前几天，有位妈妈给娃买了份50万保额的守卫者3号重疾险，在收到电子保单后，一页一页的仔细查看：重疾、投保人豁免、身故...

当她看到身故赔付的条款时，有点疑惑。

18周岁前身故，保险公司只赔保费，为什么不赔50万保额，孩子的命就不值钱了？

当然不是。保险公司这么做，主要是为了防范道德风险的发生。

当第一份保险诞生时，与之共生还有它的邪恶兄弟：骗保。

保险具有高杠杆，投入和“收益”差距悬殊，也许是几百倍，也许是上万倍，可以视为一种有风险的投资。

而获取“收益”的触发条件在于保险事故的发生。

从这种角度而言，保险本身提供了一种让被保人获取保险金的动力，有了动机便催生了行动。

而儿童，严重缺乏认知能力和自我保护能力，他们成为了被杀害从而骗保的最好对象。

这样的例子有很多：

●2009年，山西运城农妇董冬荣手持斧头，砍死熟睡的儿子，以为儿子死了，就能拿到十万的保险金。

●2016年，贵州毕节周云掐死了从小失去母亲的儿子，伪装成煤气泄漏窒息。

此前，周云给孩子买了数份保险，还订好了宝马，就等着儿子的性命为其买单。

●2017年，山西大同男子王某将儿子带到一个小村小路上，自己假装离开追赶野鸡。

另一个同伙武某则开车撞死了王某的儿子，并且制造了交通逃逸的假象...

这些人的恶行，让本来守护孩子健康的保险，变成了变成了父母杀子的动机。

于是有关部门通过立法，对此进行监管。

《保险法》第三十三条：

《保险法司法解释三》第六条：

明确规定了，只有父母才能给孩子买含身故赔付的寿险、意外险或重疾险。

当父母失去监护人身份时，他人想为孩子投保，也必须征求其亲生父母的同意。

然而刚才也提到了，即使是亲生父母，也存在道德风险。

于是在2010年，原保监会下发了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，将未成年人的身故给付限制为10万元。

随着经济发展，保监会于2015年将此限额进行进一步修改：

同时说明，发生以下三项不受额度限制：

●投保人已交保险费或被保险人身故时的保单现金价值。

●合同约定的航空意外死亡保险金额。

●合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。

为了符合监管政策，保险公司对0-18岁孩子的重疾险身故赔付设限为保费。

让父母不至于为了十几万，去杀害自己的孩子。

所以，限制未成年人的身故赔付额度，不是因为孩子的生命比大人的便宜，而是出于对孩子的保护目的，因为他们的生命也非常宝贵。

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