保险是一种合同行为，具有法律效力，客户在享有保障权利的同时，也应尽到按时缴纳保险费的义务。今天要讲的这位客户就是因为有按时缴纳保险费导致保单失效。

席先生在2001年8月24日在平安人寿保险公司投保了一份平安鸿利保险，保额是2万元。保单生效之后，席先生自2001年起至2016年每年均有按时缴纳保险费，但是自2017年合同约定的交费日8月25日截止后，超出宽限期10月24日，席先生仍未缴纳保险费。

在2018年5月8日，席先生酒后开车，未关好车门，导致车辆与路灯杆发生刮碰，致其被车门夹住窒息死亡。之后家属向平安人寿申请理赔，被告知保单无效，于是便向法院起诉，要求平安人寿赔付2万元的身故理赔金，却遭到拒绝。

根据涉案保险合同第十二条、第十三条约定“首期后分期保险费应按保险单所载明的方法及日期交付，如到期未交付，自保险单所载明的交付日期的次日起六十日为宽限期，除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交付保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起终止效力。”

根据条款约定，席先生最晚不能迟于2017年10月24日缴纳当期保险费，而由于席先生没有按时缴纳保险费，保单于2017年10月25日起效力中止。所以在事故发生时保单处于中止的状态，保险公司没有赔付理赔金的义务。

为此，我们就以上面的这个案例来看，分析下如何防止保险拒赔：

1、注意按时缴纳保险费

正常保单到缴费时间未缴纳保险费的，自保险费约定支付之日起有60天的宽限期，在宽限期内缴纳保险费，保单依然有效，若过了宽限期仍未缴纳保险费，则次日保险会处于效力终止。

在宽限期内发生保险事故，保险公司会承保保险责任，赔付理赔金。但在效力中止期间，发生保险事故，保险公司不承担保险责任。

在效力中止后2年内，客户可以向保险公司申请恢复保单合同效力，若超过两年客户未申请保单复效，保险公司有权解除保险合同。

2、注意保险免责条款

喝酒不开车，开车不喝酒。保险合同中明确规定酒后驾驶属于免责条款，在这期间发生事故，保险公司不承担保险责任。上面的这个案例中，其实就算保单没有处于中止状，保险公司也不会承担赔偿责任，因为发生事故时，客户处于酒驾的状态。

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