最近有专家再次建议取消公积金，这个专家之前已经建议过一次，这个专家提议通过三个措施保证普通老百姓不会吃亏，第一个举措是公积金变年金，大部分的收益只增不减。第二个举措公积金贷款按照一定优惠比例转化为商业贷款。第三个举措是企业缴纳的公积金的部分直接到个人的现金账户，增加灵活性，分析一下，这三个举措到底能给我们带来什么？

1、公积金变年金（个人账户）

公积金个人账户利率按照一年期的基准利率计算，年化利率在1.5%，参考新加坡的公积金利率不低于2.5%。我们的公积金利率确实利率比较低。

公积金属于福利保障，不能够进入资本市场，公积金一旦变成年金之后，可以进入资本市场，通过保值增值产生更高的收益，2013年人事部出台的规定，年金可以投资股票、偏股型基金等高风险高收益的产品，最高比例不超过30%，通过专业机构的运作。投资资本市场，年金能够获得较高的收益。

2、存量的公积金贷款，按照一定的优惠政策转化为商业贷款。

2018年底我国个人住房贷款余额25.75万亿公积金，个人住房贷款余额为4.98万亿，专家给出的建议是这部分公积金存款贷款的利率按照3.25%转化为商业贷款。

3、企业缴纳的公积金转化为企业年金，进个人的年金账户。

现在的公积金制度是企业缴纳一部分，个人缴纳一部分，以上海为例，企业缴纳7%，个人缴纳7%，总共14%进入个人的公积金账户，公积金账户资金无法自已支配，除房贷、房租抵扣等可使用，不灵活。

专家给的意见是企业缴纳了部分进入企业年金，进入个人年金账户，不被统筹，个人缴纳的部分可以不强制缴纳，个人现在缴纳的部分可以变成现金，到手工资增加了，消费能力增加了。

以上三条建议确实看起来没有什么漏洞，很好，存量的公积金利率也可以按照一定的优惠比例转为商业贷款，但是忽略了一个问题以后没有公积金，对新买房的人来说是完全不公平的。从数据统计看，我国的房价收入比高达8.8，意味着一个家庭买一套住宅，不吃不喝需要8.8年，房价收入比远高国际标准，一般认为房价收入比3~6是合理的区间。

房价高，如果再不能够使用公积金，完全使用商业贷款，我们知道商业贷款每个地区的利率还不太一样，现在首套房的平均利率超过6%，公积金的利率是3.25%，大部分城市使用公积金可以满足购房贷款，不用商业贷款。

取消公积金，100万贷款，购房者需要多支付68.54万元，每月月供多支付2123.09‬元，

4、100万，公积金贷款30年，需要支付的利息为56.57万元，月供为4352.06元。

商业按揭贷款的利率假设为6%，100万，需要支付的利息为125.11万元，月供6475.15元。

取消公积金之后，100万商业贷款月供比公积金贷款月供支付2123.09元，而我国平均月消费支持还不到2100元，通过公积金贷款，节省的月供够生活消费了。

专家的建议，对存量的房贷是可以这么干的，但是没有考虑过新买房者怎么办？缺少同理心，专家的话我们还是要一定的怀疑态度，专家早就说过我的房价已经到顶，不要投资房地产，信了专家的话，估计肠子都悔青了，所以我不建议取消公积金，如果我的房价不高，购房成本低，可以取消公积金，现在购房成本这么高，取消公积金，意味着很多人买不起房，幸福感从哪里来？你同意取消公积金吗？

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