老年人年纪大了，自己有点积蓄，应当以安全保本、流动性好的理财方式为主。

投资理财需要考虑四大因素，收益率、安全性、流动性和条件限制。生育率和其他几个条件是呈负相关关系，安全性越好，收益率越低；流动性越高，收益率越低；条件限制越宽松，收益率还是越低。

目前，能够完全实现保本的投资理财项目一般来说，只有银行存款和国债。如果这两种理财方式以牺牲流动性为基础，收益率还是能达到4%以上的。

银行存款，主要指的是银行定期存款。像银行活期存款、零存整取、整存整取、整存零取等利率并不高。由于目前银行利率实现了市场化，为了吸引存款各个银行往往会采取一定更优惠的利率，一般会比基准利率上浮20%到30%。国家设定的三年期定期存款基准利率是2.75%，优惠利率能达到3.3%到3.575%。

银行还会不定期地发行大额存单。大额存单利率比基准利率上浮40%~55%，三年期大额存单能达到3.85%到4.2625%。大额存单实际上方式更加灵活，有存本付息这样的方式，可以做养老金使用。大额存单每年都有计划，并不是想存就存的。

实际上，一些中小银行和民营银行往往吸引存款的难度较大，往往给出的优惠利率会更高。不少小银行能给出4.5%以上的优惠利率。其实，只要是50万元以内的银行存款就无须担心安全问题。因为目前商业银行的存款都要缴纳存款保险，按照《存款保险条例》的规定，万一银行倒闭，个人在这家银行全部账户的50万元以内的存款和利息，可以得到全额保障。但是小银行的缺点就是大家对它的认可度不高，网点稀少、服务不方便。

除了银行存款以外，银行理财产品实际上已经不属于银行的负债了。银行理财产品属于银行为银行专业理财子公司销售的理财产品，银行无错的前提下，不会承担无限责任。银行理财产品根据其投资内容，来确定其风险标准可以分为1~5级。一般来说1~2级的理财产品亏本的概率很低，但是所有的理财产品都不是保本保息的。

除了银行存款以外，老年人还可以选择储蓄式国债。每年有国家财政部不定期发行。目前三年期储蓄国债的利率是4%，五年期是4.27%。每期国债的发行都有限额，但是是以国家信誉承诺，值得信赖。储蓄国债（电子式）还可以按年付息，也非常不错的。储蓄国债的起购限额只有100元，很多老年人在银行发行储蓄国债时，会到银行排队去购买。

不管是银行存款，还是储蓄国债，万一不到期都可以提前兑现，只不过是亏损一些利息收入，这也是其流动性较好的一方面体现。像银行理财产品可就不行了。

所以，对于老年人可以将手中的积蓄主要存定期存款和购买储蓄国债。如果害怕万一急用，可以将积蓄分成多笔、分期分开进行购买。

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