最近元保在和朋友聊天的时候，被问到“我以前买的保险如果停售了，还能有保障吗？”

元保发现很多朋友对保险停售非常敏感，但是并不清楚产品停售对已经买的保险有哪些影响。

这可能是许多朋友共同的疑问，所以今天就详细和大家讲解一下。

其实保险停售的原因，无非是3个方面：产品不好、保险公司亏损、监管要求。

目前国内商业保险的市场才刚刚打开，竞争非常激烈。许多保险公司为了抢夺市场份额，与其他产品PK，不断对产品更新迭代。于是就有了许多高性价比产品“你方唱罢我登场”的场面。

新产品上架，老产品迭代，在保险公司激烈的市场竞争驱动下，就导致了一批竞争力不强、销售业绩较差的产品停售了。

保险产品不够好、竞争力不强，是产品停售的原因之一。

但是，保险产品太好，理赔率太高，同样也会导致产品停售。为什么呢？

因为保险公司在设计产品时，会将该种产品的利差损和赔付率计算在内。如果利差损和赔付率太高，那么这款产品就可能导致保险公司收益下降甚至亏损。

保险公司收益下降，并不一定立即下架该产品。

多数公司会趁着热销的势头还在，通过调严健康告知、强制添加身故责任、调高费率等方式，弥补收益损失，从而将主打产品持续售卖下去。

大家可以简单地理解为，保险产品性价比太高、太容易理赔，或者性价比太低、太不容易理赔，都可能导致产品停售。

除了上面两个因素，监管部门叫停，也是保险停售的重要原因。

比如，前几年的理财型保险，在购买之后第二年、第三年就可以返还现金。这个属性与保险本身的保障功能冲突，所以，这几年银保监会已经叫停了能快速返还的理财险。

《保监人身险(2017)134号文》明文要求：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

可以看到，保监会对市场的监管是保险产品设计的风向标。

1、停售对长期保险影响不大

重疾险、寿险、年金险，这些保险的保障时间一般是几十年甚至是终生。

在签订保险合同时，投保人和保险公司就已经约定了缴费金额、缴费方式、保障期限、理赔规则。所以，即使以前买长期保险停售了，对保单的生效和理赔是没有影响大。

大家需要做的是了解这些长期保险的保障期限和保障内容是否充足，从而查缺补漏，适当补充新的保障。

2、1年期保险停售，下个保单年度日需重新购买

意外险、百万医疗险这种最常见的1年期保险产品，如果停售了，在本保单年度出险，还能按照合约理赔。

举个例子：佩奇在2018年6月买了个1年期百万医疗险，这款保险能保障到2019年6月。

这款医疗险在2018年9月停售了。

不影响佩奇在2018年6月-2019年6月期间出险的理赔。

保障期限内出险，理赔没有问题。但是这种短期保险停售后就可能有续保问题了！

比如，大多数百万医疗险在续保条款中会写道：如果被保人年龄超过XX周岁，或者本保险统一停售，保险人不再接受投保人连续投保。

保险停售后保险公司不予连续投保，那就需要重新购买其他保险产品，也就需要重新做健康告知。

如果健康情况不好，那么后续就可能无法再买上这类短期的保险了。这也是为什么有了短期百万医疗险保障后，还建议大家配置长期重疾险的原因之一。

不管保险产品是长期还是1年期的，只要在保障期限内出险，不管保险是否停售，保险公司都会按约定进行理赔。

重疾险、寿险、年金险等长期保险产品，产品停售影响小；意外险、商业医疗险等短期产品，停售后来年需要重新做健康告知进行购买。

元保建议大家，买保险要注意长短搭配，四大险种：意外险、商业医疗险、重疾险、寿险，各有所长，缺少一个都可能存在保障漏洞。

如果大家还有任何有关投保的问题，随时联系元保咨询顾问哦~

上一篇：信用支付江湖战事：强者恒强，还是后来居上？

下一篇：频繁退保，会被保险公司拉入黑名单吗？