蚂蚁集团是今年话题最多的企业之一，上市造富话题还没退热，蚂蚁又被暂停上市。同时，网友们还产生了一大疑惑——蚂蚁借钱给没有偿还能力的年轻人，为什么银行不愿做？

一、 银行为什么不愿意贷款给年轻人？

个人消费贷这个市场有多大呢？

2019年狭义消费贷款（不算房贷）占社会消费品零售总额的比例已经达到了36%

来源：中国金融消费年度报告2019

从《中国金融消费年度报告》我国消费贷款渗透率来看，我国的消费贷款比例上升非常快。

2019年美国的这个数据是67%，而中国现在只有36%，如果中国要达到美国的占比，上升空间极大。

但是，狭义消费贷款基本上被互联网金融收入囊中，其中又以蚂蚁为排头兵。

这么大一块蛋糕，银行为什么眼睁睁看着被互联网消费贷款吃掉？是因为年轻人没有偿还能力吗？

1、 银行鉴别年“轻人消费能力”的能力不如蚂蚁

蚂蚁有自己的信用体系评价标准，利用自身强大的购物平台和金融平台，用户的大部分网上消费行为、理财行为他们有一清二楚，通过芝麻信用等体系来区分用户还贷能力。

在中国信用卡还不够普及的情况下，银行在筛选用户的能力比蚂蚁更弱。

银行更多的是以行业、企业进行个人贷款，比如某银行推出的“记者e贷”实际上就是根据职业来定制风控策略，在拉客这个方面，银行保守的多。

所以，并不是银行不愿意借款给年轻人，而是银行想要找到有偿还能力的年轻人的能力稍显不足。

2、 蚂蚁担心年轻人没有还款能力吗？

首先蚂蚁通过自身平台建立的信用体系可以检测一个用户的收入情况和消费能力。如果你在支付宝上补全了学历信息、车辆信息、公积金或者房产信息，这些信息就会提高信用分，从而提高借款额度。

除此之外，你在平台上的网购越多，能够按时还款，额度提升的速度就越快。

蚂蚁也是“看人”借钱，那些真正没有还款能力的人，很难获得额度借到钱。

蚂蚁这个生意看似做的很舒服，但实际上存在许多风险，缺少了国家监控这重要的一环。

二、蚂蚁比银行更大胆的原因二

蚂蚁暂停上市后，上面对影子银行的监管要求呼声越来越明确。

什么是影子银行呢？

做类似于银行钱生钱的业务，却没受到监管。

为什么银行业务需要被监管？

银行的钱是从外部（老百姓或企业）借来的，用借来的钱借给需要的人或企业，实际上就是中介。

显然这样的生意存在两个巨大风险：流动性风险和信用风险。

流动性风险：银行借来的钱，与银行借出去的钱周期不一致。比如老王借了3万给银行一年，银行借了3万给老张2年，一年后老王找银行还钱，银行就出现了兑付问题。

信用风险：无论银行、蚂蚁等互联网企业如何做风控，如何选择用户，借款人破产还不起钱的情况在所难免。

针对这两个风险，监管一般会让银行做两件事：第一，存款留一部分满足用户的取款需求；第二，监管银行的自身资本实力，银行要有自己承担坏账的能力。

这也就是为什么蚂蚁会比银行的贷款开放性上更大胆的原因之二。

在风控体系上蚂蚁现在确实比银行更有优势，筛选用户的能力强，就能给更多满足需求的用户借款。

当然，蚂蚁等金融企业或机构也需要受到外部监管，这样，才能真正的保证资金两端用户的利益。

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