中小银行逆周期成长的根本法则：通过差异化定位、特色化客群与智能风控等实现弯道超车

从2014年首批民营银行试点方案出台至今，银保监会共批复筹建了19家民营银行。

近6年来，民营银行一直在紧跟数字化浪潮，力求在借助金融科技能力的提升实现业绩的弯道超车。

比如，亿联银行2019年的资产规模同比增长133%，达到313亿，营收同比增长488%，达到9.56亿元，净利润同比增长超过2倍；辽宁振兴银行也取得快速增长，2019年营收和净利润分别同比增长246%与457%；富民银行利润同比增长则达到315.4%。

“必须通过差异化定位、特色化客群与智能风控等实现‘弯道超车’，而这就是中小银行逆周期成长的根本法则。”亿联银行行长张其广曾如此分析民营银行的突围之路。

事实上，与外部金融科技巨头合作是民营银行数字化突围的重要路径之一。早在2019年，亿联银行、华通银行等就已分别与京东数科达成全面战略合作，合作范围覆盖金融云等底层架构及顶层金融服务运用等多个层次，数字化为民营银行的业绩增长带来了强劲动力。

尽管有一小部分民营银行增长迅猛，然而，多数民营银行受制于资源禀赋、“一行一店”等因素而面临重重难题：

没有场景如何快速获客？没有网点、存款少、资本少如何快速拓展业务？没有数据如何实现更经济、更有效的风控？没有技术如何应对金融科技的客观要求？缺乏经验如何打造高效的银行运营体系？

在这些限制性因素背景下，各大民营银行纷纷把数字化展业模式作为突破口，在持续加强自身科技风控能力的同时，选择优秀的对外合作伙伴，实现数字化升级、建立开放平台化服务体系，走合作共建之路。

亿联银行科技研发部总经理、高级工程师张世杰表示，亿联银行早在2017年就提出”数字银行、智慧生活”的经营理念以及创新的SMART科技架构，并基于私有云、分布式、微服务等技术自主构建了开放银行体系。

在对外合作中，亿联银行看重两种类型企业，一种是创新技术性企业，在特定的金融科技领域是行内翘楚，包括人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技进一步细分的专业化领域。另一种是强生态的互联网企业，基于开放银行发展战略，与其进行深入的战略合作，各自发挥优势。亿联银行与京东数科在大数据风控、自动语音识别等技术领域的合作，使得银行智能化风控和智能客户服务等方面得到了进一步的改善和提升。

多数资源禀赋欠缺型民营银行也选择了同样的路径。比如，2019年12月，华瑞银行牵手阿里云、蚂蚁金服，拥抱云计算、金融科技等数字技术，大力发展数字化银行服务。民营银行与外部合作机构的合作领域均既包括创新技术合作，也覆盖互联网生态合作，而“上云”实现全面数字化升级、谋求数字化运营效益的特征更是十分明显。

民营银行与金融科技公司的合作范围很广。以亿联银行为例，它与京东数科的合作覆盖金融科技、资管科技、零售信贷、数据风控、财富管理等多个领域；截至2020年6月，已通过合作实现资产和负债余额规模超过200亿元；合作还包括新一代风控智能决策平台“统一变量管理平台”、自动化测试管理平台、提高客户服务效率的多媒体智能语音ASR系统等。此外，在金融云技术服务方面，京东数科为亿联银行提供AI技术中台组件、数据中台、智能风控等服务，开展包括“mPaaS一站式移动研发平台、大数据平台、风控能力输出” 等方面的金融级私有云解决方案合作，助力其实现数字化升级，形成完备、实用、领先的银行业大数据驱动能力。

在资管科技方面，亿联银行在金融市场和资产管理日常业务中使用京东数科的智能资管科技平台JT²系统，同时它也通过京东数科旗下海益投资交易管理系统，实现金融市场业务在投资组合分析、资金交易、资产管理、风险管理等各方面的提升。

而在财富管理业务方面，它已接入京东金融App“银行精选”频道，亿联银行多款具有竞争力的产品都是在京东金融首发，或者为京东金融定制；2020年初累计余额已超百亿元。而通过京东数科资管平台开展的基金产品交易合作，预计年内交易规模将达到30亿元。

亿联银行在对外合作中还积极探索开放银行建设，并由API和SDK等模式服务输出、建立嵌入式场景银行，逐步升级至金融连接器平台。例如，亿联银行以企业级账户服务“亿帐通——融通系统”为基础，实现开放银行业务向B端客户的辐射，在与京东数科的合作中，“亿帐通——融通系统”账户服务输出到电商、票据交易等场景。截至2020年6月，该业务年度累计交易规模超过1600亿。

从C端业务、B端业务到F端业务，民营银行与金融科技公司已经建立了全面开放合作关系。而银行业之所以必须加大开放，一方面受金融与产业融合发展的外在趋势推动，另一方面是内生动力要求。

在开放银行的探索中，部分民营银行也走在了行业前列。例如，新网银行在2018年就提出开放银行的发展战略，并取得业绩增长，它将自身定位为金融服务链条中的一个分布式节点，并将服务以API接口形式嵌入到各类用户场景中。

开放银行作为一种平台化服务的商业理念，以API为主要技术手段，将银行的产品和服务拆分和打包，与各场景结合，按需分配并重塑银行核心业务。其中，API代表的不仅仅是一个接口，更需要底层技术、运营管理体系支撑。

而据了解，京东数科等提供金融科技服务的公司不仅可以面向银行提供IT基础设施层面的解决方案，帮助银行搭建高效、安全、合规的私有云平台，建立技术中台、数据中台和业务中台等适应移动互联网环境的中台架构，也可以通过“开放平台”等体系化产品，帮助银行对接起京东生态内外的多样化场景，让银行可以快速覆盖到不同的场景中去开展数字银行业务。

当下，民营银行在实现对外开放合作过程中，正在强化与互联网公司合作，不断夯实数字化能力，同时获得场景与用户；在使银行与合作方形成系统对接的共享平台的过程中，民营银行一方面将C端用户作为开放银行业务的突破口，另一方面在同业业务及金融市场端入手，实现“连接”一切，并进一步将服务延伸至企业端B端、政府端G端等，不断推进各端场景拓展与生态建设，最终从生态服务中获得增长。

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