5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》，这标志着继今年3月份重疾险疾病定义修订后，影响重疾险产品定价的另一重大依据也迎来更新。

此次重疾表修订较之前有哪些变化？

1、编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区（特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域）多病种重疾表，助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。

2、编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。解决了老年人专属重疾险产品的定价难题，从而进一步满足老年人健康保障需求。

3、编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表等。

此次重疾表修订对产品价格有何影响？

对于消费者而言，与不太懂的各种术语相比，以后买重疾险，是贵还是便宜，或许才是更关心的问题。

对此，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠分析：重疾表是各类重疾险定价的基础。对于发生率上升的重疾，其对应的费率会上升，对于发生率下降的重疾，其对应的费率会下降。对价格升降的影响在不同保障类型之间、不同年龄和性别的投保人群之间以及不同公司之间应具体分析。

那么，此次重疾表修订，什么年龄段的哪些重疾发生率上升了？哪些下降了呢？

中国精算师协会相关负责人表示：

中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，并将甲状腺癌按照严重程度进行分级。这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。

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国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示：对老百姓来讲，一个变化可能就是作为轻症的，就按照保险金额的一定比例来进行赔付，这个赔付额度其实是降低了，但它的好处是什么呢？好处是我们的保费负担也会相应地去降低。而且能够避免由于治疗费用不是特别高，但是保险金额比较高，可能会带来一些道德风险，所以，这样的调整，有助于缓解道德风险，也有利于降低被保险人的保费负担。

当然，如果单从疾病风险的发生时间及应对此风险需要付出的成本来看，投保还是越早越好：

1、谁也不知道哪天会有那么一场病，谁也不知道那场病会给自己或家人带来怎样的劫难。

当医生说这病有得治，但是需要很大一笔钱的时候，能不能拿得出几十万救命钱就是最关键的！所以，最稳妥的做法一定是在有一定经济能力的条件下，尽可能早地备足各种保险产品，让自己和家人不论在什么情况下都能有一定的能力去应对。

这也是为什么很多保险从业者都建议“保险，宁可千日不用、不可一日不备”的原因！世上最痛苦的事情不是“我不能”，而是“我本可以”，对吗？

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2、除了重疾表，影响保费的另两个绝对因素还有：年龄和健康状况！

年龄越大，保费越贵，到了一定年龄，想买都没地方买去。

身体状况一旦有点“小毛病”，也可能被要求“加费承保”，也就是哪怕你和别人是同样年龄，买同样的保额，也得比别人每年都多掏钱；还可能被“除外责任”（保险是能买，但现在哪个身体部位有问题，将来那个地方出问题了，保险公司不赔；其它疾病可以正常理赔）甚至“拒保”，也就是想买都买不了了，一旦生病，不管要花多少钱，都要自己承担。

既然没有人可以躲得过“生老病死”的人生宿命，为何不早早就为此准备呢？既然那笔钱迟早都要花，为何不用一种以一当十、以一当百的方法去规划呢？

切记：这世上，最让人遗憾的一个词，叫“如果当时”！可谁又能让时间回头？回到那个“当时”呢？人生在世，没有毫无理由的应对自如，所谓的处变不惊，不过是因为他们早已时刻准备着，是吗？

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