案例：

王先生去年在朋友的推荐下给自己购买了一份平安福保险，其中寿险保额是35万，重疾险保额是30万，意外险保额是35万,。投保人、被保险人均是王先生自己本人，受益人为妻子陈女士。

今年王先生在去上班的路上，遭遇车祸去世，保险公司赔付给陈女士70万的理赔金（寿险35万+意外险35万）。

王先生的父母得知后，要求陈女士拿给他们二老35万。

其理由是，王先生的父母认为，保险是他们儿子购买的，应该四个人（陈女士、王先生与陈女士的女儿、王先生的父亲、王先生的母亲）平分，所以要求陈女士把其中的35万归还给他们二老。

身边的真实案例

在保险中，投保人、被保险人、受益人扮演着不同的角色，保险金的归属跟受益人的设置有关系。

投保人：交保费的人

被保险人：享受保障的人

受益人：领取保险金的人

不过这边理赔金分为两种，一种为生存理赔金，一种为身故理赔金。

如果是因为身患某种疾病或因为意外导致的伤残，而获取的理赔金是由被保险人来领取；如果是因为被保险人身故获得的理赔金是由受益人来领取。

简单的说就是被保险人活着，理赔金归被保险人；被保险人身故，理赔金归受益人。

在保险中，保单的受益人分为指定受益人和法定受益人。

如果保单的受益人为指定受益人，那么一旦被保险人身故，理赔金归指定受益人所有；如果保单的受益人为法定受益人，那么理赔金则会被作为被保险人的遗产，按照继承的程序处理，由继承人依法继承。

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》：人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人。

而在这个案例中，陈女士作为此份保单的指定受益人，有权获得所有的理赔金，所以，王先生的父母对于这笔理赔金没有继承权。

① 身故保险金的领取手续简便

如果保单的受益人是指定受益人，那么当被保险人身故后，领取保险金只需提供受益人的有效身份证件、银行卡、保单、被保险人的死亡证明即可领取。

而如果保单的受益人是法定的，被保险人身故后，保险金会被作为被保险人的遗产处理，领取保险金非常麻烦。

其中，配偶、子女、父母作为被保险人的第一顺序继承人，需要全部到场，若父母已经身故的还需要提供已故证明。

②可以起到财富传承和资产隔离的作用

近几年，多数的高净值人士选择通过保险把自己的财富传承给下一代。李嘉诚先生就曾经说过“李家每出生一个孩子，李嘉诚先生就会给他购买一亿元的人寿保险”。

这样，几十年后，李氏子孙还能拿到李嘉诚先生给的钱，便起到了资产传承的作用。

比如：唐先生有三个儿子，一个女儿，其中女儿对自己比较孝顺，唐先生想把自己一部分财富留给女儿，又觉得立遗嘱比较麻烦，这种情况下就可以通过保险的形式把财富传给自己的女儿。

唐先生

你的保单受益人是谁？ (多选) 0人 0% 配偶 0人 0% 子女 0人 0% 父母 投票

可以以自己作为投保人、被保险人，女儿作为受益人。

这样等自己百年之后，女儿就可以以受益人的身份领取这笔保险金，而且这笔保险金属于女儿的个人财产，就算之后跟女婿关系不和离婚，这笔钱女婿也分不到。

最高人民法院发布了《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要（2016年11月30日）》，其中提到关于夫妻共同财产认定问题中指出，婚姻存续期间，夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

所以，合理的设计保险中的投保人、被保险人、身故受益人，可以更好的将财富传承给自己的下一代，做好资产的保全。

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