5月18日，由360集团主办的“2020金融科技的安全危机与应对”线上论坛在北京召开。“随着金融科技进程的不断推进，科技的应用已然成为了金融业变革的驱动力。”360金融科技输出业务线总经理王瑾在论坛上指出，新技术的开发与应用是破解无接触式金融难点的必由之路。

出席该论坛的嘉宾还有来自中国人民银行金融信息中心信息安全部主任、教授级高级工程师袁慧萍、建信金融科技公司创新实验室总经理王雪、360政企安全事业部总经理高雪峰，四位专家就“新金融生态下金融科技的安全危机与应对”议题展开了深度解读。

构建新金融时代网络安全体系架构

科技红利的辐射，使得各类金融服务在产品和规模方面都得到了快速扩张，金融已成为AI、大数据等技术最佳的落地场景。21世纪以来，“云、移、物、大、智”新型技术对金融的彻底改变，从全球化到IT化，到互联网化，新金融时代的每一步发展都离不开科技的支撑。

袁慧萍表示，数字央行战略在技术的助推下有序落地。战略架构由以大数据为基础的央行决策系统，以分布式系统为核心的央行服务平台，以数字货币探索为龙头的创新业务平台组成。

袁慧萍认为，构建网络安全体系架构，是一项“磨刀不误砍柴工”的工作。新一代的网络安全保障体系应该有所突破，首先要在安全的基础设施层面实现重大改进；其次，在技术防护体系改进方面要善用资源；第三，在安全运营方面要进行制度性革新；最终，实现全生命周期的纵深防御、基于零信任的动态认证授权、数据驱动下的智能安全运营，进一步提升网络安全整体防护能力。

黑科技赋能下的金融安全

自2017年以来，互联网金融行业在清理整顿过程中艰难前行，有风险的机构和模式逐渐出清。在此背景下，“无接触式金融”逐渐进入大众视野。

针对无接触式金融所面临的安全问题，王瑾将其总结为三大类风险，即欺诈、数据造假和信息泄露。王瑾以数据举例，据2018年官方数据统计，我国家从事网络黑产的人数应该是超过150万人。而黑产的欺诈造成的机构损失和个人损失已经超过千亿。

基于以上背景，王瑾介绍了360金融全生命周期风险管理系统。据介绍，该系统可协助金融机构从反欺诈，到客户的准入，信用评估，以及贷中、贷后管理，实现整个业务链条的完整。

作为贷前最主要的技术方式，反欺诈和信用风险判断是整个金融周期的先锋。“反欺诈需要辨别出以骗款为目的黑色产业，在这方面，我们通过构建关系网络，以知识图谱等形式找出风险点。同时，还会维护诸如黑中介电话号码库之类的数据库，通过通讯记录与联系人关系，找到与黑中介关联上的人，并认作潜在的欺诈风险。而信用评分，则是利用历史数据作为有监督机器学习的测试数据集，将借贷人群区分为好人与坏人。之后，通过规则条件、用户分层，从而进行不同策略管理。”王瑾称。

据王瑾介绍，360金融在贷中环节，通过动态数据来调整用户的贷款额度与利率，通过数据为互联网用户运营提供策略。直至贷后环节，再通过机器学习模型判断用户还款能力，并将用户分类，完成整个金融周期的风险管理。。

‘三段式’的科技输出方案

从发展角度看，无接触式金融要求整个行业进行去人工化、在线化和智能化变革，这无疑将进一步解决金融服务的广度、深度和满意度的问题。

王瑾表示，360金融已搭建了一整套科技赋能系统，并且实现了可插拔式的技术分配。金融机构既可以选择完整的风控管理方案，也可以从中选择需要的模块。

“目前，360金融开发了‘三段式’的科技输出方案，第一段是标准化的方案，在此基础之上，金融机构也可以选择进行个性化的定制二段方案，为了满足不同机构、不同业务的策略升级，在三段方案中，我们还可以对用户进行针对性的培训，以提升用户的自主风控能力。“

凭借自身互联网基因和强大的技术能力，360 金融完善普惠金融服务体系，面向电商、小微、三农及个人用户，提供专业化、差异化的金融服务，目前已形成借贷、理财、保险等多元服务矩阵。

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