我们常说的“社保”，是社会保障制度的一个最重要的组成部分。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

但要清楚的是，是不是所有我们住院的费用，它都可以进行报销~到底怎么报？够不够用？

医保对于报销有着严格的执行标准：

1、免赔额不报：可以简单的理解为这就是这个金额以下是不报销的，社保不管的。

2、封顶金额以上不报：社保不仅有免赔额，还有封顶线。就是超过这个额度，社保也是不管不赔的。

3、自费部分不报：社保还有个自费部分，自费部分就是社保不管不赔的。

4、药品范围外的不报：社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的。

5、需要定点机构就诊，否则不报：

“两定点”包括定点药店和定点医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。

其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。

“三目录”包括：

基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）、

诊疗项目目录（检查费、手术费们）、

医疗服务设施目录（床位费之类）。

其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。

甲类是100%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。

以基本医疗药品目录为例：

甲类药品是临床治疗必须的，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的。由国家统一制定的，各地市不允许调整；

乙类药品是可供临床治疗选择的，疗效好，同类药品中价格比甲类要高；非100%报销，乙类药品是由国家制定，各地市可以适当调整；

丙类药品不是临床治疗必须的，一般是一些保健品之类的；价格最高，100%自费。

社保对医疗实行事后报销制度：

社保先垫钱后报销，通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用得不到报销：

①后续消费品后续治疗费用；

②不能工作而失去收入来源费用；

③发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。

具体用个例子来看一下：

以广州市职工的医保为例：

*以上资料来源于广州医保公众号

看起来挺多，但如果扣除乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，那能剩多少呢？

5500元-首先扣除门槛费（起付线1600元）-自费如果以（1000×50%=500）元为例-丙类药600元-自付50元=2750元。 最后也就能报销个50%左右，还是很少的~

而这只是一个简单的小住院，如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病，需要自费的部分更多。

商业保险，明码标价的高阶保障

商保是社保的补充，是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障

重大疾病保险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。

意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。

寿险：身故直接赔付约定保额，主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。

医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。

商保是有投保门槛的。

商保并不是对所有人开放的，对身体健康、年龄、职业甚至收入水平都有要求。

一个已经得了重病的人是没有资格购买重疾险和医疗险的，一个高危职业人群是不能购买普通意外险的，65岁以上的人群很难买到重疾险了。

所以，商保是未雨绸缪，利用小杠杆有效转移大风险。

敬畏生命，不心存侥幸，有能力把控人生。

这一课，也是成年人的必修课。

我们都有可能会面临医保限额不能满足自己需求的尴尬

因为每个时代最好的医疗水平，永远不是大众能消费得起的。

敬畏生命，不心存侥幸，让自己有能力把控人生。

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