全国政协委员、原中国保监会副主席 周延礼

出品 | 搜狐智库

编辑 | 郑青春

我国老龄化趋势日益明显, 解决老年人口养老问题无疑十分重要。随着我国经济持续发展、收入水平不断提高,人们对养老保障以及健康保障的需求也将大幅增加。保险业在应对老龄化、长寿化时代可以做些什么？对此，搜狐财经连线了全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼。

周延礼表示，保险业要创新多种适老涉老商业保险和养老金管理服务，扩大商业养老保险领域开放。同时，对我国长期护理保险、个税延递型保险以及健康险的发展等热点问题，周延礼也一一进行了深入解读。

在养老保险领域，周延礼表示，保险业要加大养老保险产品创新，扩大商业养老保险领域开放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面的产品和服务，

对此，他建议，保险机构要提供终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品。此外，监管部门可以支持境外资本参股、设立各类养老保险机构，支持外资保险公司经营商业养老保险业务，通过引入国外成熟的养老保险业务经营和养老金管理经验，提升我国保险业经营水平。

周延礼尤其指出，在产品供给方面，老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域要进一步增加产品供给。

在应对老龄化问题上，周延礼指出，要探索建立长期护理保险制度。长期护理保险制度是应对老年人照护缺失问题的重要手段。

他建议，保险业在参与长期护理保险制度扩大试点上，可将大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等技术应用于长期护理保险业务，打造智能化、智慧化的长期护理保险运营管理服务体系。

“另外要积极研究开发适合居家护理、社区护理及机构护理等与护理服务相结合的商业长期护理保险产品，满足参保人多样化的护理需求。支持保险业投资设立康复、护理、医养结合等健康服务机构，提升长期护理服务专业能力和服务质量。”周延礼说。

个税递延型商业养老保险是继基本养老保险、企业年金和职业年金之后的养老保险第三支柱。为了积极应对不断增长的养老支出，我国于2018年4月开展了个人税收递延型商业养老保险试点工作。

试点近两年来，有23家保险公司参与税延养老险试点，66款产品上市，累计实现保费收入两亿元，参保人数4.5万余人，试点成效低于预期。在周延礼看来，多方面原因导致了三地试点半年以来，市场整体情况低于预期。

他指出，首先是试点区域窄、时间短, 政策效果未完全呈现；二是领取期税率较高，政策优惠覆盖面窄；三是税收优惠额度低, 操作流程复杂。

对此，周延礼建议，为扩大纳税人群政策优惠覆盖面,应把领取期75%部分领取金额适用税率从10%调整为3%；另外要结合我国税延养老保险试点情况,借鉴国际成功经验, 探索建立自动加入机制和缴费配比机制。

同时，他指出，投保和税收抵扣流程的复杂,极大地遏制了税延养老保险目标人群的参与意愿,也是利用互联网金融平台等资源快速进行政策推广的瓶颈。因此，要实现税务信息共享, 简化税务申报流程。

疫情之下，健康险发展加速，目前商业健康保障的覆盖面仍显不足，且市场上也存在健康保险产品不规范的问题。周延礼指出，下一步，保险业将推动健康保险创新保障内容、扩大覆盖范围、提高保障水平。

他建议，首先要用足用好商业健康保险个人所得税优惠政策，适时扩大相关保险产品范围，让国家对健康保险的税收优惠政策惠及更多人民群众。

其次，商业保险机构要提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务。商业保险机构要加快发展医疗责任保险、医疗意外保险，研究开发疫苗接种不良反应补偿保险，化解医疗风险、减少医患纠纷。

“力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元，成为中国特色医疗保障体系中的重要组成部分，在保障民生、促进消费和拉动内需等方面发挥重要作用。”周延礼说

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