有一件事情，今天一定要搞清楚。

3月31日，中保协发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版 （征求意见稿）》，正式释放信号——重疾险规则要变了！

目前的规则虽然已经沿用了13年，但依然有很多有利于消费者的条款；新规之后，有些优点要被削弱了。

好在文件生效时间预计要到6月，在6月前，重疾险还是按旧规走。

时间越来越紧迫，要买到没“挨过揍”的重疾险，只剩最后一个月的时间。

先吃道开胃菜，看看新规有哪些好的改变。

一是杜绝了保险公司滥竽充数凑病种的坏毛病。

新规说了，重疾险产品不能含有保障范围高度重叠的疾病；如果新增疾病发病率非常低，要在疾病名称后边标注出来，提醒消费者。

这可真的太良心了！之前都不知道有多少小伙伴，被重疾险的疾病保障种数坑过。

以前业务员会跟你说，隔壁家的产品只保50种重疾，我们家的保100种，虽然贵了点，但保障更全面，值当。

于是，你就傻乎乎地掏钱了。

可实际上，这100种疾病里，不少疾病发生的概率，简直比中彩票还难遇，比如疯牛病、象皮病，纯粹就是为了凑数量，糊弄消费者而强上的嘛。

新规之后，这些鸡贼的小动作，统统要消失。

二是新增了3种重疾，必保范围扩大了。

我们现在买的重疾险，有25种必保重疾。

新规后会扩大成28种，新增加了3种：

严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

简单解释下，严重慢性呼吸功能衰竭，你可以理解为终末期肺病，发病率还挺高的。把它加进必保行列，也是个实实在在的利好。

但后两个的发病率并不高，加进必保行业，占用名额，嗯~有点难以言表

三是优化了重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术这4种疾病定义。

比如冠状动脉搭桥术，把手术要求的“开胸”改为“切开心包”，以前必须要开胸做手术才能赔，现在做微创冠状动脉搭桥术也能赔了。

放宽了对手术方式的要求，就相当于放宽了理赔条件。

之前有过不少因为手术方式没达到理赔标准而拒赔的事件，最后投保人和保险公司对簿公堂，太凄凉了。（感兴趣的可以戳这里看看案例）

不过，在2019年11月，银保监会就发布过《健康管理办法》，里边明确规定：

也就是说，哪怕沿用的是旧的重疾险规则，如果保险公司的理赔条件不符合现在的医学诊断标准，理赔条款就不受法律保护。

所以，新规优化4种疾病定义，最大的好处就是减少理赔纠纷，不用你到公堂上再搬出这个管理办法讨公道。

总的来说，新规的优化，有一定的用处，但也谈不上特别厉害。

看完好的一面，来看看新规的“负面清单”。

一是规范了轻症定义。

新规把轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，列为3种必选轻症。

只要产品有轻症保障，就一定要保这3种轻症。

咦，奇怪，这明明是好事，你咋把它放在“负面清单”呢？

因为，在规范了轻症定义的同时，还锁死了这3种轻症的赔付比例，最多只能赔付重疾险保额的20%。

也就是说，如果你买的重疾险保额是50万，不幸患上这3种轻症中的一种，最多只能赔10万。

可是，现在市面上很多重疾险产品，轻症赔付比例可以高达45%。

这相当于强行把尖子生拉回起跑线。

很多人罹患的疾病没有达到重疾理赔标准，只能按轻症赔付。现在你把赔付比例打到骨折，到手的钱可就少一大截了！

二是轻度甲状腺癌，不再属于重疾了。

新规中，把“轻度甲状腺癌”从“恶性肿瘤”中剔除，划归“轻症”。

这搁以前，只要是甲状腺癌，不论轻重，都按重疾标准赔付。你的重疾保额是50万，就赔50万；新规之后，如果是轻度甲状腺癌，最多可能只赔20%，也就是10万。

虽然说这也挺合理的，因为轻度甲状腺癌治愈率很高，治疗费还便宜，两三万就能搞定。

如果罹患按重疾赔50万，治疗后还倒赚40多万，生个病反而赚了个房子首付，这也不符合保险损失补偿的原则。

但是，这确确实实会让我们“丢掉一大块肥肉”，毕竟甲状腺癌挺高发的，轻度甲状腺癌更是几乎占到甲状腺癌发病率的90%。

对轻度甲状腺癌，能全额保障当然最好啦。

三是原位癌，被踢出“严重恶性肿瘤”和“轻度恶性肿瘤”。

不过，这并不等于原位癌会不再得到保障，保险公司也可以把原位癌作为独立的疾病，单独列出来。

只是对我们来说，不确定性太大。

而现在很多重疾险产品的轻症保障中，基本都包含了原位癌，有些甚至能赔付2次。

重疾险被重新定义，赔付条件越显苛刻，在这里要再三、再三提醒：

在新规之前买的重疾险，不受新规的影响，保险公司还是得按原保险条款给你保障，该赔多少就赔多少、该保的疾病照样保障。

还没有买重疾险的，6月前赶紧配置好，尤其是关注轻症赔付、以及担心甲状腺癌（真的很高发）的小伙伴，这是最后买到能最大限度满足你需求产品的机会！

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