来源 | 消金界

作者 | 徐大宇

从2019年中开始，支付宝开始加大花呗分期的推广力度，不同于通用版花呗，这是一种没有免息期、可直接产生分期手续费作为利润的产品。

消金界获取的一份资料显示，目前使用过花呗分期用户已经超过4亿人。

支付宝显然不满足于此，2019年年中，支付宝开始广泛招募花呗分期服务商，成功接入并推广线下花呗分期服务的服务商，花呗奖励支付业务协作费，月奖励高达数十万元。

某渠道商向消金界爆料，一家叫做“银土科技”的支付宝官方授权服务商，正打着花呗分期服务商的名义，开发下线，招聘市级、省级、全国代理，并收取高额的加盟费。

根据花呗分期的《服务商管理制度》，以花呗分期名义招收加盟或区域代理，并收取加盟费或代理费，属于“一级违规”行为。

“不仅如此，这些违规服务商招收代理后，明显提高了花呗分期的对客利率，损害花呗了分期品牌，降低其在消费者及商户处信誉。”上述渠道商表示。

这并不是个例，除了银土科技、还有支付派及其他疑似花呗分期服务商，也在违规招收代理商。

如此趋势下，支付宝的花呗分期推广势必会遭遇损失。如果这些企业真如他们所言，是官方审核后的服务商，那么加强审核与管理，是支付宝快速扩张花呗分期战略下，需要重视的工作。

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违规招收加盟商

官方资料显示，银土科技是一家专注于移动支付、刷脸支付、花呗分期的互联网科技公司。

作为支付宝ISV服务商，是支付宝白名单企业，拥有支付宝花呗分期官方授权的授权书，有资格向线下商户推广花呗分期服务。

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同时，作为支付宝ISV服务商，银土科技可以独立开发收银软件、收银插件、SDK。

凭借这些软件，再辅以其他技术、物料方面的支持，银土科技选择向下发展全国、省级、市级代理，并收取不菲的“加盟费”。

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OEM全国代理商的价格将近19万元、省级代理商加盟费将近10万元、市级代理商加盟费将近6万元。

银土科技还向各级代理商表示，OEM、省级代理商可进一步自行发展下线，“收取签约费并参与流水抽成”。

银土科技发展加盟商、收取加盟费的做法，和支付宝针对于花呗分期服务商的管理制度明显不符。

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资料来源：花呗服务商管理制度

银土科技招收加盟商的做法，属于花呗服务商中的“一类违规”行为。

支付宝在“花呗分期线下支付服务商推广业务政策”中明确规定，花呗分期服务商可从商户花呗分期有效交易流水中抽成0.8%的业务协作费。

假如一个线下商户，花呗分期有效交易流水为1000万元；同时非花呗分期交易、普通花呗交易流水为3000万元，那么推荐该商户加入花呗分期服务的服务商，可获得20万元奖励。

而银土科技招收加盟商的做法，则大大提高了自己利润。

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损害花呗分期名誉

为自己牟利也就罢了，在多位业内人士眼里，银土科技提高花呗对客利率，甚至远远超过法定利率上限，则大大损害了花呗分期名誉。

银土科技方面称，作为支付宝ISV服务商，可以自定义调整花呗分期手续费。

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在银土科技给出的官方加盟费率及分润参考表中，无论是3期、6期、12期、还是24期的实际年化利率，都超出法律规定的红线36%。

其中12期真实年化利率更是达到了81.05%。

银土科技号称，成为银土省级代理商后，一家商户花呗分期流水比如在1万元左右，代理商可拿到950元分润。

“正常一家代理商一个月可开拓150家门店，二个月达到300家，三个月就能达到450家。商户若是流水稳定，代理商可月入十几万。”银土科技方面表示。

不到几月，即可轻松收回本金。

然而，银土科技代理商的高分润，是建立在用户需要接受远远超出花呗分期官方定价基础之上的。

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支付宝在《开放平台线下场景花呗分期产品手册》中，明确指定了花呗分期的对客利率。就算是12期产品，分期利率也只有7.5%。

这些利率，要么是商家全部贴息、以做活动形式回馈客户；要么是用户全部付息。

“银土科技远远超出法律红线的利率，一旦遭用户投诉，也许会损害花呗分期品牌信誉度。”渠道商方向凯说道。

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欲速则不达？

不止是银土科技，一家叫做“支付派”的三方支付企业，也疑似在百度知道、知乎等渠道，违规招揽代理商。

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“这并不是个例，从2020年初开始，很多支付宝服务商，都开始招揽下线、发展代理。”一位业内人士说道。

几位接近花呗人士，纷纷表示对银土科技、支付派们的做法“并不知情”。

“事实上，花呗分期最近扩大规模，新商户增长KPI压力很重，我觉得他们更可能是睁一只眼闭一只眼。”方向凯说道，用户也很聪明，他们发现花呗分期利率太高、完全可以换一种利率更低的产品。

消金界就此询问了支付宝方面，但官方并没有给出明确回应。

商家接受花呗分期的最大动力来源于营业额的增长，一旦花呗分期不能达到预期，同样会更换支付服务商。

毕竟银联的刷脸支付产品“蓝鲸”、微信支付的“青蛙”两款产品，也早已盯上B端支付这块肥肉。

那时，花呗分期辛苦打下的市场份额，受违规服务商的影响，岂不是白白流失？那些假借花呗支付的平台，更是破坏了市场秩序。花呗分期在抢占市场份额时，也许应该加强服务商审核制度，在维护自身利益的同时，也避免一些机构和个人交了“智商税”。

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