次，这意味着30年缴费至少33万元，对一般人来说压力较大，所以说，自己缴费可实现养老金5000元，但很少有人这么选择。

虽然说，个人参保想要领取5000元养老金有难度，但是，坚持缴费30年，养老金在3000元左右还是有望实现的。

养老金，只是一种养老保障而已，对于现代人来说，更是一种最基础的养老保障，养老的难题不能全部归为养老金太低，还有其他一系列的配套措施。

每个人都有年老的一天，想要有一份体面的养老生活，还是要提前做好计划，我倒是认为，如果没有别的投资选择，还是缴纳社保比较划算，你怎么看？如果你是自己缴费，你选择哪个档次？欢迎留言讨论。

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