文|凯风

清理经营贷，终于动真格了。

01

银行抽贷，杀伤力有多大？

据媒体报道，近日，网传一份《个人贷款提前收回告知函》，由于被查出信贷资金违规使用，要求3月底前归还500万贷款全部本息。

此外，据《北京商报》报道，有银行人士透露，违规流入楼市贷款要提前收回，北京地区银行称已严格遵照执行，提前收回违规流向楼市的信贷资金案例已经出现。

另据《南方日报》报道，广东多家银行提前收回违规涉房贷款，防范资金违规挪用，还终止违规客户授信额度。

在高压之下，有楼市投资客表示：

“去年初贷款投资了套浦东的房子，结果被银行收回贷款，无奈卖了两套名下房产来还钱。”

这是京沪首提严查经营贷以来，首次出现强制要求提前还贷的现象。这与一年前某城市“未发现经营贷流入楼市”的定调形成了鲜明对比。

目前，到底有多少经营贷流入楼市，不得而知。但经营贷的超高速增长，无疑能说明很多问题。

数据显示，2020年末，住户贷款余额63.19万亿元，占GDP比值高达62%。 其中，经营性贷款余额13.62万亿元，同比增长20%，增速远远高过房贷增速。

众所周知，信贷是楼市的七寸。只要按住信贷，封堵各路资金违规流入楼市的通道，炒房就会失去最根本的资金支持。

京沪已经做出了表率，下一个是谁？

02

严查经营贷流入楼市，为什么这么重要？

在楼市调控层层加码的当下，经营贷、消费贷成了某些炒房客的暗度陈仓之计，更成为某些热点城市房价暴涨的重要助推因素。

中国证券报此前的调查报道对此更是直言不讳：

“在北上深多地，利用“抵押经营贷”购房已形成一条成熟的灰色产业链。”

可见，严查经营贷，关乎的不只是楼市调控的刚性，更是“房住不炒”的严肃性。

经营贷，顾名思义，是为解决生产经营的资金需求而来。通过抵押房产获得贷款，用于扩大生产经营，去年疫情冲击之下，部分城市甚至对此进行了贴息，导致经营贷利率远低于房贷利率。

这本是惠及广大中小企业的善政。然而，由于利率倒挂，加上通过经营贷加杠杆的空间巨大，经营贷大肆流入楼市，炒房团空手套白狼，炒房投机自然推波助澜。

经营贷，不能用于楼市投资，同样不能用于炒股。这是信贷底线，有关部门早已三令五申，却仍旧按不住蠢蠢欲动的炒房团。

这背后不无个别银行的消极对待。

在大数据时代，想要查明一笔经营贷到底是用于企业经营还是违规流入股市楼市，并不存在多大困难。

然而，经营贷于银行是一笔相当不错的生意，没有谁愿意主动戳破这个泡沫。

所以我们看到，今年以来，银保监部门对于银行的罚单大幅增加，其中最主要的一项就是“信贷资金被挪用于购房”，已有不少银行吃到了罚单。

不过，只是对银行开罚单，罚金几十万上百万，威慑力远远不够。只有对利用经营贷炒房的投资客进行抽贷，才能起到事半功倍的遏制作用。

炒房是一个链条。

捅破了经营贷违规流入楼市这一泡沫，某些城市楼市的虚假繁荣将会暴露无遗。

03

信贷是楼市的七寸。

只要能按住信贷，就能按住房价。

这背后的道理显而易见，信贷是楼市加杠杆的资金支持，是将楼市炒作放大的利器。如果信贷被按死，那么楼市只靠刚需的自有资金，是永远炒作不起来的。

有人说，炒房者不在乎信贷，可以全款买房。要知道，能全款炒房的人并不多，在限购限售约束下，全款炒房的空间也不大，信贷杠杆才是炒房的终极支撑。

相反，一旦消费贷、经营贷都能违规流入楼市，房地产就将成为庞大资金的蓄水池。这些池水一股脑进了北上深等头部城市，房价岂有不涨的道理？

所以，凡是力在提高二套首付比例、房贷利率、严打经营贷的地方，房价自然没有按不住的可能。

所以，如果真对违规经营贷、消费贷动真格，一些热门城市房价将迎来挑战。

前不久，在国新办发布会上，银保监会主席发出警告：

房地产领域的核心问题还是泡沫比较大，金融化泡沫化倾向比较强，是金融体系最大灰犀牛，很多人买房不是为了居住，而是为了投资投机，这是很危险的。

今年两会报告也明确提出：

坚持房住不炒，稳房价、稳地价、稳预期，尽最大努力帮新市民、青年人缓解住房困难。

显然，如何真正贯彻“房住不炒”，愿不愿意对经营贷动真格，敢不敢打击炒房客，到了考验各大城市的时候了。

谁在全心全力遏制房价上涨，谁在三心二意应付式调控，都将一目了然。

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