金融服务将无处不在”，这是《银行4.0》一书流传最广的一句话，这是对银行未来趋势的预判。

在去年7月3日结束的百度AI开发者大会现场，百度创始人、董事长兼首席执行官李彦宏与浦发银行副行长潘卫东把浦发“数字人”带到了大会现场。而“数字人”在现场与李彦宏的互动，可以用惊艳来形容。

这位浦发“数字人”——银行业首位“虚拟员工”，也是银行业的首位“数字雇员”，也被称为银行的“超级员工”。

据李彦宏透漏，后续她将“现身”浦发银行手机APP、网银和各类服务终端，还可以融入到智能家居、智慧交通等场景中。

“数字人”的诞生，给银行业的服务模式带来一场颠覆性的改变，而这一改变才刚刚开始。

揭开数字人的面纱

在如今的银行，智能化服务似乎无处不在：

走进任何一家线下网点，都能看到数台智能柜员机；在线上渠道，智能客服无处不在。智能化大大延伸了银行的服务半径，丰富了服务内容。

然而，智能服务的业务办理效果还不尽如人意，一旦遇到复杂的金融需求就无能为力，“千人千面”的服务更多还停留在概念层面。

“数字人”的横空出世，在智能服务上实现了感知、认知等方面的突破，带来了更具智能化、人性化的服务。“数字人”所展现出的高精度人像、情绪反馈与表达、专业技能等，无不是智能技术赋予的。

回顾“数字人”的诞生史，这一合作计划由百度智能云联合浦发银行、中国移动在2019年4月启动，预计将在10月正式与大众见面。

“长得漂亮，可以进行情感表达，拥有被AI培养出来的银行专业技能。像转账、理财、查询这样的服务，她都能做到。”百度副总裁、百度云总经理尹世明曾如此描述“数字人”的形象。

“她不一定很完美，但是极具个性化。”潘卫东在2019百度AI开发者大会上说，“数字人”不只有比较好的金融服务的能力，还会展现很多个性，比如阳光、开朗、率真、直接等。

更重要的一点，她具有能够洞悉用户需求的高情商。“数字人”从真实世界的人群中数字化而来，她还具备了多重智能化、人性化的形象和“性格”。

她崇尚自然。“数字人”通过生物识别、自然交互语言、增强现实能智能化技术与客户进行交互。你只要“说话”就行了，不需要触摸任何东西。

她主张个性。“数字人”可以根据每个人的需求，做到完全个性化。甚至外貌特征和语言都可以定制，未来“数字人”还有多种形态，更有多个进阶版本。

她追求精准。“数字人”有专业的金融知识，能处理复杂的金融需求，还能随时洞察客户所处的情景，根据大数据计算出适合你的最优解。

她通达人心。“数字人”可以认知客户的行为和情绪，通过人脸情绪识别技术实时感知到你的情绪变化，并亲切的向你询问需求。

她无处不在。“数字人”不仅可以在手机、网络上，也可以在线下网点、ATM机、VTM机上，通过全渠道为你提供金融服务。

随着与“数字人”沟通的深入，有一天她会不会成为无处不在的私人金融管家？是不是有种科幻电影的既视感？

金融服务将无处不在”，这是《银行4.0》一书流传最广的一句话，这是对银行未来趋势的预判。

助推银行智能化革命

可以想见，金融与科技的结合，不会只有单纯的技术赋能，必然会从金融基础设施、系统运营、业务形态等环节重塑，助推银行业智能化加速变革。“数字人”的到来，实现了银行业“以客户为中心”，重塑了银行业的营销、客服等领域，也让我们看到了“金融无处不在”的实现路径。

首先，“数字人”可以让银行服务更多的客户，更好的推动普惠金融。

银行存在着这样一个痛点，一个理财经理能服务200~500个用户已经非常优秀了，然而银行的用户都是千万级甚至亿级，“人海战术”人力成本巨大。“数字人”具备专业知以及与人交互的能力，可以服务更多的用户，进一步推进金融的“普惠”。

其次，真正的“千人千面”甚至“一人一面”可期。当前的银行智能服务很多还是以标准化服务为主，“数字人”的终极目标，是为每一个银行用户打造一个专属的理财经理甚至金融服务专家。

最后，这是业内首款不需要键盘输入交互的APP，标志着智能服务进入“纯语音”阶段。它能辨“声”识人，准确率可达90%，是目前国内具备自然语言处理的金融同业的客服中最高水准。

对银行业来说，“数字人”的落地，是银行业改变自我、真正实现以客户为中心的探索，也是浦发银行继去年推出APIBank无界开放银行之后又一创新。值得关注的是，三方拥有10亿级别的用户规模和生态，在智能+的时代，将让人产生无尽的想象力。

未来，随着5G、物联网、边缘计算等新技术的蓬勃发展，将让数字人拥有着更强大的数字体验，更广阔的应用空间、更加智能、更加精准的安全防护。

从“数字人”的推进计划上，也可以看出银行业一步步的突破与努力，第一期将以理财经理模式落地，第二期实现线上线下融合，第三期会融入到场景金融。随着“数字人”的声音、外形、语气、语调、表情、动作等一步步刻画，金融服务已经“飞入寻常百姓家”。

科技力量走向更远方

“数字人”的出现，将科幻电影变成了现实。但实际的应用中，难度比科幻电影的制作要大得多。探究背后的重要科技力量，来自百度智能云。

作为浦发“数字人”的技术支持方，百度智能云在科技支持过程中，实现了虚拟人物绘制、数字人像AI驱动引擎、多模融合感知引擎，以及数字人对话与应用系统等四大技术的创新，才让“数字人”从理想构想走进现实。

具体来看，一是数字人知性的形象来自百度智能云的“数字人像AI驱动引擎”。通过创新性实现跨越传统人机交互的体验，实现高仿真人像的口型、表情、动作与对话的关联，让 “数字人”具备“人人”交互的技术基础。

二是数字人之所以能够读懂人心，依托于百度智能云感知技术多年的积累，即“多模融合感知引擎”。通过提供生物特征识别信息、情绪识别与分析、人体姿态与属性分析、动作与行为分析等个关键信息，“数字人”真正实现情感化的陪伴。

三是百度智能云还推出“数字人对话与应用系统”，让真实人像、感知能力以及专业技能完美融合在一起。

数字人的出现，不是一个偶然，是一种必然的变革。随着金融行业加速探索人工智能、大数据、云计算等新技术应用，让银行这一看似严肃的地方变得格外亲切。

事实上，百度智能云早已为银行业带来了多项“智变”。百度坚信，第四次工业革命已经到来，智能化一定会带来很多变化，ABC（AI、Big Data、Cloud Computing）的技术，将有可能改变这个时代、改变各行各业。

作为百度AI战略的载体，百度智能云是百度大脑的云化，承载了百度大脑210项领先的AI能力，并且为Apollo和DuerOS提供技术支撑，已成为百度AI战略落地市场的重要窗口。

百度智能云用“最全面最落地的A+最开放最安全的B+持续领先的C”与IoT、区块链、边缘计算结合，构建服务于金融、新零售、新制造等创新行业的一站式服务体系。

从金融业来说，百度智能云ABC 3.0致力于打造ABCAnywhere概念，给金融业带来不一样的、更多的赋能可能性。不过，“数字人”是一次全新的创造，并无参照物，需要注入科技的想象力，兼顾金融的严谨性，科技创新与金融场景的融合效果还需验证。

当然，“数字人”如果可以复刻理财经理的能力，每一个独立的“数字人”所能发挥的力量都是惊人的；更为重要的是，“数字人”应用到金融领域不是终点，她会加速向其他行业输送赋能。

李彦宏说，“数字人”不仅在金融领域有应用，在旅游、医疗健康、移动通信等领域都非常有价值。“未来，我们每个人都有一个、甚至多个专属的‘数字人’在为你服务，这样的一个时代我们相信很快就会到来。”

这一场无所不在、永无止境的智能化变革，不止属于300多万银行人，科技的力量会助推我们这个时代走向更远方。

来源： 轻金融 作者：李静瑕

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