在看本文内容之前，想问大家：你有几张信用卡？你在使用信用卡的过程中分过期么？借贷过现金么？逾过期么？

如果你从信用卡申请到首次刷卡消费没有支付任何费用，刷卡消费后在还款日前也足额还款，银行在这个过程中似乎是“免费”将信用卡内的资金提供给持卡人消费使用，银行不赚钱么？当然不是，那么下面我们就来详细分析一下银行信用卡业务的几种获利点。

相信这点大家都了解，年费是信用卡最基本的费用，每个银行发行的信用卡、不同种类的信用卡年费的收取标准都不一样。

当然，有些人会说：我办理的信用卡就是免年费的公务卡，银行还能从中挣钱吗？

确实，银行部门会因为某种需要为一些特殊企事业单位，尤其是政府、国企这些单位办理免收年费的信用卡，但这只是银行和单位联动营销的一部分，银行舍弃了信用卡这个业务的个别利润点，但会从批量发卡、工资代发、手机银行等业务中获得额外的利润。还是那句话，天下没有免费的午餐。

信用卡都有预借现金功能，信用卡持卡人可以在ATM机具上取现，而且取现是不享受免息期的，从取现当天开始计算利息，并且很多银行信用卡取现还会收取不同金额的取现手续费。

目前国内信用卡市场上，每家银行规定的信用卡取现利息是相同的，按每日0.05%也就是万分之五收取，折合月利率1.5%，免息18%。

信用卡取现的利息是按月计算复利的，举个例子：

小李在5月18日信用卡取现10000元，账单日每月25日，那么6月份的账单会对这笔取现业务进行收费：10000*0.05%*7=35元的利息。

如果这笔取现业务到6月25日之前没有偿还，在7月的账单中会记收利息（10000+35）*0.05%*31=155.54元。

如果信用卡持卡人透支后并且没有在约定的还款期内全额还款，发卡银行向银行卡持卡人收取自入账日起累计的透支利息，按每日0.05%收取。持卡人在最后还款日之前所还金额低于最低还款额，则还会支付最低还可未还部分5%的滞纳金。

如果持卡人在最后还款日之前未全额偿还本期账单，这本期账单不享受免息期。未偿还部分将从记账日看似按日利率0.05%记算利息，直到持卡人全部还清本期账单为止。

而且，滞纳金则是在持卡人所还金额不足本期账单的最低还款额时才会收取，虽然是最低还款额未还部分的5%，但很多银行都有一个下限金额。

当持卡人当前消费欠款超过 信用卡信用额度时，发卡银行将向持卡人收取超限费。

特别是在一些节假日的时候，银行为了鼓励持卡人消费，会临时提高信用额度，如果持卡人之后还按当时的额度消费，可能在临时额度过期时产生超限费。

因此，在信用卡使用过程中，持卡人尽量避免超信用卡额度使用信用卡。

以上说的几种信用卡获利点都可以有信用卡持卡人决定，如刷卡达到银行要求就不用给年费；不取现就不会产生取现手续费和利息；全额还款就不会产生滞纳金和利息；不超额消费就不会产生超限费。如果这些费用都没有了，那么银行还有最主要的信用卡获利来源：那就是和商家合作收取的手续费！

所以，银行和商家合作赚取的手续费还是信用卡发卡银行的主要利润来源。银行在向商户提供POS机刷卡服务时，会向商户收取一定比例的手续费。

一位银行信用卡中心负责人透露：按照同业协会和银联默认的行规，POS机刷卡消费向商户收取的手续费有一个固定标准。

对外宣传时，商户使用POS机目前费率是：借记卡收取0.5%也就是千分之五的手续费，20元封顶；

贷记卡消费收取0.6%也就是千分之六的手续费，不封顶。

银行可以从中获得的手续费分成是：酒店、餐饮业回佣率为1.8%；连锁超市等零售行业回佣率是0.5%；商场和娱乐行业回佣率为0.9%。

按规定，持卡人在支持POS机刷客消费的地方都是不需要支付限额费用的，如一些大型商超尤其是高档商品消费的商超，客户消费额度较大，商户为了获取利润最大化，会将银行收取的刷卡手续费转嫁到顾客身上，要求客户使用现金支付。

看到这里，你了解了各家银行为什么极力进行信用卡营销了么？

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