我有一个客户，她过去做储蓄都是银行定期存款。她回忆起90年代初，我国一年期的存款利率大约是12%。也就是说，年初去银行存10000元，年尾光是利息就可以拿到1200元。

这是30年前的事了。我那客户一直是银行的“忠实粉丝”，除了房子，其他的大部分闲钱，都会往银行存，短期的，长期的。

都2020年了。如果是在中农工建交这些大行，一年期存款利率是1.50%[1]。也就是说，现在年初存10000元，到年底只能获得150元的利息。

2019年全年，我国消费者物价指数同比上涨2.9%[2]。也就是说，无论是把钱存在中农工建交还是某些城商行，存款利率都已经赶不上通货膨胀率了。

总体上，这三十年我国的存款利率在下跌。

图片来源：http://finance.sina.com.cn/china/2019-10-27/doc-iicezzrr5217354.shtml

但和其他国家相比，我国存款利率还是相对较高的。

根据2018年的数据，英国央行基准利率为0.75%，瑞士央行基准利率为-0.75%，日本央行基准利率只有-0.1%[3]。2020年新加坡银行的一年期利率有0.33%，它的邻国马来西亚从3%降低到了2.4%[4]

包括中国在内的全球各大经济体，都进入了低利率时代，甚至是负利率时代。下调银行利率是整体趋势。

是时候应该反思，现在还有必要去做银行定存吗？

过去我们一直习惯这样的理财方式。毕竟钱一直安全地待在银行里面，让时间发挥它的价值。你什么都不用做，只要到一期，你都可以连本带息取出来。

“只要经济没能逆转颓势，低利率时代将会长期存在。”吴晓波曾经说过。2020年的开头就给大家上演了一连串的灾难片，我们见证着历史，我们也体会到人类是如此的渺小，从一个小小的病毒演化到一场全球范围的疫情，随之伴随的地缘政治博弈又拉垮了全球股市。

也许你近期没有炒股，没有做风险较高的投资，但是你也不能面对现在日益上涨的物价、人民币较快贬值的速度，还有下调的银行存款基准利率。只要地球在转，我们就有衣食住行要考虑。如果你是有孩子有老人的“夹心”阶层，你还得为孩子教育、赡养父母等问题而认真谋划。

定存只能被视为一种短期的储蓄方式，绝非长宜之计。在1-2年内，如果有需要应急，你可以马上取出来。仅此而已。它绝不是为退休、为孩子教育金做准备的。很有可能某一天，中国的定期存款利率会像现在的新加坡（0.33%），如果存上几年，年利率也至多达到1.6%（按照今年的数据算）。

关键是要开始尝试利用其他稳健的投资工具。这些工具一样能保本。它们的风险也像定期存款那样低，但是它的未来回报却是有保证的，而且还高于定存。

要知道，退休储蓄或者孩子教育金准备是需要花相当长的时间。如果只是把钱投进定期存款里面，它的利率又一直在下调。既然这笔钱在近期都不会用到，未来又必须用到，那你应该把视野投向更远的地方，考虑对资产的进行多元化配置，来抵御未来20-30年的通胀。

如果定存是你现金类资产的大部分，通货膨胀会侵蚀你的收益！而且，真当某一天，我们国家会像其他国家利率这么低的时候，想把钱转移到其他投资工具中已经为时已晚！既然你不能承受市场的大幅震荡，那应该把目光投向固收类资产上（货币基金、债券等），而不是权益类资产（股票、股票型和混合型基金）。

1) 债券-债券是所有投资工具里面风险最低的。债券不但可以保本，并且能提供稳定而有保证的收益。大部分债券每年能提供6-10%年息率，并且年期不长。挑选信誉度高的评级为A的债券，因为它的信誉评级越高，违约的风险越低，你的资产越安全。人人都适宜持有部分这类的资产。

2) 美元储蓄理财产品-它非常适合我们做教育金准备、退休准备。为什么不能只持有人民币资产？

其一，从目前来看，人民币仍会长期贬值（这和人民币国际化道路、我国外汇管制、M2货币超发等原因有关）。其二，人民币购买力贬值的速度（每年9.3%）超过美元（每年3.3%）若你所有的资产都随着人民币贬值，就意味着你的存的钱会大幅缩水。那些想要给孩子准备一笔海外留学费用的家长们，更要考虑这个后果！

3) 年金-年金的威力在于，在未来很长一段时间内，它把以后保证的现金流以及增值的本金锁定了。由于年金锁定的年期非常长，它适合给那些寻求晚年有固定、保证入息的人。比起今后定期存款利率有很大概率继续下调，至少年金的收益率是有保证的。若干年以后，你可以安安稳稳地每月拿到一笔固定的现金流，不用担心自己给子女带来经济负担，也不用担心国家养老金不够开销的问题。适合退休或者计划退休的人士。

如果你正为定期存款利率下降而担心，请放下担心，重新审视定期存款。不要再把它当作一项长期的理财。在一个充满不确定因素的时代，唯一确定的是，我们未来仍会用钱，并且未来的开销很可能大于目前。我们能做的，就是把我们的投资放在那些收益有保证的、并且高于定存的工具上。不妨找你的财务策划顾问了解，看看哪些投资是在你的风险承受范围内的。然后，从现在开始，让你的钱“聪明”地增值。

[1]https://www.hoyyi.com/licaixinwen/26248.html

[2]http://www.xinhuanet.com/fortune/2020-01/09/c_1125439430.htm

[3]http://finance.sina.com.cn/china/2019-10-27/doc-iicezzrr5217354.shtml

[4]https://www.nst.com.my/business/2020/03/571324/bank-negara-cuts-key-interest-rate-250pct

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