其实不仅是年轻人，很多人已经迈入中年，却仍然每个月都在为房贷而挣扎…

事实上，绝大部分的中国人一辈子都在为房而奔波，并把一生奋斗献给了房子。

写下这个标题的时候，十步一下子想到了杭州。

因为在杭州读了四年的本科，所以对这所城市一直有很深的情怀，不管是风景、人文、建设，我都很喜欢。

但是曾经留在杭州的许多朋友，近两年已经陆续开始离开，很大的一个原因在于：房价。

虽然不比北上广深，但是杭州晋升为新一线城市，近几年又被炒得火热，成为了一座“网红城市”，房价自然也是水涨船高。

杭州自G20后房价大幅上行，以超过3万/每平方米的均价在新一线城市中最高。

小M同学告诉我：“不是没有留在那里继续奋斗的勇气，而是筹谋了未来的规划，经过深思熟虑后，才离开的。”

我非常理解小M，就像理解那些逃离了北上广的年轻人。

梦想就像一艘漂泊在海面的小船，随时可能触礁或者搁浅；而生活是属于大地的，只有双脚平稳的站立在上面，才足够心安。

不过我更佩服的是那些坚韧而孤独的追逐者，他们仰望星空的同时，未来可期。

话说回来，临渊羡鱼,不如退而结网。房贷，光靠做梦，也是还不起的。

在这篇文章中，十步不妨和大家聊一些更切实际的，“怎么还房贷更划算”。

目前贷款买房主要有两种方式，等额本金和等额本息。

不过悄悄说一句：

“目前很多商业银行，直接给客户推荐的就是等额本息还款方式，在不知不觉间已经帮你做出了选择。等额本金的还款方式可能会留给一些VIP客户，或者是有特殊要求的人群。”

当然如果你在办理贷款时银行提供了两种办法，那么你选择的空间自然就大了很多，可以根据自身情况来决定还款方式。

简单解释一下两种还款方式：

等额本金是把本金分摊到全部还款的月份上，每个月还款的本金是固定的，在这个基础上计算每个月应还的利息。

刚开始还款时负担是比较重的，你的本金比较多，利息也很高，但是随着本金逐渐地偿还，利息就会越来越少。

即前期还的多，后期还的少。

等额本息，每个月的月供是一样的。

初期的还款里几乎都是利息，后期的还款里本金则占比绝大部分。

即每个月要还的利息越来越少；要还的本金越来越多。

我们可以借用一下工具，百度随便搜一下“房贷计算器”就行了。

以100万的房贷为例，分20年还

总额约149万，首月还款8250元，末月还款4183元。

总额约157万，每月还款6544元。

在所支付的利息上，等额本息>等额本金，因此还款的总额度也是等额本息>等额本金。

但是单凭这一点，是无法判断哪种方式更划算的。

在前几年，等额本金的单月月供，要远远大于等额本息。

等额本金在还款到第八年之后，二者才会稍稍打平。

不过有了对比后，匹配实际情境就更加清晰了。

① 如果你是刚刚工作的年轻人，房贷压力很大，占据生活的大部分开销，现金流每月濒临断流边缘，那么建议你选择等额本息。

刚开始的月供压力小，随着工作能力的上升、薪资的上调，再加上几十年的还款周期和通货膨胀，每个月的房贷压力将不再是大问题。

② 如果你有较强的理财能力，那就需要更多的现金流进行“钱生钱”的操作

目前公积金贷款利率是3.25%，善于理财的人，可以长期稳定的将理财收益维持在此基准之上，那何必早早把钱就交给银行，不妨用来自己赚~

如果没什么理财能力，还有个办法，那就是看看你心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。（目前房贷的基准利率是4.9%）有信心超过这个值，那么毫无疑问，选择等额本息。

③ 工作收入稳定的人员，国家企事业单位职员等。

如果你是目前收入较高、手头较为宽裕，但未来收入并不明朗的人群

那么可以选择等额本金，毕竟开始几年的还款压力会非常大，而后几年则需要节流。

另外还有一种情况，就是在买房的时候就有打算未来提前还贷。

等额本息前期还的是大量的利息，如果早就做好了提前还贷的准备，却发现利息已经被银行收走了，剩下要还的大部分是本金。在这种情况下，等额本金的优势更加凸显一些。

整体来讲，无论“等额本息”和“等额本金”，其实并没有优劣之分。

而“划算”一词也只是针对于个体和家庭而言的，不具有普遍性。

只有我们真正理解了两种方式的内涵，才能结合实际情况，做出最适合自己的选择。

另外很多人会有“是否需要提前还贷”的困惑。

关于这一点，众说纷纭，网上相关的讨论也很多，十步的建议是：

当初贷款时享受的优惠政策较多，便不用提前还款；用最大的杠杆贷最多的款，积攒资金寻找新的投资机会和理财渠道，也无需提前还贷。

如果手头上没有别的投资渠道却仍有大量的余钱，并且心理上非常厌恶“欠银行钱”，那么可以选择提前还款。

不过需要注意的是，当你想要提前还贷之前，看一下和银行签订的条款，每家银行的约定条款不同，有些需要收取违约金，有些则不必。

如果让我给婚后生活的重要（必要）事件排个序，

此文的前半部分解决了第一件事，下面十步要讲第二件事：

从风险规划的角度来看，配置保险，也是“省钱”的必要手段。

很多年轻人身负房贷后，克制又自律，

彼时早已脱离了“一人吃饱全家不饿”的状态，家庭的责任愈加凸显和沉重。

一个人的时候不敢偷懒，因为尚有父母在；

两个人的时候不敢松懈，因为要考虑自己的另一半；

三个人的时候早已习惯拼命去为了家庭奉献和努力，毕竟那时已为人父（母）。

越来越多的人开始认识到保险的重要性，重疾险和医疗险是对抗疾病风险的利器；

意外险覆盖的是人生中可能遇到的各种外来的、突发的状况；

可是如果你身负房贷，十步建议，先配置一份定期寿险。

国内人对于定期寿险的理解仍然颇有偏见，毕竟“死后才赔”，

然而恰恰正是因为以“生死”为界限，才让这种保险，充满更加珍贵的力量。

害怕自己的父母无依无靠孤独终老，害怕最爱的人后半生颠沛流离，害怕自己的孩子成长的路上跌跌撞撞，我们才会选择为自己配置定期寿险。

说得直白一些，“我在，我来扛；我不在，我留下的钱来扛。”

基于以上，定期寿险的保额一定要覆盖尚未偿还的房贷以及负债，才能在必要时刻发挥出它最大效用。

之所以十步不推荐终身寿险而是定期寿险，是因为终身寿更适合作为财产分配的工具，而定期寿才适用于人生重大责任期的负债，用较低的保费撬动一个较高保额。

此外还有一种定期寿险叫做减额定寿，随着每年的债务都在减少，相对应的保额也逐渐减少，不过每年的保费也会很便宜，适合短期预算不足的人群。

最后，请允许我稍稍抒情一下：

有时候成年人的崩溃往往只在一瞬间。

我们可能为了还不起的房贷哭，也可能只是因为一碗面的价格太贵而哭；

可能为了去医院体检看到病床上的重症患者而哭，也可能因为鼻尖冒了颗痘而哭。

然而，幸运的是，那些在房贷的压力下苟延残喘的年轻人，反而最具备逆风飞翔的翅膀和条件，

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