#商业银行#

智能银行已经走向百姓生活，取而代之的将是银行智能网点和智能投顾。随着银行4.0和金融科技的广泛运用，智能银行正成为商业银行网点转型的重要推手。面对智能银行的到来，你真的了解吗？智能银行的转变你适应吗？

01 银行目前正在进行的智能银行到底是什么？如何体现银行的智能化？

近几年来，各商业银行纷纷借助金融科技实现的“智能银行”的体现，但各家银行对智能化的理解并不相同，从而在智能银行的展现上也呈现出不同的形态。

农业银行在北京推出新版“掌上银行”、自助机具“刷脸取款”、特色贵金属等智能化服务，目的是让客户直观地感受到银行综合性服务的智慧化体验。

中信银行的智能银行以智能投顾产品“信智投”作为突出特点，是融合人类智慧和人工智能的“双脑引擎”模式，借助大数据分析、量化金融模型以及专家智慧，更精准地了解、分析和把握客户需求，实现用户体验更趋于人性化、便捷化、精准化。

平安银行推动的智能零售银行转型，是“金融＋互联网”的智能化零售银行模式+“人工智能+大数据”，根据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的产品投资组合方案，让客户能在平安口袋银行中充分感受到智能化、个性化的酷炫体验。新开业的零售新门店在空间、家具等各方面通过嵌入智能化、人性化的配套设备，依托人工智能的人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及区块链技术等优势，构建以“智能化+O2O+客户体验”为核心的服务体系，打造出“更懂你”的智能银行服务。

浦发银行推出了智能投顾服务的“财智机器人”，运用机器学习、模型训练等技术，能够做到在线的智能调仓等服务。

招商银行的摩羯智投，是为了打造智能化中国财富管理领域“人与机器”、“线上线下”的融合服务新模式，从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略上实现突破。

兴业银行的智能投顾是通过大数据、机器学习算法、一键优化的应用，让理财客户根据自身的风险等级和投资期限自主选择投资组合，直接进行一键投资。

其他银行也纷纷从硬件改造、软件升级、让银行业务和理财投资服务更人性化、更有温度，智能化的财富管理顾问，让你更了解你自己，让银行更了解你的需求，在帮助客户树立全面的财务知识与财富观的基础上，为客户提供财富管理服务。

当前，银行业已全面步入数字化时代。智能投顾在中国银行的发展只有两年的时间，但已经体现出了很好的潜力和前景，并在未来成为银行服务的主要方式。虽然现在说，智能投顾开创了一个更加美好的银行未来有一些过早，但智能化代表着银行的未来应该是没有人会质疑。

02 大众客户如何适应银行的智能化以及银行网点智能化的转变？

智能化银行既然已经走进我们的生活，如何适应银行智能化网点和智能化业务的转变变成为百姓客户面临的问题。当然了，在享受便利的同时，也需要提高我们的判断力、认知力和专业理解能力。

一是适应银行物理网点功能的重新定位，更多的智能化自助将是我们的选择。

银行智能化的过程一定是原有的物理网点面临巨大转型的过程，通过智能化的提升需要对银行的服务功能进行重新定位，从原来的主要以柜台服务为主转变为线上线下综合服务体验为主，银行的物理网点将成为综合理财、服务演示、服务推介的示范区。作为大众客户去银行办理业务可能更多的是面临非人工服务的挑战，特别是老年人更是如此。这就需要去银行办理业务时要提高与智能化银行的友好化程度，充分利用智能化设备为我所用，这将是一种必然的选择。

二是银行智能化服务的提升，是充分利用数字技术和现代信息技术实现金融服务的场景化，我们在进行银行服务也可以考虑通过银行场景化实现全方位的服务。

银行的场景化服务是希望通过场景实现获客、综合服务、服务体验的多重结果。银行的物理网点将成为场景化服务的示范区和聚集点，强化客户的良好体验。

作为大众客户，也要改变以前业务办理的单一模式和单一思维，而应该充分利用银行的场景金融平台，实现自身银行账户管理、现金管理、财富管理、转账、信用卡还款管理的多业务统一办理的模式，也体验一场景、一键、一次就能够实现全面的金融业务实现。

三是未来的银行网点服务要进行智能化战略思维和战略重组，大众客户也要积极拥抱未来而不是拒绝未来。

智能化银行的发展，对银行来说具有一定的革命性意义，所以，银行的智能化是从战略上充分利用现实的面对面技术、视频的虚拟网点与物理网点的有机联系，实现线下线上营销和服务、直销银行与网点银行、服务与示范、推广与演示体验综合协同的能力延伸，从而形成综合的服务能力的提升。

作为大众银行客户，一定要认清这种智能化银行的趋势，主动适应银行的智能化业务发展，在办理业务过程中与智能化银行相向而行，否则就只能在办理银行服务时出现更多的不适应。

四是银行智能化的过程中要提高银行智能化设备的可视化和银行智能化设备的语音互动性，提升智能设备与老年银行客户的友好化

老年人之所以出现智能化障碍，是因为老年人对金融科技的掌握程度较低，面对冰冷的自助设备而手足无措，不知道如何操作，更看不到操作的结果。

银行智能化的过程可以通过加强人脸识别、生物特征识别进行身份验证，以提高银行服务的安全性，以淡化老年客户对智能化服务安全的担心。

通过运用VR（虚拟现实）技术可实现金融产品和服务的有形化展示，通过升级机器人、赋予更多可视化职能， 使模糊而不可知的智能化服务变成可视化的金融服务，以提升智能化与老年银行客户的友好互动。

提升银行智能化设备的语音互动性，以减少老年客户操作不准确，重复操作和错误操作的难题。

银行智能化正向我们走来，大众银行客户应该加强对智能化的了解，并主动适应这种银行发展的未来趋势。（麒鉴）

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