​今天，我们更新一下成人意外险测评。

这次添的3款新产品，在性价比和保障上都有了大突破，来瞧瞧呗！

人一长大就怂，这话半点不错。

长大的我们，上有老、下有小。

生个病，费点钱，家里就有蛮长一段时间喝西北风。

于是每天早睡早起，锻炼身体，只希望疾病不要缠上身。

但再怎么努力，小到吃鱼被鱼刺卡了，大到倒霉触电；

这类意外绝不会因为个人的努力而转移。

所幸它造成的伤残、医疗费和身故的风险，可以用意外险来规避。

意外险，特便宜！

一张红色毛爷爷，买个30万保额妥妥的。

值得注意的是，意外险的理赔需要满足这4点：

非疾病：

像我们上班族，各有各的职业病；

办公室久坐容易腰肌劳损，工地干活容易积劳成疾，在某一天里爆发出来，这个意外险不赔。

非本意：

故意自伤自残，是拿不到赔偿滴！

外来的：

像猫抓了狗咬了，意外险会赔你的。

突发的：

吃鱼被鱼刺卡住，坠机了，出交通事故了，会赔的。

满足这4个条件，就可以拿着保单去理赔了。

前提是，你得先配置一份优质意外险。

意外险的配置思路很简单：3全、2避。

首先，3全不是速冻水饺的那个3全：

而是我们在意外中遇到的3类伤害的保障得做全：

1、保障意外身故：

身故是最不幸的结果，像已经养家的成年人一旦身故，老人、幼子的生活可想而知。

所以，成年人的意外身故保额，建议定在年收入的5—10倍左右。

另外，买了后一定要告诉受益人。

意外导致的死亡是最猝不及防的。

万一被保人突然死亡，没人去找保险公司领钱，保险公司是不会主动往他家里打钱的。

所以投保后一定要告知受益人，在被保人出意外后去领这笔钱。

2、保障意外医疗：

意外的医疗费一般就几万，但报销猫抓、狗咬、摔了、磕了的小病是够了。

记得，尽量选择免赔额低、报销比例高、能够报销自费药的意外险哈。

3、保障意外伤残：

这是意外险在四大险种中独有的特色。

理赔是按伤残的10个等级来赔。

1级伤势最惨重，赔付保额的100%，和身故同一保额；

依次往下排，2级次之，赔付90%，10级最低。

之前看过一则新闻报道：

老王和妻子去野外，老王不幸被感染，两只手被截去了，就属于2级伤残。

他的妻子盆骨骨折，是10级伤残。

假设两人都买了100万保额的意外险，老王可以拿90万，妻子可以拿10万，来缓解这场意外带来的创伤。

但有时，我们不只1处伤残，而是两处或多处都伤了，就会按最重的那处来赔；

但如果两处伤得一样重，那就在原来的等级升一级；

原来都是10级，就会按9级来赔！

3全唠嗑完了，下面我们聊聊2避——2大巨坑记得避：

1是避开长期型、返还型：

长期型、返本型费用高，划不来，具体可以看我们之前的文章。

这种保险的暴利程度，让我怀疑人生！

有些人会担心，万一产品停售可咋整？

其实不用担心的。

因为大部分意外险不涉及健康告知，它停售了，你完全可以再去挑其他好产品；

我们也会为大家及时更新市面上的好产品，所以请大家放心，好产品在后头！

2是避开只保全残的意外险：

前面说了，全残共10级。

如果只保全残，那老王两手缺失，妻子盆骨骨折，都拿不到赔偿。

10级伤残的每一级，对患者的伤害都非常大。

会令他们很长一段时间都没法工作，没有收入，这时候有一笔保障是非常重要的。

最后，我们用这张图总结一下：

意外险要想理赔好，4足、3全、2避、1年期要谨记。

照着这些标准，接下来我们开始上产品。

首先是高性价比代表队。

每年一百多块钱，50万保额妥妥的，适合年收入10万及10万以下的家庭。

1）小蜜蜂意外险

从2018年火到现在的成人意外险。

每年158元，拥有50万意外身故和伤残保额。

意外医疗每年最高报销5万块，免赔额100元。

100%报销社保内治疗费，社保外不管。

意外住院了，还有点小羊毛——因为意外住院，每天发10-50元的津贴，最多给180天。

除此以外，因为航空意外身故，可以额外赔50万。

因为水运、轨道交通意外，可以额外赔30万。

【综合点评】

稳坐成人意外险性价比第一梯队，可以买。

但是需要注意一点：

10米以上的高空坠落导致的身故，最多赔10万。

主要是怕有人跳楼自杀来骗保，可以理解。

理赔比较方便，3000元以下的理赔全部走线上，通过公众号直接报案赔付，体验非常棒。

之前写过理赔案例，根据用户反馈来看，效率杠杠的。

保瓶儿还有一个用户，给妈妈买的是涨价前的小蜜蜂，保费25元，身故赔了101532元，也很顺畅。

理赔实录|不能赔的保单，就是一张废纸！

关于这款产品的理赔，可以放心。

2）大保镖意外险

长江后浪推前浪，大保镖很有出息。

在它的尊享版中，50万意外身故和伤残保额，依然是每年158元。

也有交通意外额外理赔。

因为航空意外多赔50万，火车、轮船、汽车等公共交通工具出意外，额外赔30万。

这几点和小蜜蜂几乎一样。

区别是，大保镖的意外医疗比小蜜蜂低两成，报销比例只有80%。

但羊毛比小蜜蜂多一点，住院津贴一天150元。

最最突出的亮点是，它可以保猝死，赔50%的保额。

【综合点评】

也是妥妥的第一梯队啊。

价格极致，保障跟小蜜蜂类似，报销比例比小蜜蜂低2成。

但住院津贴多100块/天，而且还保猝死。

掂量掂量，还是跟新版小蜜蜂差不多，价格相同保障类似。

但是理赔需要邮寄材料，稍微麻烦一点。

怎么选择，就看你在不在意猝死这项责任咯。

3）大护法意外险

后生可畏。

大护法每年158元，50万意外身故和伤残额度也是妥妥的。

5万意外医疗额度，每次免赔额100元，社保范围内100%报销。

缺点还是不报销自费部分。

坐飞机航空和其他意外工具出事了，赔50万。

猝死更是高达30万，比大保镖还高5万！

【综合点评】

三个产品简直是一个模子里刻出来的，区别很小。

小蜜蜂意外医疗报销比例高，但没有猝死责任，住院津贴也低一些；

大保镖保障猝死，住院津贴最多，但是意外医疗报销比例只有80%；

大护法意外医疗也是100%报销，猝死保额更高，但是没有住院津贴。

怎么选择，看个人偏好吧，区别不大。

这三个都是很划算的。

接下来上场的是高保额代表队，意外保额100万。

适合收入较高，对意外医疗要求更高的人。

1）大保镖（至尊版）

100万保额意外险中，近乎无敌的存在。

意外身故和伤残保额100万，一年只要298元。

猝死赔50%，也就是50万。

意外医疗部分也很香——5万保额，0免赔，不限社保范围，100%报销。

住院津贴的150块羊毛也照给！

缺点是有点挑人：

1、年收入低于10万不能买；

2、在其他家已经买了100万以上保额的意外险，不能买；

3、患以下病者不能买，如图所示：

【综合点评】

长期占据百万保额的首选！

保额高，保猝死，报销范围广，有羊毛，还便宜。

2）大护法（至尊版）

其实，大护法就是冲着大保镖来的，

保障责任几乎照抄，但细节方面大护法更宽松一些。

承保年龄更宽松，60岁之前都能买。

生效期更短，只需要3天，而大保镖需要7天。

至于其他地方，那几乎是一模一样。

同样的价格，同样的高保额，同样意外医疗不限社保范围。

保险公司为了获客，也是不容易啊。

【综合点评】

在性价比上和大保镖并列巅峰，在保障上也宛如孪生姐妹。

大保镖和大护法，买哪一款你都不亏！

最后上场的是高危职业代表队。

三百六十行，意外险最怕你入错行，一旦你从事高风险职业，可选的意外险范围就大大缩水了。

高危职业意外险整体性价比，不如普通意外险，选择也相对较少。

我能做到就是尽量全网对比，给大家筛选出其中最好的。

1）京东安联1-4类全能守护意外险

这款意外险非常灵活，保额有10、20、30万3类可自选。

每年300元，意外身故、伤残、烧烫伤赔30万，猝死赔8万！

意外住院+门诊每年3万，免赔额有点高，200元，报销比例90%，但不限社保用药，进口药、自费药可保。

另有住院津贴，每天150元。

除了二级及以上公立医院外，还可以去境外合法公立医院，适用范围可以说非常广了！

很适合经常出国溜达的人群。

更有一波小羊毛：航空意外50万、公共交通30万、救护车1500元！

【综合点评】

小贵，但福利满满，是4类职业意外险中少有的意外医疗可以报销自费药的产品。

2）人保5-6类职业意外险

10万保额，每年只要350元。

意外医疗每年最高报销1万，限社保范围内，报销比例是80%。

【综合点评】

确实比普通职业投保意外险贵很多。

职业危险系数高，产品实在难选，这个是我对比了很久找到的。

如果有更好的高危职业意外险，也欢迎在留言区分享！

意外险在线答疑

1、意外医疗的保额只有1、2万，出事不够怎么办？

建议搭配百万医疗险。

因意外住院时，百万医疗险可以帮你报销1万以上的费用，剩下的1万正好用意外医疗中的保额来填。

2、家庭主妇属于几类职业？

不同产品的职业划分不完全一致，但大多产品都将家庭主妇归入1类职业。

3、买了意外险和寿险，被保人不幸身故时，都能赔吗？

如果因意外导致的全残或伤残，两个都赔；

如果非意外导致的全残或伤残，寿险赔，意外险不赔哈！

4、团建吃龙虾，大伙都没事，就我食物中毒，算意外险吗？

不算哈，大家都没事，就一个人出事。

多半是你因为你个人的体质不适合吃这类东西，建议去医院体检一下是否过敏。

5、我买了意外险，参加运动比赛摔伤了可以赔吗？

大部分运动或带奖金的运动比赛常常是被归入半职业中，一般意外险会将它纳入除外责任，不赔的。

但部分产品则是包含的，具体还要看你买的产品。

PS：

不同的投保计划，适应不同的投保人群。

如果需要投保，一定和顾问老师沟通清楚哈。

投保以后，我们提供后续保全、理赔服务。

一旦出险，请第一时间联系我们。

有任何问题，可以给我留言。

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