近来，数字人民币备受关注。

10月9日到18日，深圳市政府和央行联合开展了数字人民币红包活动。有近五万人抽中了红包，手机里凭空多出了200元数字人民币，这些数字人民币长什么样子？究竟怎么花？能买菜、吃饭吗？跟之前的支付宝和微信有什么不一样呢？未来又将怎样改变我们的生活呢？

在第二届外滩金融峰会论坛上，央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币和纸钞将长期并存，并解释了数字人民币与微信、支付宝的关系，全面解析了数字人民币在央行中心化管理模式下的特点和要求。

纸钞能买的数字人民币也能买

据科创板日报，10月25日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020外滩金融峰会发表了关于数字人民币的演讲，针对9月央行副行长范一飞在官方媒体上发布的《关于数字人民币M0定位的政策含义》一文中的部分观点进行解析和分享，同时回应了数字人民币与微信、支付宝的关系等关注热点。

对于数字货币的最新定义，他指出，数字人民币的概念就是数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户送货和功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。“这是目前这是最新的一版，也有可能随着研究的深入以及各界的合作这个定义还会再迭代。”穆长春表示。

对此，穆长春表示概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。

此前有谣言称深圳二手房交易人被迫接受数字人民币，也传言数字货币不可兑换黄金、外汇。对此，穆长春回应称，这纯属谣言，纸钞能买的东西数字人民币也能购买。穆长春指出，数字货币在深圳的试点是罗湖区发数字人民币红包，并没有试点二手房交易场景。并强调数字人民币是法定货币，与纸钞和硬币等价，纸钞和硬币能买的数字人民币都能买，黄金、外汇也是如此。

对于M0定位方面，他表示，尽管央行不向发行层收取兑换流通服务费，商业银行也不向客户收取兑出、兑回的服务费，但运营机构、市场服务机构与商户之间的费用需要通过市场机制，由双方通过市场化的方式来决定。

另外，他表示，数字人民币的兑换和流通是两个不同的概念。商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能，流通的服务则可以由第三方支付机构以及其它中小型银行来承担。具体来说就是，属于指定运营机构的商业银行负责根据客户信息识别强度开立不同类别的数字人民币钱包进行兑换服务，同时这些银行要和其它商业银行、机构一起承担流通服务，并负责零售环节的管理，包括支付产品的设计和创新、场景的拓展、市场的推广、系统的开发、业务处理和运维等。

和支付宝微信有什么区别？

很多人觉得，数字人民币和常见的微信、支付宝等第三方支付工具有些类似。

那数字人民币和微信、支付宝等第三方支付工具有什么区别呢？

据第一财经，穆长春表示，数字人民币和支付宝微信，两者并非处于同一维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付 ，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。

据央视财经，中国社科院专家杨涛告诉记者，数字人民币是人民币的一种新形态，是把流通中的小部分现金进行了数字化替代，这和第三方支付工具有本质区别。

中国社科院国家金融与发展实验室副主任 杨涛

简言之，第三方支付平台相当于钱包，而数字人民币是实实在在的货币。2008年基于区块链技术的虚拟货币诞生，受到全世界用户的追捧。但虚拟货币存在着价值不稳定、缺乏信用支持等问题，助长了洗钱等金融犯罪活动，使金融监管机构查证、规范的复杂程度进一步上升。

稳定代币虽然币值比较稳定，但它的发行方并不一定是主权国家，而我们数字人民币是直接以国家的信用主权背书发行，更加稳定可靠，甚至可以追踪到每一笔钱的去向，这有效起到反洗钱的作用。

深圳高等金融研究院研究员 吴海峰

在国际上，法定数字货币的研发早已在多个国家进行。乌拉圭、日本、瑞典都在进行相关的研发。我国法定数字货币的研发处于世界领先地位，但专家认为短期内应该继续稳步发展。

纸钞将和数字人民币长期共存

10月22日，在金融界论坛年会上，穆长春表示，在此次深圳数字人民币红包试点中，共5万人次中签。截至10月18日24点活动结束，累计47573人领取了红包，占总中签人员的95.15%。其中使用红包支付的业务量62788笔，红包支付金额876.42万元。

但值得注意的是，就像微信和支付宝出现后，人们在生活中已经很少使用纸钞一样，不少人担心，数字人民币大规模推广后，会不会更加挤压纸钞的“生存空间”，反而给一些不熟悉使用数字终端群体，如老年人等造成麻烦？

10月25日，穆长春表示：“在数字人民币发行过程当中，一方面所有的商业银行也应该参与到流通服务中来，另外一方面也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品。”

图片来源：摄图网（图文无关）

穆长春认为，在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。“我们一直在研发适合老年人或者排斥使用智能终端人群使用的数字人民币产品。另外数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是应该以市场化的形式来进行，老百姓需要兑换多少则发行多少，另外只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的发行。

10月22日，穆长春也曾解释称，数字货币账户并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字人民币钱包开立。如果没有这个载体，没有办法发回验证码，但这是用作认证的必要信息，并不是和手机号进行绑定的概念。

他强调，数字人民币是以广义账户体系为基础的，意思是只要能够成为唯一身份的标识，都可以开立数字钱包。今后也会出现以其他认证形式（唯一身份标识）开立的数字钱包。

已经发现了假冒的数字人民币钱包

10月25日，穆长春表示：“已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，所以和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题，在纸钞时代防伪和防假成本高，在数字人民币时代，要降低防伪的成本，就我们统筹建设数字人民币的钱包生态，以便于老百姓识别。同时，另外一方面也要由运营机构开发自己的特色功能，提供更丰富的支付和金融产品。”

10月23日，中国人民银行公布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，向社会公开征求意见。征求意见稿从八大方面进行了修订，其中还提及了备受关注的数字人民币，为其发行提供了法律依据。

征求意见稿包括总则、组织机构、人民币、业务、监督管理职责、监督管理措施、财务会计、法律责任和附则，共9章73条。从内容来看，主要涉及八大方面：

一、强调金融服务实体经济，加强金融宏观调控。将“促进金融服务实体经济”明确写入立法目的，引导金融体系回归服务实体经济的根本定位。

二、修改完善了人民银行的职责。明确拟订金融业重大法律法规草案、制定审慎监管基本制度、牵头负责系统性金融风险防范和应急处置、三个“统筹”、组织实施国家金融安全审查等职责。

三、建立货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架。

四、健全系统重要性金融机构、金融控股公司和重要金融基础设施的统筹监管制度。

五、进一步发挥人民银行维护金融稳定和防范、处置系统性金融风险的作用。

六、完善人民币管理规定，规定人民币包括实物形式和数字形式，明确任何单位和个人禁止制作和发售数字代币。

七、完善人民银行的治理制度。继续坚持中国人民银行不直接认购、包销国债和其他政府债券，不向地方政府提供贷款的原则。

八、健全人民银行的履职手段，加大对金融违法行为的处罚力度。

此外，对于制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通等行为也做了处罚规定：中国人民银行应当责令停止违法行为，销毁非法制作、发售的代币票券和数字代币，没收违法所得，并处违法金额五倍以下的罚款；不能确定违法金额的，处十万元以上五十万元以下罚款。

编辑|孙志成 王嘉琦

校对|程鹏

每日经济新闻综合

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