记者 | 张晓琪

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3月26日晚，重庆农商行（601077.SH；3618.HK））披露回A后首份年报。财报显示，2019年该行总资产达1.03亿元，成为全国首家资产突破万亿的农商行。

财报显示，2019年该行实现营业收入266.3亿元，同比增长1.97%；实现归属于股东的净利润97.6亿元，同比增长7.7%。不良贷款率同比下降0.04个百分点至1.25% ,拨备覆盖率提升32.52 个百分点至380.31%。

值得注意的是，该行营收增速明显低于2018年8.88%的增速。

非息净收入同比下滑45%

拆分构成营收两大收入——利息净收入和非息净收入。其中利息净收入仍表现良好，2019年该行实现利息净收入232.91亿元，增幅达16.37%；非息收入明显下滑，2019年非利息净收入为33.39亿元，同比下滑45.28%。

非息收入由手续费及佣金净收入、其他非利息净收入构成，后者是造成营收增速放缓的主因。

2019年重庆农商行其他非利息净收入10.17亿元，同比减少74.80%，该行解释道，2019年其他非利息净收入中投资收益和公允价值变动损益同比变动较大，原因是该行优化资金业务结构 ,大幅减少持有以公允价值计量且其变动计入当期损益金融资产。

其他非利息净收入下滑的同时，非息收入的另一重要构成——手续费及佣金净收入表现可观。2019年该行实现手续费及佣金净收入23.22 亿元 ,增幅12.40%；手续费及佣金净收入占营业收入比 8.72% ,提高了0.81个百分点 。

其中，资金理财手续费收入达13.14亿元 ,同比增长18.52% 。重庆农商行表示，主要是该行提高净值型理财产品的销售规模和营运能力，资金理财手续费收入较快增长。

今年2月，重庆农商行获银保监会批复筹建渝农商理财有限责任公司，该行由此成为首家获批筹建理财子公司的农商银行。

手续费及佣金净收入是银行中间业务收入的重要构成，重庆农商行在财报中明确表示，将通过多种措施促进中间业务持续增长 ,实现中间业务净收入占比持续提高 。

具体措施包括持续提升理财 、结算 、银行卡 、代理业务等业务拓展 ,围绕优质客户上下游和产业链 ,大力发展交易银行业务，增强客户合作黏度；建立综合营销思维 ,有效运用金融租赁 、托管 、投行等现有产品提升中收贡献；依托金融科技手段，加强客户交易和行为等数据分析 ,进一步丰富产品服务体系，提升高净值客户占比和贡献等。

净息差仍然承压

利息净收入方面，重庆农商行的净息差仍然承压。2019年重庆农商行净息差为2.33%，较2018年同比下降0.12个百分点。但下半年降幅有所收窄。息差下行主要受负债端市场竞争加剧、市场利率整体下⾏等因素影响。

具体看负债端重要基石——存款业务的表现，2019年该行存款平均余额规模增加642.66亿元，存款占总负债比重持续提升。但存款端仍面临成本压力，2019年平均成本率由2018年的1.65%上升28个基点至1.93%。

重庆农商行认为，经济结构持续调整与利率市场化深入推进的双重影响下 ,该行息差仍将继续承压。

其管控负债成本压力的措施包括，一是积极加强存款期限结构管控，推动存款活期化 、定期短期化 ，加强结算性 、周转性资金沉淀，控制负债成本。二是拓展多元化负债 ,有效降低付息成本，一方面统筹规划多元负债业务 ,积极申请专项再贷款 、支小再贷款等资金;另一方面把握流动性合理充裕的市场时机 ,通过发行金融债 、专项债 、同业存单等 ,积极拓宽低成本负债渠道 ,有效降低负债融资成本。

资产端的重要策略是持续加大小微 、零售信贷业务发展力度，提高精细化定价管理能力。

优化信贷结构、提高收益率相对较高的零售贷款占比，也是近年来重庆农商行的重要战略之一。

2019年，该行零售业务实现收入和营业利润分别为99.26亿元、52.96亿元 ,占全行营收和营业利润比例为37.27% 、43.34%，占比均位于全行首位。 该行行长谢文辉也在行长致辞中表示，去年做小做零售转型取得显著成效，零售贷款增量占全年新增贷款的51.8%。

小微业务方面，截至2019年末，该行普惠型小微企业贷款余额651.95亿元 ,较年初增速15.63% ,比全行各项贷款增速高1.35个百分点。2019年新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.20% ,该行表示，小微企业贷款综合成本和贷款资产质量控制在合理水平。

展望未来，该行表示，将密切跟踪宏观形势 、货币政策及监管政策变 化 ,加强资产负债期限和品种匹配 ,动态调整资产负债结构和利率定价规则，保持净息差趋于平稳 ,并维持上市银行较好水平。

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