这是个人征信专题的第二篇，第一篇内容回顾：

新版征信：网贷、小贷、消费金融数据全面接入央行“经济身份证”

10. 个人信用报告有几个版本？

三个版本：银行版、个人查询版、征信中心内部版。

（1） 银行版：提供给商业银行等金融机构的，数据详细，会提供被查询人的基本信息（包括工作单位、社保信息等）、信用情况、贷款明细（每一张信用卡、每一笔贷款最近5年内的还款记录）等。

（2） 个人查询又分为线上版和线下版，两者略微有点差别，都会完整显示信用情况，线上版不显示贷款明细和还款记录，线下版则提供明细和5年之内的还款记录。

一般来说，如果有金融机构需要我们自己提供信用报告的，我们在线上查询打印就可以了，完全没有必要跑到线下授权点去排一天的队就为了打印报告。金融机构要我们提供信用报告只是想预先了解我们的信用情况，绝不是直接采用我们提供的信用报告，所以企图自己作假信用报告也是没用的，金融机构在审批信贷业务的过程中会从自己的系统对接央行征信中心获取数据。

如果有人对自己的信用报告造假骗过了贷前面签，那么后面金融机构获取了真实的信用报告，贷款因此被拒造成的损失，只能自己承担。

11. 个人信用报告有哪些内容？

（1） 个人版的内容有：个人基本信息、信贷记录（包括信用卡、贷款、担保、资产处置等）、公共记录（包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠款记录等）、查询记录（最近2年内机构和个人查询记录）。

（2） 银行版的内容有：个人基本信息（比个人版增加了配偶信息、单位信息、社保和公积金信息）、信贷记录（与个人版不同的是会显示每一张信用卡和每一笔贷款最近5年之内的还款记录，不论是否销户）、公共记录、查询记录，新版报告还增加了防欺诈警示、异议信息提示、信用分、低保救助、执业资格、行政奖励等信息。

12. 个人信用报告的信息由哪些机构报送？

由金融机构、公共事业单位（社保、公积金等）、税务机关、法院等机构报送。其中，个人基本信息（如电话、地址、工作单位、配偶信息等）由办理业务的金融机构报送，有可能会出现信息失真或更新不及时的情况，特别是配偶信息，并不跟民政局联网，所以配偶信息经常出错。

新版征信系统还要求报送欠缴水电费、交通罚款、通讯费等信息，但是目前这些系统还尚未接入征信中心，但是未来是一个全面信用化的社会，这些信息迟早会报送。

13. 个人信用报告多久更新一次？

以往，金融机构通常每月报送一次信用数据。但是新版征信系统上线后，要求各机构在信息采集时点的T+1日向征信中心报送数据，尽可能缩短信息时间差，杜绝以往利用时间差同时申请多笔贷款的情况继续发生。

14. 2020年新版个人信用报告有哪些主要变化？

（1）增加"共同借款信息"。对于大多数人来讲，这主要涉及到夫妻买房需承担的共同负债，会同时体现在双方的信用报告中。以往通过假离婚但不解除共同借款的形式企图获得"无房无贷"的购房资格已经失效，离婚后不解除共同借款的都还属于有房有贷，只有离婚+解除共同借款后才能重新获得购房资格。

（2）增加个人信用分。央行首次尝试给出一个个人信用情况的分值解读，分值区间为0-1000分，分值越高信用越好、违约率越低，并且给出了该分值在整个社会信用群体中的水平，以及说明给出该分值的影响因素，这个分值有可能在未来对金融机构起到一个"硬指导"的作用。

（3）增加信用卡大额专项分期信息。旧版报告中，车贷、装修贷等实质为信用卡大额专项分期的，仅体现为信用卡的总额度，不体现分期金额。新版中增加了大额分期信息，能更真实的反映持卡人的负债情况，以便机构更有效地判断借款人的实际负债水平及偿付能力。

（4）还款记录延长至5年。旧版中，只有逾期记录保留5年，正常还款明细只显示最近2年。新版中，逾期记录和正常记录都保留5年。但是在实际工作中，信贷审批员一般只根据最近两年的还款情况做出风险评估。

（5）增加防诈骗警示，助于金融机构进行风险规避。

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