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2月份疫情期，曾经担任重庆市市长的黄奇帆，提出过四个方面的改革措施建议，其中被围攻最猛的，是这一条：

取消企业住房公积金制度。

个别媒体借此机会，逐条列出了公积金诸多负面影响，如管理、提取比例等方面日益暴露出设计不当、公平缺失、法律空白点多、管理混乱等社会问题。

还做了个基本判断：“全社会对废除住房公积金制度的呼声，也相当之高”。

这么多年来，还从没听说过普通老百姓一起发出“全社会的呼声”，说要废除公积金制度。提出这个想法的，多半是专家学者。

5月份，“超级网红”董明珠，表态赞成黄奇帆提出的“取消公积金”的观点，再次将“取消公积金”话题推到了风口浪尖。

公积金取消，涉及面极广，牵扯的利益也众多，直接影响着全国1.44亿缴纳住房公积金者的购房成本。

公积金“资金池”，支配权在职工自己手里，公积金制度是否需要取消、变革，还是得根据国情出发，听听广大缴存职工的意愿。

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公积金制度自开始设立到现在，一直发挥着巨大效用。

住房公积金制度源于新加坡，在上个世纪90年代在我国推广。

当时人们住房条件差、需求大，但是资金不足，部分地区开始设立公积金，个人、企业、国家共同出力，集资公住，破解住房的供需矛盾，具有一定的时代特性。

如今，按照黄奇帆的观点，购置商品房，商业银行的供应体系可以满足人们的贷款需求，公积金制度带来了资本运营低效率、高消耗、分配不公的问题，其最初的使命已经基本完成。

但在从房贷需求端来看，情况并非如此。

全国有超过三分之一的职工，2018年提取了住房公积金。

2018年一年的时间，公积金制度就给全国252.58万人带来了购房便利。

仅仅2018年发放的公积金个人住房贷款，就可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元，平均每笔贷款，可为个人节约利息8万元。

公积金缴存余额使用率高，用于个人房贷的比重也很高。2018年个人住房贷款率（年末个人住房贷款余额，占年末住房公积金缴存余额的比率）为86.4%，这个比重，连续数年居高不下。

公积金贷款，主要支持的，也是需要照顾的购买首套房的刚需群体。

举个很简单的例子。

在郑州购买首套房，夫妻双方用公积金贷款，最多能贷80万，利率3.25%，而现在的商贷利率，普遍是5.88%，如果按贷款30年来算：

每月月供，相差1253元。

累计还款总额，相差整整45万，是一套房的首付款。

对于普通职工来说，买房能用公积金贷款，可以卸下不小重担。

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住房公积金制度，已历经二十余年，存在很多瑕疵。

比如国企、事业单位往往按最高比例缴纳，造成收入不公；在飞涨的房价面前，公积金可贷款额度跟不上步伐；比如审批周期长、条件繁琐，开发商拒绝使用等等，很多实际问题，需要解决。

这一制度受到诸多诟病，但不足以成为废除它的理由。

实际上，公积金已经扎根于现实，与经济生活密切融合。

公积金贷款属于政策性贷款，利率远远低于商业贷款，加上税前抵扣带来的合理避税、企业必须强制缴存给员工带来了实际收入……背后涉及着无数人的具体利益。

当然，最大的收益群体，还是买房的普通老百姓。

正如网友所说：

“我现在背的房贷，和我的工资一样高，全靠那点公积金缓压，如果没了公积金，我可能饭都吃不上了。提出取消的人，估计没有经历过房贷压力！”

“公积金意味着有雇主的补贴，如果没了补贴又没有低息，我不知道除了让我们更买不起房外，还会有什么好处。”

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好处的话，不是没有。

在黄奇帆的建议中，并不是直接取消公积金，降低个人收入，而是将企业给员工缴纳的一半公积金，转化为企业年金。

剩余的一半，是职工自愿缴纳，不做强求。

职工不愿意交，企业会酌情给予工资补贴；职工愿意交，所有年金归企业保存，成为企业资本，职工临近退休时可当养老金提取，附带收益。

年金更多元、更灵活、更利于企业成长，还能缓解国家养老压力。

但无论公积金制度怎么转换更改，对年轻的普通职工来说，真实的痛点只有一个：

公积金贷款额度有限，却是普通居民获得低息房贷的唯一渠道。

房贷动辄省去数十万，才是实实在在的利好。

养老离得太远，暂时顾及不上。高利率、高买房成本，才是摆在眼前的巨大路障。

有人说，可以组建国家住房银行，类似美国的“两房”——房利美、房地美，作为一个提供低房贷的机构。

不过，“两房”，曾经是次贷危机的始作俑者，而且围绕住房政策打造一个新的银行系统，很费劲。

废除旧制度重立新规矩，阻碍重重。公积金还有很多可以改革的空间，如增加存取透明度、扩大提取范围，无疑更能服务于社会，更加务实。

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在郑州，想使用公积金购房或者组合贷购房，需要弄清楚一些基本问题，问清楚项目要满足什么条件，提前做好准备。

1、缴存基数与比例

郑州住房公积金缴费基数，是员工上一年度的月平均工资。

缴存比例为单位和职工个人各5%—12%，缴存单位可自主确定，最常见的是8%。

公司和个人是按1:1的比例等额供款，也就是说个人缴纳多少，公司也缴纳多少。

月薪6000的话，个人缴纳数额为480元，公司缴纳剩余的480元，每月公积金个人账户可存入960元。
2、省直和市直公积金区别

省直公积金，就是省直属单位职工缴纳的公积金，覆盖的是省直各单位、中央驻郑单位、部属、省属大专院校及其所属单位，而市属单位和普通企业缴纳的是市直公积金。

省公积金可以在全省内用，市公积金只能在市内用的。

3、公积金提取

买房、建房提取，提取额不能超过职工已支付购房款（不含贷款金额）。

租房类提取，需要缴存公积金满3个月，一年提取一次，一次最高额度为公积金月缴存金额x6，也就是每个月缴存500元，一次可提取3000元。

偿还住房贷款提取，提取的时间和次数不受限制，但提取金额不能超过上次提取至本次提取期间，已偿还贷款的本息总额。

与单位终止劳动关系后，账户封存6个月可提取余额。

公积金提取业务，在“郑好办”APP已实现刷脸秒办，还可以申请青年人才首次购房补贴。

4、公积金贷款能贷多少？

夫妻双方均符合公积金贷款条件，首次使用公积金贷款、购买家庭首套房，最高可贷80万。

单方符合贷款条件、家庭第二次使用公积金贷款、购买家庭第二套住房，最高可贷60万。

个人贷款，最高可贷60万。

购买新房，公积金贷款最高可贷总房款的7成，买二手房，最高可贷6成。

5、有哪些限制条件？

首次使用公积金，必须满足连续、正常缴存住房公积金6个月以上（高级专业技术人才及复转军人除外），且贷款金额不与缴存账户余额挂钩。

如果首套商贷没还清，买第二套房公积金贷款额度会受影响。

已经使用过两次公积金贷款的，家庭已有两套住房的，不得使用公积金贷款。

6、贷款期限是多少？

新房，公积金贷款期限不超30年。

房龄不超20年的商品房，贷款期限不超20年；房龄超过20年的，贷款期限不超15年。

公积金贷款偿还期限，可延长至缴存职工法定退休年龄后5年。即男职工可到65岁，女职工到60岁。

7、利率是多少？

家庭或个人第一次办理公积金贷款，月利率3.25%，家庭第二次办理公积金贷款，利率上浮1.1倍。

8、在郑州可以办理商转公、组合贷吗？

购房后，商业贷款可以转为公积金贷款，但是郑州目前只支持省直公积金商转公。

郑州绝大多数支持组合贷的楼盘，仅支持市直公积金组合贷款，中国银行和建行支持办理。

外地市直公积金，有郑州户口，也可用组合贷，等同郑州市贷款额度。

9、个人可缴纳公积金吗？

郑州存在大量并未缴存公积金的职员，但是也有办理途径。

个体工商户，可以自己缴纳公积金。携带本人身份证、户口簿或户籍证明，非本市户籍提供《居住证》，到指定受托银行填写《郑州市灵活就业人员住房公积金缴存登记申请表》，办理住房公积金个人账户。

个人是单位职员的话，公司不缴纳公积金，可以尝试和公司领导沟通缴纳公积金的事宜，金额可能需要自己全部承担。

非公司职员，也不是个体工商户的话，是无法缴纳公积金的，这种情况下只能通过挂靠单位来自己缴纳公积金。

10、换工作后，公积金停缴，是否影响房贷？

如果已经申请了公积金贷款来购房，并且已经获批，不管是公积金账户被封存还是停止缴纳，是都不会影响已经申请办理下来的公积金贷款的，也不会被强制变更为商业贷款。

关于公积金提取、贷款的问题，大家可以在下方留言讨论。

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