前不久央行发布了前三季度金融统计数据，其中住户存款增加9.95万亿元，仅在9月份，人民币存款就增加了1.58万亿元，全国居民存款总额达到了92.09万亿元，人均6.6万元存款。当然，人均能够达到6.6万元的家庭是少部分，绝大部分人被平均了。

2020年居民存款为何会大幅增加？

数据来源：CEIC，国家金融与发展实验室。

2014年股票大热，2015年到2017年，楼市暴涨，从居民新增负债和新增存款图可以看到，2017年调控后，居民新增负债开始下降，新增存款规模反超新增负债规模。货币窖藏现象明显。

一方面是因为疫情对经济的影响导致消费仍处于复苏阶段，大家的储蓄意愿也更强烈。

另一方面是因为大城市楼市调控，成交量不高，新增负债没上去，存款上升。也就是说花出去的钱少了，存款自然就多了。

随着中国居民存款总额即将突破百万亿元，央行也发布新规，采取试点方式完善银行现金进出管理。

落地实施阶段为2021年6月前，河北省自2020年7月起开始试点，浙江省、深圳市自2020年10月起开始试点。

各地根据实际情况，对公账户管理金额起点均为50万元，个人账户管理资金起额，河北为10万、深圳为20万，浙江为30万。

实施大额现金存取登记对我们有什么影响？

实施大额现金存取登记，意味着我们去银行存取款金额一次性超过了管理金额点，就需要进行登记。

不少人表示困惑，自己账户里面的钱怎么就不能想取就取，随意支配？比如在河北存取款10万就需要登记。

大额现金存取款对普通人的影响，是在试点地区，存取款达到额度后，需要提前预约登记，需要注明资金的来源或去向，同时登记个人信息。

实质上，如果我们不涉及犯罪、洗钱，存取款金额达到管理金额，影响的只是一个预约登记手续。对正常的资金取用影响不大。

而且，大多数人如果有大额资金的使用情况，绝大部分情况下，是可以使用转账的方式来处理，生活中实际需要大额存取款的业务并不多。特别是当下中国已经进入了互联网支付时代，现金的使用越来越少，大额现金存取登记的影响基本可以忽略不计。

实施大额现金存取登记背后的目的是什么？

资金在银行账户上进行操作，是非常容易监管的，但在银行体系外的资金（支付宝、微信支付等也在监管体系内），特别是现金，监管部门就很难监管到了。

一些违法犯罪、灰色交易，一般会使用现金交易或是实物交易，而即便是实物交易也离不开资金。

为了躲避监管，现金就成了黑色地带惯用的交易方式（当然，也有罪犯开始使用比特币等监管体系外的支付方式进行交易）。

所以，对现金的监管就属于补金融监管漏洞的做法。

完善大额现金存取登记，实质上是为了打击违法犯罪，对违规、违法操作进一步约束。比如今年疫情期间，深圳楼市大涨，其中一个原因，是给实体行业的低利率贷款被挪用买房。

而一旦对大额资金存取款进行取用登记，这种情况将得到一定程度的遏制。

对于那些违法犯罪、灰色资金而言，这部分钱，很可能取不出来了。

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