孩子是父母的心头肉，总想给他最好的。

买保险自然也不例外。

可是你知道吗？

孩子的保险，坑也是最多的。

我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。

贵不是问题，可是保障还不全呀。

要么保额不够，要么病种有缺失。

今天我们来好好聊一聊，孩子的保险到底应该怎么买。

文章最后，我以0岁宝宝为例，按照预算1500元、3500元、4000元以上，分别用目前的代表性产品做了三个方案。

希望能帮助到大家。

给孩子买保险之前，我们要先弄清楚一件事。

在成长过程中，孩子会面临哪些风险？

第一类，是重大风险。

孩子调皮捣蛋，自我防范意识比较弱，每年夏天都会看到几个孩子不小心溺水的新闻；

或者发生意外，导致身故或残疾；

再或者罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用高达几十万，甚至上百万。

这些情况发生的概率都非常低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。

也是我们需要用保险来解决的重点。

第二类，是普通风险。

比如孩子平时感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去门诊拿点药就可以了。

稍微严重点的，小孩急性支气管、肺炎，需要住院三五天才能好的，花个两三千，也能搞定。

普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭的经济，都不会有太大影响。

无论给孩子做什么保障，请记得，先帮宝贝把这两类风险解决好！

它们就像是房子承重墙，关系着一个房子是否稳固。

孩子长大之后的教育金，理财险可以买，但都只是软装。

千万不要为了软装，而放弃了承重墙。

明确了风险之后，我们应该用哪些保险来解决呢？

孩子的第一道风险屏障，永远是父母。

孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。

可如果父母出了事，孩子能做什么呢？甚至保费都交不出来。

保险保的再全面，都抵不过你对孩子的爱和守护。

所以亲爱的，孩子很重要，你也是。

记得先保护好自己，把自己的保障做足。

接下来，我把孩子的险种配置列了一个表，

包含一个基础、三个必要、一个不要。

这是国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。

很多家长可能不知道，孩子也能办医保。

保费很便宜，每年只需要几百块钱，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不少作用。

前几天一个读者，孩子肺炎住院，总共花了3000，通过医保就报销了1000多块钱。

我也专门写过文章，提醒过各位爸爸妈妈。

还没有办理的，可以看下这篇文章：绝大部分家长不知道，孩子出生之后要办这件事

重疾险是得了规定的重疾，比如癌症、急性心梗、白血病等等，直接赔付一笔现金。

孩子得重大疾病的概率，其实并不高。

比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。

治疗费还可以用医疗险来报销。

可是生活开支的提高和家长的经济损失也不是一笔小数目。

孩子生病之后，是不是需要悉心调养，买更多的营养品？

再比如，为了更好的医疗资源，是不是要带孩子去大医院看病？

中间是不是要花很多交通费、租房费？

如果父母其中一方再辞职，全勤照顾孩子，对家庭经济的冲击更大。

生病之后，孩子将来的人生也会面临很大的困难，需要很多金钱上的补偿。

重疾险最大的好处就是，理赔款可以自由支配。

这笔钱可以用来解决孩子生病之后的生活，安顿好一家人。

所以，给孩子买重疾险的第一个要点，就是保额要足够！

一般建议50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

第二点，保障的病种要全面。

重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。

银保监会规定了25种法定疾病，是每款重疾产品基本都包含的。

这些疾病占到了重疾理赔率的95%以上。

除此之外，还有一些在幼儿时期比较高发的重疾，不在这25种疾病之内，不是所有的重疾险都会包含。

参考了大量医学资料之后，我们总结了16种少儿高发重疾。

给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。

有一些产品，对于少儿高发重疾有双倍赔付，也就是得了特定的重疾，可以拿到2倍的保额，这是非常好的加分项。

另一个需要注意的是重疾险中的轻症。

因为轻症是保险公司自行制定的，目前依然存在缺斤短两的情况。

结合保险公司的理赔情况以及前6大高发重疾对应的早期阶段，这十大轻症是最好要包含的。

所以，给孩子买重疾险，记住这两点：

（1）保额要充足，建议50万起步

（2）保障要全面，尤其是15种少儿高发重疾和前10大高发轻症。

医疗险是无论哪个年龄阶段，都建议配置的一个险种。

因为它可以用很少的保费，解决大家最担心的治疗费的问题。

无论是生病，还是意外住院，都能够在社保之外带给孩子更全面的保障。

小孩子抵抗力比较差，肺炎、支气管炎都比较高发，住一次院都要花个两三千。

建议都给孩子配置一份门诊险/小额医疗险。

它的免赔额非常低，只有几百块，甚至没有，只要住院就能用。

保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。

能够报销自费药，0免赔，报销比例很高的门诊险/小额医疗是最完美的。

除此之外，考虑到孩子万一生大病，重疾险更多的用来承担孩子以后的生活。

所以，最好也给孩子补充一份百万医疗险。

它不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗方式。

一年最高可以报销几百万，万一生什么大病，就不用再担心治疗费了，也可以给孩子更好的照顾。

百万医疗险重点看保障内容是否全面。

不要有缺失或者单项责任限额；

其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。

增值服务越多越加分。

只要是意外造成的伤害，无论是意外身故、伤残，还是平时的磕磕碰碰，意外险都能解决掉。

孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。

买的时候注意两点。

第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。

按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。

你买的再高，理赔的时候也没用。

另外需要注意的，就是意外医疗。

最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。

所谓寿险，就是死了才赔钱。

很多家庭是夫妻一起还房贷、养孩子、养老人....

如果突然有一个人走了，剩下那个人会被压垮。

这类产品一般就是买给家里的经济支柱，在事故真的发生时，代替他完成身后未尽的责任和义务，或者用于财富传承。

孩子首先不承担家庭责任，不需要寿险。

另外，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。

所以，绝大多数寿险条款都是写明，18岁前身故，返还已交保费。

即使买了很高的保额，也用不上。

因此，完全没有必要给孩子买寿险。

而目前市面上有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。

建议给孩子选择单纯的重疾险，不仅更实用，保费也便宜很多。

再来复习一下，孩子的险种配置如下：

一个基础：国家医保

三个必要：重疾险、医疗险、意外险

一个不要：寿险

知道配置思路了，具体应该怎么搭配呢？

我做了三个投保方案，分享给你。

定期重疾+百万医疗+小额医疗+意外险

每年1581元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗。

重疾险选择的是晴天保保，50万保额，保30年。

它最大的特点是保额能增长，每两年递增15%，最高增至175%。

10年后，50万保额能涨到87.5万，在一定程度上，可以抵御通货膨胀。

对于15种少儿高发疾病，还可以得到双倍赔付，非常良心。

稍微有点缺陷的地方在于重疾只能保障孩子30岁之前。

在预算有限的情况下，暂时牺牲保障时间，优先保额的考虑，也是正确的。

30年之后，孩子长大，可以用晴天保保的忠诚客户权益，免健康告知、免等待期投保瑞泰家其他重疾险。

医疗险选的是众安尊享e生2019+平安万元护。

尊享e生的保障责任非常全面，各项增值服务也是最多的。

再搭配上平安万元护，可以抵扣掉尊享e生1万的免赔额。

0免赔，社保内报销90%，自费药报销60%，这样无论大病还是小病，基本不用自己花钱。

意外险是平安小顽童。

基础版的，每年只要60元。

选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好。

0免赔，不限社保用药，报销比例为100%。

这个方案价格足够低，保障也全面，适合预算不多的家庭。

终身重疾+百万医疗+小额医疗+意外险

这个方案适合预算比较充足，想给孩子终身保障的家庭。

重疾险选的复星联合妈咪保贝，50万保额，每年2530元，可以保孩子终身。

优势在于保障非常全面，重疾不分组可以赔付2次。

孩子的人生还很长，妈咪保贝的这个设计，在一定程度上解决了后顾之忧，非常安心。

除此之外，还有18种少儿高发疾病，可以赔双倍，5种罕见疾病，赔3倍。

并且多倍赔付的时间是一直延续到终身的。

哪怕是成年之后，不幸患白血病，也可以拿到双倍赔付。

而大部分的少儿重疾多倍赔是只保到孩子成年或20多岁。

这也是我非常喜欢妈咪保贝的一个原因。

医疗险和意外险，仍然选择的是尊享e生2019以及平安住院万元护和小顽童。

定期重疾+终身重疾+百万医疗+小额医疗+意外

这个方案，适合保费充足，希望给孩子无死角全方位保障的家庭。

重疾险晴天保保50万保额，保到30岁，每年575元；

妈咪保贝50万保额，保终身，每年2530元。

两个重疾险一共3105元，短长期保障兼备。

不仅让孩子30岁前保额充足，30岁之后，也还有终身的保障。

尊享e生2019和平安万元护以及小顽童，也能很好的保障孩子意外和治疗费的风险。

按照不同的预算，基础版、小康版和豪华版三个方案，都是非常不错的选择。

大家可以根据自己的经济状况进行选择。

这篇文章，从孩子面临的风险，到需要的险种，以及配置方案，做了完整的梳理。

大家可以发现，给孩子买保险，其实真的并不贵。

最怕的就是有人利用了父母的爱子之心，推荐很多孩子不需要的保障，多花冤枉钱。

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