之前的文章里已经说了如何给孩子购买保险，给孩子买教育金保险也是很多家长都会考虑的事，面对各式各样的教育金保险，到底怎么挑选？那么除了教育金保险外还有没有性价比更高的为孩子存教育金的方式呢?那今天呢我们就来详细解答一下这个两个问题。

首先，我来看一个典型的教育金保险的产品，A女士打算为刚出生满三个月的儿子购买一款教育金保险产品，产品的条款是这样的，A女士每年需要交纳的保费是1.97万元，连续交十年，十年下来总交保费19.7万元，当孩子到18岁的时候就开始领教育金，每年领2.5万直到孩子24岁，这七年孩子总共可领17.5万元，25岁时保险合同期满时日，在期满日孩子可以一次性领取12.5万元，因此孩子总共可以领取30万元的教育金，除此在外保险合同有效期内孩子还有保障，保额是30万元，如果是因为意外住院，保险公司还可以每天给付150元的营养补贴。表面上看，A女士总共交了19.7万，当孩子到25周岁的时候总共可以拿回30万，同时在保障期间还有身故、住院等保障，感觉还是挺不错的。

接下来我来详细分析一下这款产品到底怎么样？首先我们来算一下这款产品的实际收益率。因为这款产品不仅有储蓄的功能，而且还有保障的功能，所以，为了精确的计算实际收益率，我们要把购买保障的这部分费用抛去，一个保额30万缴费10年，保障期限25年的儿童重疾险费用一般就不到500元，加上每天150元的住院津贴，合计每年用来购买保障的费用也就在550元左右。A女士实际用于教育投资的保费=（1.97万-500）*10年=19.2万元。根据这些数据，我们就能算出，孩子从0岁到25岁为期26年的投资平均每年的收益率是2.5%。如果实际收益率低于3%，这样的产品我们就没有必要购买，因为从长期来看，物价增长的速度大概是3%左右，如果一款产品的实际收益率低于物价增长的速度，那么我们投资的这笔钱将会不停的贬值，也就是说这款储蓄型保险达不到保值的目的。

根据我们的统计，目前市场上的部分产品的收益率大概在3%—4.5%左右，也许很多人觉得这个收益率有点低，我们经常说用公募基金来做长期投资每年获得8%或者10%的收益都不难，但是问题来了，我们到底是用储蓄型保险来存教育金，还是自己用投资理财来存呢？我们来在回顾以下标准普尔家庭资产配置图。

其实，储蓄型保险作用并不是“钱生钱”的钱，“钱生钱”是投资理财来解决的，储蓄型保险应该归于保本的钱。保本的钱是我们整个财富金字塔的底座，所以从配置比来说，它的配置比例应该是最高的，同时它应该是最确定，最稳健的。那从这个角度来看，收益率的高低就不是保本的钱考虑的最重要的因素，我们更加应该考虑的是这笔钱的确定性，这个方面储蓄型保险有它独特的优势:

1、储蓄型保险有投保人豁免功能。所谓豁免就是指，在缴费期间内，投保人发生重疾、意外伤残，保险公司免收后期各期的保费，合同继续有效，利益不受损失。比如：A女士在缴费第5年时，不幸发生意外伤残，后面5年的保费总计9.85万元的保费视为已交，来确保孩子未来的教育金不受影响。

2、储蓄型保险有资产保全的功能。比如A女士家里因为各种原因，不幸背上了巨额的债务，如果A女士没有做特定的资产规划，那么家庭所有的资产都要用来偿还债务，如果A女士提前购买了储蓄型保险，这样的保险是有资产保全的功能的，无论A女士的家庭欠下多少债，教育金保险会最大程度上防止孩子未来教育金受到影响，当然了如果想要做到百分百的资产保全前期还要做一些法律的安排。

3、教育保险具有强制储蓄的功能。很多朋友都知道，应该攒一些钱，为将来做准备，或者应对不时之需，但是由于缺乏自律性，总是攒不下钱，所以我们就有必要利用外部的强制手段的帮助我们组强制性储蓄。久而久之你会发现，你真的攒下了一笔不小的财富。

4、储蓄型保险可以规划未来的现金流。为了给将来某些的特定场合准备一定数额的钱，我们需要规划好未来的现金流，储蓄型保险可以确保你的财富100%根据你的意愿，用你认可的方式传承给本保险人。

因为储蓄型保险拥有这么多独有的功能，所以储蓄型保险真的适合存保本的钱，其实，教育金仅仅是储蓄型保险诸多功能中的一个，主要解决的是投资损失的风险、攒不到钱以及收入丧失的风险，而养老和财富传承都可以用储蓄型保险来解决。

申明：本文纯属原创，如有雷同实属巧合。

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