文/魏丽

2019年11月，支付宝上的大病互助计划“相互宝”的公开数据显示，全国已有超1亿人加入，一年累计救助近1.2万名重疾成员。相互宝的成员规模，已经成为全球最大的互助社区之一。

支付宝的数字金融支付，使得“相互宝”具有强大的优势。“相互宝”能在一年时间内吸引上亿会员，固然与其强大的平台支撑分不开，但更重要的原因是老百姓对保障的渴求和政府宽松的鼓励创新的环境。

调查数据显示，相互宝的成员中，30%成员的年收入低于5万元，属于中低收入人群，也是因病致贫的风险人群。“相互宝”的出现，为缓解因病致贫难题、社会保障服务的供给侧结构性改革提供了可行的思路。

自2011年我国第一家网络互助平台（现已更名为“康爱公社”）成立，网络互助平台在互助范围、分摊模式、平台风控等方面进行了多种有益的尝试，但总体看仍处于发展的初级阶段。2016年，网络互助平台“井喷式”发展，平台的数量从不足10家猛增至120余家，不少网络互助计划出现违规宣传和经营的现象，保监会于2016年12月及时对网络互助计划进行了专项整治，明确要求互助平台不得收取“保险费”并建立资金池。

在该背景下，2016年12月26日，中国人民大学中国保险研究所敦促了当时的互助平台达成《行业自律公约》。但是由于缺乏足够的数据和样本，完善的行业规范尚未能建立。

2018年，“相互宝”面世，国内网络互助保障进入新的快速发展阶段。“相互宝”设立的实名制、无资金池、全程风控、公开透明四个准则，在互助行业起到了示范作用。相互宝成员超1亿的成果，也证明了完善多层次社会保障体系的必要性和可行性。“相互宝”的模式，为网络互助行业规范发展提供了样本参考。

具体来说，“相互宝”以免费加入、后分摊为模式，回归了互助的本源，一方面降低了互助保障门槛，一方面避免了资金池问题。“相互宝”模式对互助行业规范化发展具有以下重要借鉴意义：第一，“相互宝”依托蚂蚁金服积累的信用体系和风控能力，对符合条件用户设置免费加入和“后分摊”规则，根据实际发生互助申请案例产生的互助金，由所有成员均摊，完全公开透明，不存在资金池的风险。在信用问题上，“相互宝”以实名制、芝麻分为基础，综合多维度信用评估，保证了用户身份真实、信息真实，以及支付能力和意愿。第二，“相互宝”将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向的监督上，所有证明审核资料不可篡改，更具有法律效力。第三，相互宝对所有互助案件均进行实地调查，并设有每月两次的定期强制公示制度。参与的用户需要分摊多少钱、钱花在哪里均可以通过公示查询，以保证各环节的公开透明。

为满足人民日益增长的美好生活需要，相关会议已经把完善覆盖全民社会保障体系，提高人民健康水平制度保障写进了相关政府文件中。虽然我国基本医疗保障水平在努力提升，但相对于巨大的人口基数，仍存在很大的保障缺口。立足人口体量大，老龄化速度快，中低收入人群占比高的国情，“相互宝”们的尝试无疑为社会保障服务的供给侧结构性改革提供了可行的思路。网络互助计划对于填补和提升中低收入人群健康保障方面的作用明显，“相互宝”们的实践说明其正在成为我国推进脱贫攻坚，防范因病致贫、因病返贫，降低家庭财务脆弱性的一支新生力量。

中国人民大学中国保险研究所持续关注网络互助平台的发展，研究结论表明，网络互助计划有利于提升社会福利效应，是应该鼓励的保障层次，并建议网络互助平台探索区块链在网络互助中的应用。

文 / 魏丽 中国人民大学财政金融学院保险系主任、中国保险研究所所长

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