来源 | 互金商业评论

作者 | 商评君

近日，据自媒体“第一消费金融”报道，中国人保助贷业务明确，北京、天津、山西、内蒙古、辽宁、上海、湖北、湖南、广东、云南、陕西、新疆、厦门、宁波和深圳等15家分公司停止进件，重点做催收。之所以关停部分省份的助贷险业务，原因是“个人贷款坏账太高”。

针对“人保关停助贷险部门”一事的传闻，中国人保回应澎湃新闻称，人保财险没有关闭助贷险部门，更没有关停此类业务。同时，此次新冠疫情对包括助贷险业务造成一定影响，但在公司可控范围内。作为一家商业机构，根据市场变化和自身经营情况对内部业务进行一定调整完全正常。

中国人保官网披露，个人信用贷款保证保险适用人群为有贷款需求，但无法提供担保或抵押的个人，保障范围为贷款合同约定的贷款本金与合同约定利率计算的贷款利息之和。具体贷款产品包括保优贷、业优贷、金优贷、车主贷、流水贷。

中国人保2019年信披报告显示，信用保证险赔款支出70.72亿元，较2018年34.29亿增长106%；承保亏损28.83亿，较2018年净赚1.85亿由盈转亏。

中国人保信用保证保险2019年由盈转亏并不意外。事实上，近年来人消费信贷余额一路飙升，在经济下行压力下风险已逐渐暴露。根据人民银行公开数据，中国个人消费信贷的余额在2013年是12.97万亿，经过5年的高速发展，到2019年末达到43.97万亿。

显然，裁了跟头的中国人保不会任由信用保证保险继续亏损。中国人保官网披露，互联网保险第三方平台详情显示，人保信用保证保险已提前终止与玖富数科、拿去花、米么金服、飞贷、搜狗等机构合作。

例如，中国人保与飞贷原计划合作至2024年8月30日，但在2019年10月14日，中国人保就暂停承保飞贷个人信用贷款保证保险新增业务，不再针对飞贷平台《借款合同》出具新的个人信用贷款保证保险保单。

互金商业评论注意到，针对提前终止合作，中国人保在统一补充备注称：“由于存在部分平台借款人未向我公司投保个人信用贷款保证保险保单的情况，未投保的《借款合同》不在我公司保险保障范围内”。

据互金商业评论此前报道，飞贷与包括建设银行、中国银行、华夏银行、北京银行、南京银行、潍坊银行、齐齐哈尔农商行、华润信托、外贸信托、平安信托、云南信托等数家金融机构合作。

根据《武汉智品堂法律咨询服务有限公司与金学化借款合同纠纷一审民事判决书》显示，飞贷（深圳中兴飞贷金融科技有限公司）受中国银行深圳上步支行委托与被告签订《个人借款合同》，约定贷款11万元，贷款期限24个月，飞贷向借款人收取2%的贷款服务费（2200元）。当借款人金学化逾期7个月之后，飞贷向中国银行深圳上步支行代偿未还本金。

不难发现，作为助贷机构的飞贷，在收取贷款服务费的同时为合作金融机构提供风险兜底，为了转嫁借款人发生的逾期风险，飞贷又与中国人保等合作个人信用贷款保证保险。当借款人发生逾期之后，飞贷向合作金融机构代偿，再由合作助贷贷机构赔付借款人违约本息。

正因如此，2019年中国人保信用保证保险虽然亏损28.83亿元，而飞贷投资方天图投资去年却获得投资分红4185万元。

事实上，人保信用保证保险在亏损的同时，还因收取高额保费频遭网友投诉。

例如，4月16日，杜女士在聚投诉发帖反馈，2019年4月19日通过人保助贷险借款12.7万元，放款机构为华夏银行，分36期还款，每期偿还6049元，总还款额为217764元。在该笔贷款办理下来后，工作人员还额外收取6300元服务费，而且没有贷款合同。

根据帖子的描述，以IRR公式计算，该笔贷款实际年化利率确实高达40%，远超法院保护金融机构24%的年化利率。

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