长期以来，中国金融机构开发了太多的短期或超短期产品，无法满足投资者对“短期投机和赚钱”的投机偏好。 出于保存和增值家庭财富的动机，许多家庭被迫屯积了大量房屋，有些家庭被迫进入股票市场和机构进行对抗。 但是，由于家庭资产配置的类型单一且过于集中，很容易导致投资失败和高风险，不符合家庭财务管理的基本原则。

到2020年，中国将全面建设小康社会。事实上，基本解决了基本的衣食问题之后，家庭收入的增长将加速，维持和增加家庭财富增值的愿望将会增强。 。 如何指导家庭理财？ 这是一项非常重要的国民教育任务。 它需要金融机构的教育和指导，但也需要金融机构开发出普通民众满意的财务管理产品或资产管理产品（包括公共股权产品），并为家庭融资提供稳定的长期投资收益回报 。

专业人士从事专业工作。 不言自明的家庭库存的原因是“十种猜测和九种损失”。 试想一下：如果每个人都能致富，那么还有谁愿意去创业，还有谁愿意看到老板的脸并准时上班呢？

专业人士做专业工作是非常必要和重要的。 这是社会分工的基本逻辑。 当散户投资者完成中国股票交易量的90％时，机构完成美国股票市场交易量的90％。 与此相对应，中国的股票市场是典型的“零售市场”。 牛市往往会一步一步涨跌，并在一年半后结束。 熊市急速崩塌，一片沙土散落，最终形成牛市。 。 相反，美国股票市场是典型的“机构市场”。 牛市是平静且缓慢上升的，牛市的长度通常可以达到十年左右。 美国的熊市短暂而快速，其熊市长度几乎与中国牛市相同。

美国家庭金融始终将“老年目标”放在首位。 他们通常不ho积自己的房屋或股票，那么美国家庭的财富会流向何方？ 根据美联储发布的最新数据，美国家庭财富分配总体显示为4 1/4，其中，房地产（所有权）占1/4，私人养老金储备（不包括社会保障） 占1/4，以公共资金为主体。主要证券投资占1/4，银行及保险产品持有量占1/4。

美国拥有3亿私人养老金储备（不包括社会保障）的总规模接近30万亿美元，约占GDP的150％。 这就是为什么美国人不存货，不存钱甚至不存钱的原因。 这也是美国人超支和刷卡消费的基础！ 同时，在30万亿美元的私人养老金储备中，约有10万亿美元直接由公共资金持有，约占美国公共资金总净值的50％。

这是美国资本市场上最强大的两个长期机构投资者：一个是30万亿美元的私人养老金；另一个是30万亿美元的私人养老金。 第二个是超过20万亿美元的公共基金。 这十年构成了美国“慢牛”的两个支柱。 反过来，美国股市则缓慢且短暂，这也为美国私人养老金和公共基金的保值增值提供了长期机会。 这是一个积极的激励和良性循环，是互惠互利，双赢的市场结构。

目前，中国60岁以上老年人多达2.5亿，其规模超过15岁以下的年轻人口。60岁以上老年人的比例已达到总人口的17.9％，远远超过了15岁以上老年人的门槛。 人口老龄化（10％）。

中国人口老龄化的基本特征是基数大和“致富前”。 我国应对人口老龄化的思想和物质准备还不够强。 我们家庭对老年储蓄和投资的意识仍然无动于衷。 财务管理仍处于“短期投机，快速赚钱”的低阶阶段。

在西方，“捐赠”一直是家庭财务管理的最高目标。 中国的金融机构有责任，义务和能力正确地指导家庭理财，使人们尽快从“ ho积”和“炒股票”（简称“炒股票”）的极端财富管理模式中购买长期资产。 特别是金融机构的金融产品和资产管理产品，应鼓励家庭购买个人养老金产品，包括其他补充养老金和补充医疗保险。 只有这样，我们才能迎合家庭财务管理的总体方向和趋势。 同时，这是使A股市场“多元化”的唯一捷径和唯一途径。

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