编者按：今年是消费金融在中国落地发展第十年。在创新精神的引领下，消费金融这一舶来品很快在中国找到了发展的土壤，行业内迅速成长出一批领军企业。消费金融的健康发展，能让金融更好地服务实体经济和民生，推动金融供给侧结构性改革不断深化。北青金融推出《金融群英荟》栏目，聚焦消费金融龙头企业，回顾过去展望未来，倾听行业发展之声。

在外国人的眼里，过去十年，中国的新消费潮流已经走出国门走向世界。无论是移动支付还是“双十一”，颠覆着人们的消费习惯。在这场浪潮中，有一家外国企业带着消费金融来到了中国，2010年，捷信消费金融有限公司（简称：捷信）正式开业，新消费和消费金融在中国汇聚。

消费金融迎来第一个十年，北青金融专访了捷信集团母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙。加入PPF前，卢米尔·马龙曾在全球知名猎头公司史宾沙公司任职，全权负责捷克及斯洛伐克两国的业务。后来，卢米尔·马龙在APS 控股资产管理公司担任欧洲区首席运营官兼任集团董事会成员。2006年至2008年间，卢米尔·马龙曾在DMG传媒集团（中国）担任首席运营官兼首席财务官，与中国建立了深厚的感情。

捷信母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙

此次专访，卢米尔·马龙跟我们讲述了他看到的中国消费金融十年之变，以及消费金融的未来十年。

消费金融十年之变

消费金融在中国的十年发展史，更像一部消费变迁史，它展现了人们消费需求不断升级。

“捷信开展业务之初，消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品，满足人们日常生活所需。”卢米尔·马龙看到了过去十年间，随着中国居民收入水平的提高，消费需求也经历了从实物消费到服务消费、精神消费的升级。

智能手机和4G网络的出现掀起了购机、换机潮，3C消费金融开启了黄金十年。中国产业信息数据显示，2011年至2016年智能手机出货量从0.91亿台增长至4.67亿台。5年时间，国内基本实现了人手一部智能机。在接下来的三年，用户对智能手机以及各项增值服务产生了更多的需求，3C消费升级维系着智能手机存量市场。

以线下3C消费场景为切入口，捷信选择与零售商合作，布局线下网点。在智能手机增量时代，3C消费场景成了香饽饽，手机卖场办理分期的专柜随处可见，分期购机的便利满足了人们的换机需求。进入智能手机存量时代，布局线下3C消费场景的热潮逐步消减，不过人们购机的需求不减，留下来的消金公司在3C场景站住了脚。

截至今年上半年，捷信合作的零售商超过26万家，贷款服务网点超过26万个。此时的捷信也从3C消费场景，扩大到旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景。

“目前，国内还有相当一部分人群无法享受金融服务，尤其是在农村和偏远地区。”卢米尔·马龙称，捷信的业务网络正进一步下沉到三四线城市和农村地区。如果说，消费升级影响着消费金融的过去十年，那么消费下沉将会影响消费金融的未来十年。

为什么下沉？

先看一组数据：今年上半年城镇消费品零售额为16.69万亿元，同比增长8.3%；乡村消费品零售额2.83万亿元，增长9.1%。这直接展现了一个正在增长的下沉消费市场。

未来十年，下沉市场有望继续增长。据国务院发布的《国家人口发展规划（2016—2030年）》，2030年全国人口达14.5亿人左右，常住人口城镇化率达70%。那么未来十年，将新增约2亿城镇人口。

下沉消费市场蕴藏着机会，但在十年前，消费金融公司啃不下这块“硬骨头”。

在农村以及三四线城市，用户征信缺失是消费金融开展业务的第一道障碍。其次，消费金融在下沉市场的教育普及度不高，卢米尔·马龙认为，一些不法分子利用消费者金融素养不足的缺陷进行欺诈等，增加了消费金融下沉的难度。

过去依靠人海战术评估消费者的还款能力和还款意愿，消费金融受限于成本压力。近年来，在技术的推动下，消费金融有望实现突破。在卢米尔·马龙看来，通过应用最新的科技，比如人工智能、自动化、大数据等等能够更加全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为，并密切监控资金流向。

“十年间，中国消费金融市场的变化起伏可以说举世无双，我们的风控体系也一直在与时俱进地不断发展。”卢米尔·马龙介绍，目前，捷信已将人脸识别、光学字符识别和大数据等技术应用在贷款审批环节。

卢米尔·马龙还指出，一个健康可持续发展的消费金融市场与消费者的金融素养是正相关的。消费金融公司要加强消费者教育，积极开展金融知识普及活动，提高消费者对于理性消费、合理借贷、风险识别、防欺诈和个人隐私保护的意识，提升其金融素养。

据透露，捷信的目标是，到2020年将金融知识普及活动的覆盖人数提高至六百万。

得场景者得天下

与捷信最初进入中国时的场景战略一样，在下沉市场，卢米尔·马龙依然坚持“得场景者得天下”。

消费场景的重点在“消费”没有变。卢米尔·马龙认为近几年中国消费对经济增长的拉动作用持续增强，2018年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率达到76.2%。因此，中国政府拉动内需促进消费的方针没有改变。

“场景”的含义正在改变，消费场景的种类更加细分，界限却变得模糊。不论是外卖、运动、出行等高频场景还是旅行、影音等休闲娱乐场景，线上、线下逐渐融合。“在消费升级的态势下，部分消费者需要消费信贷产品能够灵活地满足他们变化的需求。”卢米尔·马龙说，捷信嵌入的消费场景逐渐从从线下延伸至线上。今年第一季度捷信线上放款首次超过线下，占比过半。

消费金融抢滩场景背后的核心是“人”。消费场景最终连接到的是个人，嵌入场景就触达到用户。

场景金融的大趋势对风控、运营等都带来了新的挑战。卢米尔·马龙表示，借助于金融科技的发展，捷信能够提供更加优化的产品和服务，提升自身的风控能力和运营效率，优化客户体验。从而让捷信立于场景，超脱于场景，保持竞争优势。

文/谭雅文

编辑/范辉

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