百年人寿保险股份有限公司于2009年正式开业，总部在大连，是东北地区首家中资寿险法人机构。十年累计实现保费收入超过1400亿元，总资产突破千亿元，目前保费收入规模排在国内的前15名。

康欣保2020版全称是百年康欣保（2020版）终身重大疾病险，这款重疾险是百年人寿多个销售渠道布局的产品，在不同渠道的名字会有所调整，在个险渠道（代理人渠道）的名称是百年臻爱前至终身重大疾病保险。

康欣保2020属于多次赔付储蓄型重疾险，基础保障是100种重疾，分5组5次赔付，每次是100%基本保额，且51岁前投保，保单生效后前10年首次患重疾额外赔付45%基本保额；20种中症不分组2次赔付，每次60%基本保额；35种轻症不分组3次赔付，首次是40%基本保额。

其他自带责任：前高风险病症保险金、恶性肿瘤二次赔付保险金、被保人豁免；可选责任：投保人豁免。

优势1.轻中症赔付比例高

虽然康欣保2020的轻症/中症的病种数量没有提升，依然保持20种中症与35种轻症，好在赔付比例相对比较高，达到40%/60%,这个赔付比例已经是在目前重疾险中中上位置，现在主流重疾险赔付比例是30%与50%。

优势2.新增前高风险病症保险金

前高风险病症保险金简单理解就是14种特定器官的良性肿瘤实施切除手术之后可以获得相应比例的保额赔付，如下图，假设基本保额是50万，如果实施了心脏良性肿瘤切除手术，可以获得20%基本保额赔付，即10万；如果实施了肾脏良性肿瘤切除手术，可以获得10%基本保额，即5万。如果累计赔付达到20%基本保额之后，前高风险病症保险金责任就会终止。

正常来说除了良性脑肿瘤，其他良性肿瘤基本是不在重疾险的保障范围内的，所以就算得了良性肿瘤，也不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗险且产生了相关的住院医疗费用就可以用医疗险报销。所以新增的特定器官良性肿瘤切除手术额外保障是个不错的福利，其实这类保障责任不是第一次出现在重疾险中，在去年年底上市的和泰人寿的超级玛丽重疾险2020Pro，与今年年初上市的工银安盛人寿的御享颐生，就已经有特定器官良性肿瘤切除手术的额外保障。

优势3.其他优势

A、自带责任中的恶性肿瘤二次赔付理赔条件好，间隔期是180天/3年，不管是复发、新发、转移或持续都可以获得赔付。

B、重疾分组合理，恶性肿瘤单独分组

C、51岁前投保，保单生效后前10年首次患重疾额外赔付45%基本保额；

D、轻微脑中风后遗症提升到中症赔付，赔付比例提高，赔付条件不变。

陷阱1.前高风险病症理赔限制多

A、虽然新增的特定器官良性肿瘤切除手术额外保障是个不错的福利，但是获得理赔也有一定的限制，必须要满足三个条件

其一，必须是办理住院之后实施了良性肿瘤切除手术

其二，必须是14种器官中的良性肿瘤

其三，必须明确诊断属于《ICD-10疾病和有关健康问题的国际统计分类》中D10-D48范畴的良性肿瘤。

举个例子，如果是在门诊做的良性肿瘤切除手术，没有办理住院，不好意思，没得赔。如果确诊的良性肿瘤不在D10-D48范畴，不好意思，也没得赔。如果确诊的良性肿瘤不是发生在14种器官中，不好意思，也没得赔。

B、不保复发，同一个器官的良性肿瘤仅赔付一次为限，举个例子，假如首次发生的是肝脏良性肿瘤切除手术，第二次肝脏良性肿瘤复发需要再次实施切除手术，这样是不能获得第二次赔付，如果第二次是因为食道良性肿瘤实施了切除手术，就可以获得第二次赔付。

陷阱2.必须绑定恶性肿瘤二次赔付与前高风险病症保险金

不是这两项责任不好，是因为康欣保2020把这两项责任变成了自带责任，不是可选责任，消费者就不能根据自己的需求与预算自由选择是否增加额外保障。

同时变成自带责任之后，整体费率也会升高不少，这样就会让不少消费者变得望而却步。也许百年人寿是想把康欣保2020定义为保障全面的重疾险，但是有可能会把该产品的竞争力降低。

陷阱3.隐性分组

隐性分组是大部分网红重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。康欣保2020版保障的轻/中症病种有55种，但是涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

陷阱4.部分轻中症缺失

25种高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔兹海默症、中度瘫痪、急性重型肝炎人工肝治疗。

康欣保2020在整体保障上是个不错的产品，同时满足了重疾多次赔付与恶性肿瘤二次赔付的需求，另外还有特定器官良性肿瘤切除额外保障，如果你是同时看重了这是三个方面保障的消费者，这款产品可以考虑考虑，当然也要你能接受这款产品的不足之处；如果不是，建议考虑其他产品，毕竟这款产品的费率有点偏高。

如果对于文章内容有不理解的地方，或者想了解个人与家庭专属的保障规划，欢迎私信哦。

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