“有一天一匹小马帮妈妈送东西，一条河挡住了去路。它便问老牛这条河自己能蹚过去吗？老牛说：水很浅，没问题的。可是松鼠却说：河水特别深！妈妈让小马自己下去试一试。小马下了河，原来河水既不像老牛说的那样浅，也不像松鼠说的那样深。”

小马过河

之所以浪费30秒的时间回顾这个大家小时候都学过的故事，就是想强调我在理财上的观点，那就是学习和实践出真知，尤其对新手而言，对自己理财思想和方法学的基本认知非常重要，因为我们在理财路上会遇到各种各样的“老牛”和“松鼠”，他们会告诉我们某某产品收益率很高，某某产品安全性很高，诸如此类的意见，但到底如何？很多时候，不通过自己的实践再加上深入的思考是很难有深刻体会的。

一、新手有哪些常见问题？如何解决？

由于社会经济发展阶段的原因，国人绝大部分都是缺少必要的财商培养和财技训练的，毕竟我们解决温饱还没有多少年，“富裕”起来的时间就更短了，所以很多人是没有“主动理财”经验和意识的，新手常见有2大问题，一是不知道买什么。二是觉得自己的钱太少，没必要折腾，造成这种情况的原因如下：

首先是缺少必要的理财基础知识。比如存款、存单、大额存款、大额存单、国债、地方债、可转债、银行理财、股票、基金、信托、外汇、贵金属、期货等基本理财概念和投资基本技巧（此处仅仅是列举，并不是说新手对这些品种都要去学习，很多朋友买一件衣服会花大量的时间在电商网站上去反复比选，翻看评论，甚至会亲自去实体店试穿，但在理财或者投资上，却经常匆匆忙忙做决定，请您想一想，这合适吗？），有些朋友可能不服气，存款谁不知道啊？：），还真不一定，比如存款常见有哪些类型？哪类（家）银行的存款利率比较高？一年中银行在哪些时间点存款促销或者返点最高？存款为什么是最安全的？存款利率变化都受到哪些因素的影响？定期存款如果中途取出，如何才能尽量减少损失？存多少钱就可以和银行谈利率？存多少钱就是VIP，办理业务不用排队，跨行、异地取现、汇款都不要手续费？哪些产品名字叫存款其实并不是存款，实际可能是理财或者保险？未来一段时间存款利率的走向如何……我这里其实只是简单列举一下，实际上关于存款还有非常多的知识点和技巧。

大家试想一下，如果这些问题，你都是知道答案的，那么你再去银行存钱的话，是不是可以获得更多的收益呢？如何来解决这个问题呢？阅读一些专业人士写的书籍和各类产品说明非常重要，比如一些理财的入门读本，阅读银行或者券商营业部的一些宣介材料、你计划购买的产品的说明书和协议等等，尤其是产品说明书其实是最容易加深我们对产品的理解，但有一个很不好的现象就是，很多机构故意把他们的产品和协议字体弄得很小，看上去密密麻麻，导致很多人没有耐心看，殊不知，细节全在这里面。

如果对各类理财方式的基本知识有一些必要的了解，那么就解决了“不知道买什么”的问题。

还有人讲，这么多问题，太复杂了，我哪里有那么多时间？再说，我也没多少钱，花这么多的时间学这些没用的知识太不值得了！这是新手理财常见的另外一个问题。

其次是新手的观念和认知问题。实际上，当一个人主动去探索或者学习一些理财基础知识和技巧的时候，基本上就说明他已经意识理财的重要性了，也意味着“此时”已经有一些“闲钱”了，只不过，这笔钱对于不同情况的人来说，可能数额有一些差距。不过，在专业理财人士的眼里，钱再少也有理财的必要，举个最简单的例子，100元钱大家总是有的，如果放在自己的工资卡里一年不动的利息是100*0.3%=0.3元，也就是3毛钱，但如果你的卡与某些货币基金绑定，比如各种宝之类的，通常年化利率会在2.5-3%之间，那么一年下来利息就是2.5-3元，比你不去理它要多出将近10倍。再比如，如果你月薪过万，当月发了工资之后，你没在意，这钱就躺在你的工资卡里，银行是按照活期给你算钱的，还是按照0.3%的年化利率，一年就是10000*0.3%即30元，折算到一天当中就是8分钱，但如果你当日第一时间（通常是下午三点之前）转入货币基金，就会多计息一天，这个利息一天通常是8毛到1块钱，也就是说你如果偷懒或者忘记了，晚了一天甚至晚了几个小时操作，那么你的钱就少了一块钱，而如果运气不好赶上周末或者长假的话，那损失就更大了？（这里又一个知识点，为何节假日会影响计息呢？）

举上述2个小例子，就是为了帮助新手认识到，理财其实没什么特别的，就是从细节做起，从小处做起，计算好时间，积少成多，时间久了，成绩就会越来越明显。

银行存款利率表

积少成多

所以，对新手来说，首先要认识到理财不是一蹴而就的，它做不到在短期内改变我们的财务状况，但是如果坚持下去，长期看，一定能改变我们的财务状况，甚至能帮助我们实现财务自由。

二、为何强调一定要亲自实践

如本文开头所述，理财这一行为其本身特性决定了大多数普通人只能依靠自身实践，不断总结才能找到适合自己的途径和方式，很难依靠别人。主要原因有：

一是大多人的资产其实很难购买到专业水准的理财服务，比如我们银行的私人银行部门的门槛通常在600万可投资资产，而如果不是有专业级的服务，很多时候，理财机构给你的建议甚至会造成你的亏损，而一旦出现亏损的时候，作为投资人，有可能会产生焦虑甚至中断产品，那么反过来又会影响顾问给你的操作和建议思路，如此一来，最后可能并不能达到好的效果。

二是不同的人，不同的家庭适合不同的理财方式，比如，我们都知道在理财投资领域，收益率和风险二者很难兼顾，但有些家庭只适合固定收益保本型的理财，有些人群则可以考虑高风险的理财方式，但是如何才能判断这点？这只能依靠我们自己。在实践和尝试的基础之上最后找到适合自己的方式，所以理财人常说，没有最好的理财，只有最合适的理财。

三是即便我们是购买服务，采取委托理财的方式，也需要我们具备一定的基础知识，说句极端的话，你自己具备一定的水平，才能轻易不被别人忽悠，要知道在金融领域，无论是对手盘、还是服务方，其实都是冲着你的钱去的，差别只在于他们的水平高低、道德水准高低。所以，哪怕是我们将来财富不断增加，可以购买高水准的理财服务了，在起步阶段也需要我们具备一定的基础，那这个基础哪里来？自然就是通过不断实践和思考才能得到。

购买理财服务

三、有哪些好的习惯有助于理财大业？

一是学会规划自己的财务，如果你看过类似《巴比伦富翁理财课》这样的入门级理财书，就会明白，理财的基础之一就是从把基础的规划做起，比如你的收入中，哪些是要用来应付个人或者家庭基本生活支出的，哪些是机动的，哪些是可以储蓄的（或者用来理财的），这些收入都是哪里来的？哪一部分是收入是可以通过变化来实现增加的？哪些支出是可以压缩的？可储蓄（理财）的钱有哪些途径比较适合我们等等？这些都是新手需要考虑的问题，那如果想要回答这些问题，你起码要养成记账或者定期检查自己的收支平衡表的习惯。

二是把存钱作为理财的第一步。我很赞同的一句话就是钱是赚来的不是省来的，但理财最主要的目的其实就是让自己赚到的钱和省下来的钱变多，因此，只要能让自己的钱变多，理论上都是属于理财行为，而有目的、有计划的存钱对我们的理财非常重要，可以理解未第一步。

三是养成理性消费的习惯。很多年轻的朋友，常常是不到月底就盼着发工资，被大家称为月光族，其实他们的收入并不低，但为何会月光呢？除了没有理财意识外，还常常会冲动消费，不理性，很多不必要的东西，不喜欢的东西都买回来，要把钱都花在该用的地方才好。

四、哪些习惯不利于理财大业？

一是急于求成，希望一夜暴富。老话讲财不入急门，如前文所述，理财可以让我们的财务状况慢慢变好，但基本上不可能让普通人一夜暴富，能做到的人不是有逆天的资源、逆天的天赋，就是有逆天的运气。

谁都想暴富

二是以为有什么秘诀或什么高人。实话讲，秘诀和高人可能真的有，但是凭什么会让你给遇到了，天上不会掉馅饼，如果真的让你捡到了一块馅饼，那么将来你可能要还给它一只鸡！

天上掉馅饼

​ 理财是终身的事业，不是短短几千字就能说清楚的，但本文表达的内容对于一个新手来说其实足够了。

在本文最后，笔者想再次强调的就是要依靠自己，独立思考，在实践的基础上不断总结，最后才能取得比较好的结果，切不要轻易相信别人，尤其是非专业人士。

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