黄小龙 / 文（第75篇原创）

三观相同可以加好友，大家好，我是公众号“三可友”的主笔：黄小龙（英文名：Yellow Little Dragon）

中国人寿鑫享至尊庆典版打响了2020年开门红第一炮之后，平安人寿的金瑞人生2020和财富金瑞2020粉墨登场，这两天有5位朋友发链接或照片过来，向我求证这几款产品怎么样？

随便一搜，评测文章一大堆，90%都在说产品性价比不高，万能账户保底利率低，那我要写点什么新意出来呢？

想了想，我们就从收益性、功能性两方面来评测下金瑞人生2020和财富金瑞2020。

首先，我们来看看收益性。

为什么买年金险？是有大把的钱，没地方放吗？为了赚点利息钱吗？追求投资收益？最近听课，听到最经典的一句话“豪宅不户型，年金不收益”，和保险产品谈收益，往往心理落差会很大，实不相瞒，保险产品的收益并不高。

但是，作为长线投资，至少应该跑赢通货膨胀才行，即保证钱不大幅贬值，我们一般将平均通货膨胀率认定为3.5%左右，意思就是至少要达到3.5%及以上才算是不亏钱的理财产品，我们的要求并不高。

非常遗憾，我们按照计划书，算了下平安人寿金瑞人生2020和财富金瑞2020，让人大跌眼镜。

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35岁客户投保一份平安人寿金瑞人生2020，年交10万，交10年，累计投入100万，40岁至41岁连续领10万，42岁至49岁每年领59288.54元，50岁一次性领取满期生存金395256.92元。

好多钱，对吧？不好意思，绝大部分钱都是我们自己的，整整15年的投入，内部回报率只有1%，远低于通货膨率3.5%，而且总收益才6.9万。干什么不好，买什么金瑞人生2020年金？！

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35岁客户投保一份平安人寿财富金瑞2020，年交20万，交5年，累计投入100万，40岁至44岁每年领取20万，45岁一次性领取满期生存金81155.66元。

大笔投入，大笔产出，乍一看，是不是很爽，还有万能账户，进行利滚利？表面现象而已，实际内部回报率仅仅2%，远低于通货膨率3.5%，而且累计投入100万，10年时间，总收益才8.2万。干什么不好，买什么财富金瑞2020年金？

显然平安金瑞人生2020和财富金瑞2020达不到收益性的目标。

第二步，我们再来看看功能性。

购买年金险无非就是终身现金流，锁定利率，这是毋庸置疑的。如果是希望尽快返钱，那无异于杀鸡取卵，心急吃不了热豆腐啊。

可惜，平安金瑞人生2020和财富金瑞2020，乃至国寿鑫享至尊庆典版都是这个套路，钱投入进去快速返还，然后进入万能账户，进行利滚利，确实很多人都喜欢这种模式，但是总感觉哪里不对劲，是不是有点急着推卸责任的味道？10年、15年就急着终止主合同，进入保底利率低至1.75%的万能账户进行利滚利，口口声声还宣称结算利率高达5.3%。

说白了，一朝被蛇咬十年怕井绳，上世纪末的“利差损毒丸”造成的心理阴影一直都在，现在制造一种快速返还的假象，让钱快速进入到浮动利率的万能账户，流动资金拿到了，用完了就丢万能账户，一旦未来利率下滑，可以快速脱身，避免重蹈当年利差损的覆辙。

快返造成终身现金流问题无法彻底解决，即使进入到万能账户，但是收益是不确定的，而且保底利率低至1.75%。

让我们再放眼看看市面上其他产品，就豁然开朗了。目前还有内部回报率接近4.025%的年金险产品，到期固定领取一笔钱，领取终身。如果不急需用钱，钱还可以进入保底3%的万能账户，进行利滚利，简直比平安金瑞人生2020和财富金瑞2020的1.75%保底利率高太多了，这才是责任担当。

一旦签约，终身保障，尽最大的诚意，给到最好的保障，这才是年金险该有的样子——招商信诺自在人生，君康人寿颐养金生，就等你来。

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