我刚开始学习炒股时，就听说美国人可以用养老金帐号来炒股。不像我们的养老金一定要等到退休后才可以使用。

近年来“社保基金”也早已成为人民

今年的政府工作报告提及第三支柱养老保险，并要求将规范其发展。可什么是第三支柱养老保险？适合什么群体参加，参加后能给养老增加多少“筹码”？恐怕大多数人是摸不着头脑。

　我国的养老保险制度由“三支柱”构成。第一支柱是基本养老保险，即人们常说的养老金；第二支柱即企业年金和职业年金；第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。作为第一支柱的基本养老保险，目前已覆盖近十亿人。作为第二支柱的企业年金制度仍处于初步建立，并且在逐步完善，目前已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人储蓄养老金制度还没有出台，覆盖面无从谈起。

由上可以看出，养老保险金已是“一枝独大”；企业年金覆盖面相对较小。现在考虑从第三支柱作为切入点，加快建立多层次的养老保障体系已是迫在眉睫。本届政府大力提倡“大众创新，万众创业”，越来越多人选择灵活就业。这部分群体没有明确的雇主，在如何保障这部分群体的养老权益方面，个人主导的第三支柱养老保险将被寄予厚望。

国家在2018年5月已经开始在上海、福建和苏州进行个人储蓄养老金试点。从市场反映试点结果来看是“想说爱你不容易”。银保监会曾算过一笔账：假设参保人从30岁开始参加，每月拿出1000元投保，产品保证收益率是3.5%，等60岁退休时，缴纳保费36万元，账户价值61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元。截至2020年4月底，共有23家保险公司参与试点，19家公司出单，累计实现保费收入3亿元，参保人数4.76万人。

　　鉴于目前个人储蓄性养老金还存在不方便参与、流程繁琐、计算复杂等问题。希望国家能早日推出一个完整的、容纳所有金融产品的第三支柱制度设计方案，让账户持有人能够用一个账户“通吃”所有合格金融产品，以提高第三支柱的便利性和可及性。

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