一不小心，今年又有近3000家银行网点“关停”。

券商中国记者据银保监会11月30日发布的金融许可证信息统计发现，排除包商银行退出的网点，近两年来退出的商业银行网点已超过6280家。今年以来，银行网点裁撤力度未减，截至11月末，已有2790家商业银行网点被裁撤，其中将近四成是国有大行。

银行业分析人士对券商中国记者表示，近年来银行网点不断缩减主要有两方面原因:

一是由于国有银行早期的大量扩张，普遍存在网点分布不均的问题；

二从供求上看，近年来金融科技提供更高效的线上金融服务，加之年轻群体消费习惯转向线上，客户对银行网点的需求和依赖性明显下降。因此，缩减部分不合理设置的网点能够降低银行营运成本。

不过，并非所有银行的网点都能够顺利裁撤。近期，新疆克拉玛依一家工行网点终止营业被银保监会否决，理由是该网点老年及高龄人员较多。在记者实地探访时，多位老年人表示，平时其基本上都在银行网点办理业务，并且无法使用电子银行渠道。专家认为，未来银行网点可能不断减少，但同时银行应该在市场效率与特殊人群需求之间达到平衡。

近两年关停网点已超6200多家，今年ATM减少近7万台

叠加疫情影响，今年银行网点裁撤力度未减。11月30日，银保监会发布最新的金融许可证信息。记者统计后发现，除去包商银行关闭的网点，今年已有2790家商业银行线下网点被撤销，包括农信社和村镇银行。

总体上看，今年裁撤的商业银行网点中，国有银行占比最大，比例为37%,而股份行占16%，农商行和城商行分别占比27%和8%。实际上，近两年商业银行掀起“关停潮”。银保监最近两年的退出金融机构数据显示，商业银行关停数量超6280家。

与网点同时减少的还有ATM自动取款机。央行公布的2020年三季度支付体系总体情况显示，截至今年9月末，全国存量ATM机为102.91万台，比去年末减少6.86万台；9月末全国每万人对应的ATM数量为7.35台，环比下降2.19%。

近日，券商中国记者前往一家在11月17日备案退出的交通银行网点后发现，这家位于深圳龙华区锦绣御园社区的营业网点早已未见踪迹，周边商铺老板对记者表示，这家银行网点早在去年就已经停止营业。而在周边600米左右就有另一家交通银行网点，这家网点在2007年起一直营业至今。

“从银行覆盖面来看，因为在早期国有银行的大量扩张，所以其网点有一个严重的问题就是分布不均。”京东数科数字营销生态部高级产品总监胡庆能对券商中国记者说，“我们甚至可以看到同一家银行网点对面又有另一家，经营范围很近，这主要由于这些网点有不同对公客户对其利润的支撑”。

数字化转型驱动银行收缩网点

实际上，今年也新增了2462家商业银行营业部，但明显少于裁撤的数量。值得注意的是，在所有新设的银行网点中，城商行的数量远远高于国有行和股份行，达到900家，而后者分别新增431家和421家。

在胡庆能看来，不断缩减的银行网点数量主要来源于国有银行进行的整并。“此前，像农行、工行和建行这些银行，在早期扩张网点时相对盲目，区域、零售的经营范围等都不考虑。当去除这些银行关停的数量后，像城商行网点都是增加的，因为它好不容易争取到另一区域经营，肯定要扩张网点”，胡庆能对券商中国记者说。

除此之外，银行不断推动的数字化转型或是主要原因之一。中国社科院金融所银行研究室主任李广子对券商中国记者表示，银行逐步减少对网点的依赖或是大势所趋，从供给端来看，金融机构可以借助科技手段通过线上提供金融服务，极大地提高了效率，降低了对网点的依赖性；从需求端来看，消费者特别是年轻人消费习惯转向线上，消费者对网点的需求明显下降。

“不断收缩的网点，与移动支付的发展有密切关系，国有银行的数字化程度非常高了，手机银行普及率比较高。尤其是原来，一些银行网点设置不合理，营运成本比较高，所以银行网点这些年不断减少”。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对记者说。

李广子指出，网点成本主要包括人员工资、网点租金、日常维护成本等，特别是近年来租金和人力成本的上升大幅增加了网点运营成本。

银行网点办理业务者老人居多

银行数字化、智能化程度不断提高，绝大多数的银行业务能够在智能手机中办理。然而，另一方面，不断缩减的银行网点是否会对使用数字化设备困难的老年人造成影响也引起了社会各界的关注。

日前，工商银行一家网点终止营业罕见被否。新疆克拉玛依银保监分局不予核准工行克拉玛依阳光支行终止营业。当地银保监局指出，“因毗邻农贸市场，小区人口密集，老年及高龄人员较多，阳光支行终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求”。

工商银行华南某支行一位客户经理小吴对券商中国记者说“现在到网点的客户数量相比以往明显减少，经常来办理业务的以老年人为主，年轻客户来开卡或开网银以后就不来了。”他表示，目前来柜面办理的主要是一些存折业务或资料变更、账户锁定、解锁等。

近日，在深圳龙华锦绣御园社区，多位老年人对券商中国记者表示，平时其基本上都在银行网点办理业务，并且无法使用电子银行渠道。

今年66岁的退休职工曲大爷对记者说，其平时不会使用微信、支付宝等移动支付，一方面觉得有风险，另一方面其子女也不让其使用，通常而言他更倾向于去线下的银行网点办理。

另一位66岁的大妈对记者说，现在银行有很多机器，对她而言使用起来有很大障碍，在办理社保卡、存取款业务时，她一般去邮储银行的人工窗口。据其观察，现在仍有许多和她类似的老年人群体，无法通过银行一些电子设备办理业务，不过好在银行大堂工作人员服务态度较好，基本能满足老人的需求。

李广子表示，线下网点有助于拉近银行与客户的距离，便于为客户提供更有针对性的服务，对于维护老年客户尤其重要。盘和林认为，未来银行网点可能不断减少，在此趋势下，确实会对那些对于使用智能手机困难的人群带来不便，因此银行应该在市场效率与特殊人群需求之间达到平衡。

对于银行后续的转型，如何实现“人机融合”或是重要方向。京东数科高级产品总监胡庆能指出，在目前金融科技等技术能够取代银行传统服务的情况下，银行应该发展一些无法取代的服务。如通过银行工作人员与网点电子终端设备更地融合，将技术与人的“智慧”融入到服务中去，才能更好地满足包括老年群体等客户的需求，因为在数字化转型中，人才是最有价值的。

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