如题。

重疾保定期还是保终身这个问题，堪称买重疾险的灵魂之问，十个人里有八个存在这个问题。

我想了一下这个问题存在的根源，

主要是由于重疾险保定期相对便宜，而保终身则每年要加一为数不小的钱。

而一旦预算有限，就会面临这这种保定期还是保终身的纠结。

选保定期吧，到期以后没了保障，担心身体受不了；选保终身吧，保费又会贵些，担心钱包受不了。

难！！！

选择困难症都给咱们逼出来了，那么该怎么办呢？

于是乎，公子特意写了这篇文章，一次性解决你的难题。

文章分为下面四个部分：

1、考虑保障期限前，先考虑保额（本部分核心解决：同样的预算，是选50万保额定期，还是30万保额终身）

2、为什么我建议保终身？（本部分核心解决：50万保额以上，选定期，还是选终身）

3、如果你拥有这项能力，可以选择保定期（本部分核心解决：理财能力强，可以保定期吗？）

4、目前有哪些定期重疾险和终身重疾险，值得推荐

考虑保障期限前，先考虑保额。

回到真实场景，大多数人面临的抉择是，同样的预算，50万保额保定期和30万保额保终身，该怎么选？我建议是前者。

抛出个观点：保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。

优先去把保额配足。

为什么这么说呢？

因为买保险就是买保额，保额充足才有意义，万一遇到事情，钱足够多，才能解决现实中最实际的问题。那么，什么叫做“足够多”呢？

起码是50万保额。

理由有二：

其一，重疾险最大的功能在于提供得病期间的收入补偿，保额一般建议是3-5倍年收入。治疗重疾和平时治疗感冒不一样，它有一定的治疗周期和康复周期。

我们可以看一下最核心的6种重疾的康复周期情况：

像是癌症，就需要1-5年康复期，在此期间的收入就会大大受到影响。

那么在此这期间没有工作收入，家庭开销要不要继续？房贷车贷要不要还？老人孩子要不要养？

因而，3-5倍年收入相对合理。

其二，我们来看重疾的治疗费用，

占到重疾理赔95%以上的25种重疾，它们治疗参考费用如下：

我们固然说，疾病治疗靠的是医疗险报销，而不是重疾险。

但是我们也得看到，在真实治疗中，有很多写不到医疗险报销单上的项目：

比如，某些灰色地带的医疗费用；

像是重大器官移植手术需要用到的器官（医院器官资源相对紧张），获取的渠道费。

再比如，如果需要去异地就诊转诊，额外产生的酒店机票费用，

再比如，相关的护理、营养费用。

综合上面两点来看，我认为，

50万保额，我们可以勉强称之为充足！

搞清楚这个问题，就搞清楚了购买重疾险的基本法！能帮我们解决现实中很多问题。

同样的预算，50万保额保定期，还是30万保额保终身，毫无疑问，选前者。

同样的预算，80万保额保定期，还是50万保额保终身，还是30万保额保终身，且责任更好，

毫无疑问，选前两者。

50万保额，预算优先就缩短保障期限，预算充足就延长期限或增加责任。

这是最大的原则。

在保额足够的情况下，保证这笔钱将来绝对够用了，再去考虑是保定期还是终身的问题。

下一个问题，在配足了50万的保额之后，

那么重疾险该保定期还是保终身呢？

建议是终身。

我们来看几组数据，

我们可以简单看一下国内癌症发病率的走势：

从上面这张图我们可以看到，

70岁以上老人的患癌概率是30岁以下年轻人的100倍左右，

还有这张重疾发病率图：

重疾的发生率，随着年龄的增加，在以指数级别变高。

可以这么说，只要人活着，患大病的风险就会一直有，而且随着年龄变大（80岁前）增长速度极为惊人。

但到了一定年纪，我们总有一天要面对残酷现实。

如果在患病概率最大的阶段没有保障，一旦发生最坏的情况，全部都要自己承担。

那时要把积攒了大半辈子的家底交给医院，发生在谁身上都是灾难。

由此可见，重疾险如果能保终身肯定是最好的，能保障人整个一生得大病风险，把重疾险实用性拉到了最大点。

因而，我会建议尽量保到终身。

但现实是，很多咨询我的人，家庭预算不够，问公子我能不能只保定期。

即便如此，保障期也不建议低于70岁。

如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

而且说句不好听的，70岁以后生病，对家庭的影响相对没那么大。我们可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

简而言之，

在50万保额的基础上，尽量选择保到终身，

如果预算实在有限，不建议少于70岁。

这项能力叫做投资理财的能力。

之前公子和一个粉丝朋友聊天，他提了一个问题，挺有意思的。

原话大概是这样的：

终身重疾险太贵，还不如买定期的呢，再把每年剩下的钱拿去搞投资，将来即便保障没了，投资的钱基本也是能够对抗大病风险的，甚至可能还有盈余。

这种投保观念前两年很流行，其实有一个专称，叫买定投余。

所谓买定投余，就是把买终身保障的钱拿去买定期保障，省下的钱搞投资理财，进而弥补合同期满保障的不足，也就是老年时期的保障。

但是，买定投余真的更好吗？它能不能保证投资收益的钱，可以弥补后面十几年甚至几十年的保障缺口？

真的可行吗？

为了把这个问题说得更清楚，下面我们用一个例子做个简单的测算。

以【30岁的老王、50万保额，缴费至70岁】，瑞泰瑞盈（附加轻症）分别保至70岁和保终身为例。

保到70岁，每年3300元；

保到终身，每年5360；

每年保费差：5360-3300=2060元.

30岁投保，到70岁保障结束。40年时间需要达到50万收益，我们看一下它的IRR需要达到多少。

（40年每年定投2060元，到70岁收益达到50万）

最后算下来的IRR是7.48%，才能40年达到50万的收益。

也就是说，30岁的人，每年存2000块去理财，存40年，每年的复利要达到7.48%，才能到70岁保险保障期结束，存够50万。

7.48%的复利，要能持续40年！

坦白讲，这个收益连很多的基金经理都达不到，更别说我们普通老百姓了。

所以对于绝大多数普通老百姓来说，每年如果不差这2000块钱，就不如直接保终身了。

省心省力，每年续费就得了，

不用再花额外的精力、时间来操心，

也不用担心收益能不能达到一个满意的结果。

当然，如果大家对自己的投资能力比较自信，可以选择保定期，剩下的钱拿去投资，

但必须要满足这些条件：

1）投资能力非常强，几十年长期收益能持续保证7%以上；

2）有坚定的意志力；

3）有预算能力。

也是种选择。

那么，根据预算的不同，定期或终身，有哪些产品值得推荐呢？

首先是定期重疾险：

（瑞盈是缴费40年，其实偏贵一点）

在这些产品之中，更为推荐超级玛丽2020MAX或超级玛丽2号MAX，这两款都是能够在60岁前赔1.5倍或1.6倍保额的，

买了50万保额能赔75万或80万。

提高了杠杆比，保费还不贵。然后是终身重疾险：

在这几款之中，

保到终身，相较之下，超级玛丽2号MAX更为适合；如果在加上癌症二次责任，这是目前家庭最为主流的选择，建议超级玛丽2号MAX和康惠保2.0，超级玛丽2号更便宜，而康惠保2.0含前症，对消费者更为人性化。

最后，总结下结论，在重疾险该买定期，还是买终身的问题中，遵循下面几点：1、先配够50万保额。

2、有预算，尽量选择终身；无预算，不低于70岁。3、在此之上，自由发挥。

4、买定投余这条路，不适合普通人。

如此这般，笔笔钱就花在了刀刃上。

唯有适合自己，才是最好的。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

今天，我把保险坑人的底，一一揭露

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