网络上关于银行的负面新闻本来就挺多，最近在某地市平顶山银行又发生了一件令广大储户非常不满的事件，事情经过细节就不讲了，大概陈述事实就是：储户大户李先生在某地市平顶山银行账户上有8000万活期存款，临近月底要用，希望到银行转账到其他账户上，该银行以需要走流程为由一推再推不让转账，理由只有一个：月底要头寸管理，需要领导审批，而这次转账领导没有批，所以不让转，还得等等。

这里作为一个银行人，我并不想抨击同行，这件事该地市的平顶山银行的解释前半段是完全正确的也是有理有据的，银行平时就有头寸管理制度，月底头寸管理确实更严格，完全的取款自由肯定是做不到的，因为有监管要求，但是下半段的解释就很明显有欺骗性质，头寸管理制度确实需要进行报备授权，但是说审批就有点过分了，并且还不给批，这就更过分，8000万活期转账不是活期取现，没有审批不过这一说，只要报备了，在规定的时间内是必须通过的，而客户已经提前2天进行了预约，很明显已经符合头寸管理制度要求，银行方面必须对该笔资金“放行”。

该银行不放行这笔资金的原因大半就出在月底这个特殊时间点上，这个时间点是一季度的季度底同时也是月底，关系到银行内部的考核，不放行就是为了冲时点余额，为了完成下达给支行的考核任务，尤其是平顶山银行这种小型的城商行，考核还是相当重的，8000万活期确实是个很诱人的数额，放行过于可惜。

到这里基本确定一个事实，这个银行在用一个冠冕堂皇的理由拦截资金，已经违反了取款自由的基本准则。不过，头寸管理这个理由是正当的，只是在期限上被念歪了经。

接下来我要来普及一点关于银行头寸的内幕知识，方便大家了解银行所谓的这些“潜规则”的渊源。

说头寸大家可能都感觉陌生，简单点说，银行头寸就是一家银行机构能够调动的活钱，头寸管理呢就是银行为了应付平时的资金流动而采取的调动制度，来保持日常的收支平衡，既不能太缺钱又不能有过多的闲置资金。

做为分行的角度来讲，每家分行都有自己的头寸账户，进出款都需要经过当地央行。分行需要保证自己的头寸账户里余额一直保持在限定的范围内，以此来保证总行的头寸账户有足够的符合监管要求的法定准备金。所以各个分行就要对每天的头寸账户变动有一个预估，钱多就调总行，钱少就从总行调，有交易室的还可以进行银行间市场的同业拆解等操作。

因为要对头寸变动进行预估，那么就会有要求对每天的账户进出进行管理，而小额的变动一般不会影响日常的收支平衡，突发的大额进出才会引起头寸紊乱，所以银行就出台了相关的报备制度，也就是我们说的头寸管理，无论存款贷款还是其他进出账目，只要超过规定限额必须进行头寸报备。所以很多储户都知道，银行有一个规定，一般的柜面取现5万元以下不限制，超过5万元以上就属于大额，需要提前预约，而一般200万以上的就需要提前向地市分行进行报备调拨头寸。

而关于大额转账的报备时间要求一般是这样的，同行1000万需要半天，5000万以上需要一天；跨行时间更久，但5000万以上也只需要1天半。

所以，银行一般会对大额取现或者转账有提前2天预约的要求。

需要注意的是，头寸管理是针对所有进出款项，已经报备的头寸不使用会引起分行头寸账户的管理紊乱，是会被上级行处罚的，所以头寸管理是非常严格的，并且要遵守规定。

回到新闻中的描述，银行员工称虽然提前2天预约但是领导没批，这个理由显然站不住脚的，如果提前2天就报了头寸，那么根据规定是肯定会进行拨备的，那么假如分行给你调拨了8000万的头寸你不用，这些资金都是有成本的，不用就造成了资金闲置，被处罚是在所难免的，没人这么傻，结论只有一个，就是新闻中那个网点在没有被曝光之前就没有进行头寸报备！

作为同业，这种操作我理解，但是这种现象我发自心底的厌恶，银行的制度都是透明并且严格的，所谓的一些银行“潜规则”都是被一些畸形的考核引导出来的，而有些人为了这些畸形的考核层层加码，也让银行的基层员工苦不堪言，更让银行的形象一落千丈。

然而，作为一个小小的基层，面对这些畸形考核也做不了什么，所以在大家抨击银行的同时也请留一些口德，真正该抨击的只是某些畸形的管理层，有些说的资金被挪用什么的，不存在的，现在的管理体制下也操作不了，银行口碑虽不好，但是不代表银行员工个个都黑心！

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