涉及约9000投资者、14亿产品逾期兑付不上的钱端案终于有了最新进展了，这次警方终于出手了，抓了钱端公司两个人和招行两个人，并且已经冻结部分房产等资产移交检察院，后续等待宣判和资产处置。

值得留意的是，这次招行员工是以挪用资金罪被抓，这意味着这起案件很可能定性为员工个人行为，如果最终调查结果只是员工个人行为的话，最终投资者恐怕难以要求招行兑付这14亿。

14亿追回来难度大

时间回到半年前。今年5月，互金平台钱端爆雷。招行和钱端大打“口水战”，互相“甩锅”。钱端发通告表示“产品无法履约与招商银行有关”。 招商银行澄清说已于2017年4月终止了与钱端的所有合作，目前招商银行与钱端并无关系。同时，招商银行还跑去投诉钱端盗用商标的行为。

一时之间，钱端约9000投资者14亿理财资金如何兑付陷入僵局。随后警方经过几个月调查，最近逮捕了涉案嫌疑人共四人，其中钱端公司两人、招行两人，钱端的实际控制人陈强以及招行涉及钱端项目的负责人左创宏均被逮捕，据透露，逮捕的罪名为涉嫌从平台挪用资金罪。

挪用资金罪是什么意思呢？很可能是这样一种情形：投资者通过买产品的形式把钱交给招行后，按理说这些钱应该投资到对应的项目中去，但实际上钱并没有投资到对应项目，而是被员工挪用了。所以产品到期了，约9000投资者要求兑付的时候，14亿就兑付不上逾期了。

目前不清楚挪用的规模，如果14亿都被员工挪用了的话，从招行和钱端互相甩锅的细节来看，恐怕挪用资金是较早的事情了，追回来的难度较大。

谁来兑付？

对大多数投资者来说最关心的是，谁来负责兑付这笔钱？

钱端这样的P2P平台一旦暴雷恐怕也没多少钱赔，而且钱端一直说自己只负责技术，资金是招行在管的。那么招行该不该负责呢？

首先招行的涉案相关员工被抓说明这事跟招行脱不了干系，而且据很多投资者描述，买产品的时候招行客户经理都介绍是招行旗下的产品，很多投资者都是冲着招行才买的。这一违规事实也得到多地监管部门的印证，多份投诉回复函显示，招行员工在销售过程中未提示钱端只是合作公司的APP，也未提示风险，银保监会广东监管局、北京监管局均认定招商银行涉嫌违规。其次如果真的是员工挪用了资金，那么招行在风险管控方面也明显失职。并非像它撇清得那样毫无责任。至于具体招行该承担多少责任恐怕要等最终的处理结果了。但就目前来看，如果仅定性为员工挪用资金，并不利于投资者向招行索赔。

如何避免踩坑？

那么我们投资者如何避免这样的投资陷阱呢？为何银行卖的产品银行却说跟它无关？

这款产品并不是招行自己发行的理财产品，招行在中间的角色更像资金撮合中介，撮合想投资的投资者和想融资的企业，这款产品从产品设计来看从一开始就是一款风险很高的产品。即便不出现资金挪用，给中小企业提供融资本身风险也很高。

所以我们做投资前首先要了解清楚产品的投资方向和风险。从很多投资者披露的情况来看，招行这款产品当时透明度并不高，并未明确显示投资资金投向了哪些具体项目。这是一款撮合项目和资金的产品，如果未披露具体项目，风险就更大了。那么以后遇到这种信息披露不透明的产品，就应该果断不买，因为你不知道钱投到哪去了，风险太大。

有的投资者可能要问了，这是招行的产品啊，为什么搞到最后招行说跟它无关呢？如何避免这种情况？

如果是银行自己发行的理财产品，在银保监会指定的中国理财网是可以查到的。大家如果想买银行自己发行的理财产品，购买前可以到中国理财网查一下。按产品名称或者登记编码都可以查，如果中国理财网查不到的银行理财产品，那么就要小心了。

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