导读：大概两三周前，bo姐一位初中老同学找bo姐。想让bo姐帮她分析基金，做一个基金方案。她属于那种很谨慎、很小心的，有近30万存款都压在余额宝。但是货币基金的收益一个劲的下跌，不到半年下跌35%，让她忍无可忍。就想让bo姐根据她的风险画像，做个基金投资组合……

1，不到半年暴跌35%！

大概1个月前，余额宝还只是破2。

今天早上，bo姐专门去看了看，最新的7日年化收益1.6%。浓眉大眼的家伙，已经跌的不成样了。

如果从年初开始算起，那个时候还有2.462%的收益率。到现在的1.6%，不到半年时间，暴跌35%。

对那些把自己大部分资金存在余额宝的小伙伴，可想而知，心里有多痛。

简直了，心都在滴血呐……

这样的小伙伴有木有呢？还挺多的！

像bo姐一位初中同学，现在在帝都做计算机。她的思维就很直，存的积蓄，近30万都存在余额宝。

然后两周前，咨询bo姐该咋办。bo姐帮她选了几只基金，设置了每周定投，开始了基金定投之旅。

思维直白的人数之多，从基金规模也可以看出。截至3月31日，天弘余额宝的基金规模12585亿。

其它的货币基金咋样呢？也很凄凉。

bo姐简单拉了一个表格，基金规模最大的前14只货币基金（规模合并统计），收益率全部低于2%。有9只货币基金，收益在1.7%以下，占比是64%。

虽然收益下滑，但是规模却蹭蹭涨。

截至5月19日，全市场的货币基金规模是8.2万亿。比起去年年末的7万亿，还增加了17%的样子。

简单的，我们也来分析下这个数据：

这次疫情爆发，大家的存钱意识有了很大提高。比如，天弘余额宝相比去年年末增加了近1600亿。但是扩展开来，大家的理财意识、投资意识还很差，喜欢买稳打稳的。

时代已经大变了，大家还懵懂不知！

在全球大放水的时代里，把辛苦所赚的积蓄，存在不到2%的货币基金里，就等于财富被快速稀释。

2，不幸的人生，各有各的不幸

投资、理财这件事儿，有的人说难，有的人说简单，还挺闹心的。bo姐接下来，讲讲其中的逻辑。

很多朋友觉得理财复杂，是因为心里复杂，只看到眼前收益，没有看到背后的风险；还有的朋友，是被人骗了，陷进了别人的圈套里。

简单的，我们可以用一句话来总结一下：幸福的人生都是相似的，不幸的人生，则各有各的不幸。

想要幸福理财，需要做好这么两点。

第一，不懂的东西，坚决不碰。

以前段时间刷屏的中行原油宝为例：4月23日，中国银行旗下的原油宝产品，出现了大面积穿仓，数万名投资者面临着巨额损失。本金亏光也就罢了，还倒欠银行几十万、几百万……

如果不是全力争取，代价真的很惨！

实际上，bo姐当时，也有分析原油。但都是建议大家通过原油主题基金投资，推荐定投这些基金。

现在，原油32美元。因为国内抄底的人太多、外汇额度紧张，没赚啥。但也不至于亏个底儿朝天。

bo姐估计，投资原油宝的投资者们，估计没有几个人懂得，啥叫大宗商品的杠杆机制和交割结算。

所以，投资中不懂的东西坚决不碰。

这样的产品，有现货、贵金属、原油、炒外汇、虚拟币、期货等，bo姐建议大家，压根碰都别碰。

或者某些品种合法，比如期货，有正规监管、正儿八经期货公司开户，但普通投资者压根做不来。

敲黑板啊：

手里有这些投资品的，还有凡带杠杆的，赶紧清理。想想妻子、儿女、老父母，千万别越陷越深！

对于不懂的产品，我们坚决不能碰。

第二，追求合理而正常的收益率。

面对高收益，很多投资者忘了本金安全。

比如前几年的P2P，年化收益高达10%以上，很多人就拿着结婚钱、买房钱、父母的养老钱买进去。

最后，亏得实在太惨痛，不忍回首！

bo姐把我们比较常见的理财产品，它们的合理而正常的收益率区间，给大家制图总结了下。超出这个收益区间的，大家要很谨慎了，或者压根碰都不碰。

这样投下来，也会比较安全、幸福。

当看到高收益产品时，大家一定要高度警惕。世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。

3，应该怎么办呢？

应该怎样打理存在货基的这些钱呢？bo姐建议大家找些优秀的偏债混合型基金、二级债券基金（就是基金的部分资产，可以用于投资股票）。

规模较大的二级债券基金，bo姐给大家拉了个表格。是按基金规模排名的，bo姐没按业绩排名哦。

为什么说，这类基金，可以很好的承接余额宝画像的理财需求呢？简单的，我们以中欧双利债券A为例（002961）：基金成立以来累积收益20.19%，净值稳健攀升。

中欧双利比起同期的沪深300基金，不仅收益高出一筹。养基的体验也很好，从成立以来申购，持有至今，一直都是盈利的状态。

（数据来源：天天基金网；截至5月19日）

从一只权益基金来看，可能从净值1元，涨到1.5元，也可能跌到0.6元。净值的每一次大幅波动，都会对投资者造成很大的心理暗示。

在巨幅波动的影响下，不经意间情绪就崩溃了，做出一把梭、做出割肉、做出贪婪和恐惧的操作。

说了这么多，bo姐想跟大家分享的，可以简单总结为一点：投资一定要控制好自己的资产波动率！

控制好自己的资产波动率，赚慢钱。

慢了，就走得稳。稳，就能走得快，也才能走得快。想要赚快钱，最后，往往发现自己走了歪路。

从波动性看，中欧双利A成立以来最大回撤-3.52%，低于同期二级债基指数、上证综指，波动较小。

（来源：wind，截至2020/5/13）

而基金的收益率呢，一点也不逊色！

中欧双利债券A收益率，相比于同期的业绩比较基准以及中证综合债券指数，超额收益非常明显。

中欧双利这么给力，是怎么做到的？

主要的，有这么两个原因：

第一，11年固收老将。

基金经理呢，是明星基金经理黄华。

bo姐简单跟大家聊聊黄华：

黄华有11年证券从业经验，3年公募管理经验。在加入中欧基金前，黄华在平安资管任职，带领团队管理着高达5000亿的保险资产，业绩连续5年超越同类账户平均收益和业绩基准。

黄华现在管的基金，业绩都很亮眼。

第二，出色的资产配置。

在投资中，黄华擅长获取多样化的组合收益。

在固定收益配置方面，黄华以高等级信用券和利率债为主，锁定基础收益，并且会合理运用杠杆；权益资产方面，主要寻找结构性投资机会，以中长期投资为主。

公司选择上，黄华也挑的非常严格。

在具体选股上，黄华拥抱价值，但是也不排斥成长。比如，基金一季报里，基金配置格力、万科等的传统白马股、行业龙头股。也有一定的成长公司，比如立讯精密、芒果超媒。

基金在股票仓位上，严控在15%以下。这样，可以给基民提供增强收益，又能严格控制净值回撤。

相对来说，定投中欧双利这样的1只基金，可以实现定投3只基的目标：靠谱、低波、收益较高。

养基的时候，大家特别注意这两点：

不追短期飙涨的基金、主题基金；

买基金的时候，尽量不做一把梭。尽可能的，按周、按月定投基金产品，用时间来成就收益。

只要做好这两点，bo姐相信，在相对长期的定投里，最后获得年化10%收益，正常且合理的收益！

只要不是脑子发热、心血来潮买基金，而是稳稳定投。也许有波折，但最后赚钱的概率还是很大的。

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疫情还额外暴露了一个问题：缺钱！

很多小伙伴对这点感同身受，出了XX风险，自己钱包不够。疫情带来的裁员、降薪，也特别吓人。

想让自己钱包鼓起来、能够承受一定风险事件，需要在工作上加把劲！还有，就是定投基金产品。

定投基金产品，不仅在不知不觉中，让自己存下一笔积蓄。同时，还能带来比较丰厚的理财收益。

基金有基金经理专职打理，定投可以设置自动扣款，可以说，“躺着”赚钱了。

更多基金干货，靠谱的基金分析，欢迎关注：小波思基（Ps：平时工作很忙碌，外部不常更新内容，大号V信那里，撰文和分析会比较及时。喜欢bo姐的朋友，可以搜哈关注~）。

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