现在人们的理财意识提高了，一有闲钱就会考虑买理财产品。

但是理财产品众多，很多人对理财产品并不熟悉，加上在业务员的推销下，很容易就掉到坑里去。

今天看到一则案例“张大爷在银行买5万理财保险，半年后取出‘缩水’上千块”，看看是怎么回事？

2006年3月，张大爷去当地某储蓄所存钱，按计划他想把5万元钱存一份3年的定期。

谁知，储蓄所工作人员却劝他不要存定期，并介绍了另外一种“更保险、更划算”的存钱方式：“我们正在代销某保险公司的一款产品，年保底收益2.5%，如果运作得好，收益还更高，这比银行存款划算多了……”一开始，张大爷不同意，说还是存定期放心。

这时，保险公司的工作人员也开始劝说，向老人讲买保险的诸多好处：“不仅收益高，还免税，而且，你还能得到额外保障……”慢慢地，老人开始动摇了，最终同意按她们的说法选择了买保险。

同年10月，张大爷的老伴生病住院，急需用钱，张大爷便去储蓄所想取出这5万元。一开始，储蓄所的工作人员还不同意，说是没到期，但经不住张大爷的再三要求，储蓄所终于同意“取钱”。

当张大爷取回钱时大吃了一惊：5万元存进去，存了半年反而缩水了，拿到手的才46000多元。

工作人员解释，张大爷这种情况属于“退保”，要损失手续费。

“存银行利息再低，本金起码还是有保证的，早知道买保险连本金都不保，我肯定不会买！”张大爷愤愤地说。

目前，在银行、邮储网点代销的保险产品主要是理财型险种，如万能险、分红险等。

张大爷购买的就是某保险公司的万能险产品。

很多人之所以像张大爷那样“错买保险”，其实是对这类保险产品的特点不熟悉，盲目追求高收益所致。

相比储蓄，分红险的特点是既有一定的投资功能，又有一定的保障功能，因而很适合某些投资渠道比较少、闲钱比较多的人，万能险就是这样一个产品。

从长期看（如10年），由于保底收益较高，万能险一般是可以取得高于银行存款收益的。但是相比储蓄，它也有自身的劣势，最大的劣势是流动性差。

保险产品一旦购买，最好是持有到期，如果中途退保，则要损失很大的一笔费用，很可能会低于本金，张大爷遭遇的情况就是如此。

保险理财有哪些优势和不足？

为什么有不少家庭愿意花钱买理财型保险，懂宝分析其主要目的概括下来就是2点：

购买大额理财险：资产配置的一种手段，追求安全保本、稳健增值，同时可以兼顾资产传承。

购买小额理财险：更多的是为了强制储蓄，能有一些安全的收益，为了子女教育和养老考虑。

这和年金险安全、保本、稳健的产品特点是分不开的，不过我们也没办法忽视理财型保险的不足：

不足1：投资周期过长

目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现，而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。

如果本金比较少，或者投资年限少，深蓝君是不建议购买年金险的。

有测算过教育金的朋友应该知道，因为教育金一般投资年限都比较短，通过年金险做教育金收益都不高的，有的产品还跑不赢银行定存，更多的通过年金险进行强制储蓄，通俗点说，就是强制帮我们存钱了。

不足2：收益不高

之前我们提过不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。

万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。

综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

什么人合适理财型保险？

从哲学的角度来说，存在即是合理。那么返还型保险有没有存在的必要呢？也就是说有没有人合适这类型保险呢？

赚钱多，但又存不住钱，又不会理财的群体

先明确怎样才能称为“赚钱多”。

你的收入水平必须能担负的起返还型保险的保费支出。返还型保险保费一般是消费型保险保费3倍以上，而且缴费长达数十年。

不仅要考虑当前的承受能力，还要考虑未来能不能承受的住？

比如一款年缴1万5、缴20年的返还保险，你的年收入起码得有个20万，而且工作也得稳定

买保险的主要目的就是为了保障，而不是理财。大多数情况下，买返还型保险，都不如买消费型保险，费用低，保额高。

如果想理财，理财的方式有很多。比如指数基金定投，收益率也比理财型保险高，还是小白理财入门级，只要稍微学习就能上手。

如果你追求保障和高性价比，我们建议选择消费型保险，便宜，杠杆比也高！

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