“你不理财，财不理你”这一句俗语现在很多银行储户可能已经耳熟能详了，但是我们老百姓们的这个财，也不能乱理！

今年年初，因为卫生事件让不少人宅在家里办公，基本工资收入可能还有保障，但是奖金绩效等等收入方面预计就要少了一大截甚至完全没有。根据最新的调查统计数据反映，在经历几个月收入锐减之后，目前很多年轻人们都好像在一夜之间脑袋开窍，意识到了日常存钱储蓄的重要性。#财经##投资理财##理财投资##头条理财季##银行存款#

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财经有料哥查阅了央行最新公布的《2020年一季度金融统计数据报告》，今年前三个月我国人民币存款余额增加了8.07万亿元，同比多增1.76万亿元。

其中，住户存款增加了6.47万亿元，占据了新增存款的绝对大头，也和上面提到的对于理财储蓄意愿的调查数据吻合：越来越多的居民由于无法出门消费以及未雨绸缪以备不时之需等等原因，加大了存钱储蓄的力度。

由于绝大多数老百姓和银行储户们不太熟悉专业理财知识，对于投资风险、投资收益和流动性等等如何平衡没有太强的概念，因此，保障投资本金安全成为了大多数储户进行理财投资的的首要考虑因素。

相比于投资最安全的国债难以“抢”到认购额度，本金安全、收益稳定又可以随时存取款的银行存款，自然就成为大多数老百姓最好的理财选择，其中近年推出的个人大额存单成为了广受欢迎的香饽饽。

之前，为了争夺个人大额存单市场和揽存揽储，包括工商银行、中国银行、建设银行、农业银行等等国有银行，中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行、浦发银行、民生银行、兴业银行等等股份制银行不仅适时地推出了个人大额存单业务，还大幅上调了存款利率，利率上浮比例由原本30%左右上调到40%至50%水平。

但是部分农商行、城商行在这方面的上调幅度更大，甚至有个别农商行和城商行发行的个人大额存单利率上浮到55%。

除了存款利率非常高之外，个别商业银行金融机构还把认购起点金额由20万元降低到10万元甚至5万元。

由于商业银行们的“高息揽存”引起了监管部门的关注和指导，目前各家商业银行对于存款利率上浮幅度已经有所收敛，目前控制在央行公布的存款基准利率上浮50%或者以内，但是三年期的大额存单利率也往往超过了4%。

由于是面向市场发行才短短几年的创新型银行存款产品，很多人看着比利率比银行储蓄存款高出很多的个人大额存单，在“风险与收益相匹配”的思维模式下，自然就会产生了这种“高息揽存”的大额存单，会不会有本金亏损的投资风险等方面的疑虑。

今天，资深的银行行长财经有料哥和有料的银姐一起，和大家分析一下银行理财经理和银行行长们都说好的个人大额存单，究竟存在什么风险和不足。

这恐怕是大家最关心的问题了。其实，银行发行的个人大额存单和老百姓们常见的普通定期存款、活期储蓄存款一样都是“一般性存款”，这也意味着商业银行每招揽一笔个人大额存单，都必须向央行缴纳一定比例的存款准备金和投保银行存款保险。

因此，个人大额存单作为一般性存款受到2015年开始实施的《存款保险条例》的充分保障。

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

这意味着即便你存款的银行不幸地因为经营不善等原因破产倒闭了，你仍然可以把50万元或以内的存款本息100%全额拿回来，更何况最近七十年，我国也只有两家商业银行结业，还没有一家银行破产倒闭事件发生呢？

因此，个人大额存单存款本金的安全性方面大家还是可以放心的。

目前一般都要求20万元或者以上才能够认购个人大额存单，从最新的全国家庭财富调查统计数据反映，大部分家庭难以达到这个认购标准，也造成了很多银行储户其实无缘享受个人大额存单存款高利率的优厚待遇。

根据现行的银行业监管规定，发行大额存单的银行金融机构必须是全国利率自律公约组织的成员银行，这就意味着并不是所有的银行都有权通过发行个人大额存单来吸收公众存款，有可能会造成你平时习惯去存钱的那一家银行，他们没有办法提供这个理财工具的窘境。

这个就有点类似于国债发行了，有时候高利率的大额存单发售是要提前预约“抢额度”的，出手慢了就没有了。各家银行的私人银行、财富管理中心、理财中心的VIP客户们就拥有更大的优先认购优势，会导致部分普通银行储户无缘认购，这也是它的一个不足之处。

在2015年银行业刚刚推出个人大额存单存款业务的时候，名义上是“银行存单”，但是储户们却拿不到存款银行提供的纸质的、实物化的“银行存单”，因为这项创新型银行存款产品采取了“电子化记账”形式，不会像普通定期存款存单那样为银行储户们提供一张纸质存单凭证。

在因为这个问题频频被客户投诉之后，目前商业银行已经逐步为想要拥有纸质存单的储户提供了大额存单纸质凭证的服务。

大额存单由于属于银行的一般储蓄存款，受到存款保险制度的有力保障，大家只要认准是正规银行，个人在单家银行购买金额本息合计不超过50万元的大额存单，可以安心地投资和持有。

最后，财经有料哥和有料的银姐提醒各位银行储户：

老百姓们进行投资理财要综合考虑收益性、风险性、流动性这三大要素，不要仅仅盯着最高收益率，适合自己家庭投资理财需求的才是最佳的理财产品。

你，今天开始存钱了吗？

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