后台收到一个读者的提问：

大白，去年我买了份重疾险，代理人是我朋友，跟我说可以少交1年保费，只需要交19年，而且是限量的，卖完就没有了。

我本来只是有个买保险的念头，看见能省1年保费，觉得挺划算，就买了，当时我那个代理人朋友替我签的字。

保险内容我不清楚，我只知道我掏了15000多。现在后悔了，想退，但我朋友说，退了也只能拿回很少的钱。

我不知道怎么办了，麻烦给支支招。

我的回答：

梳理下你的问题：

1、缴费19年，少缴1年保费，以为占到了便宜，其实并没有；

2、代理人朋友代替你签字，那这份保单是否有效？

3、过了犹豫期，还要不要退保？

挨个帮你分析下。

缴费19年，少缴1年保费，还限量销售，这一看就是保险公司的套路。

传递一种能“占便宜”的信号，目的很简单，让客户冲动投保或加保。

从销售上说，这并不违规。

从用户角度看，也不完全是坑。

比如你刚好需要一份重疾险，也认可这家公司的品牌，那少缴1年保费，自然是划算的。

但从你的描述看，你投保时，更多是抱着占便宜的小心思，连保障内容都不清楚就冲动买了，这就很不可取了。

一是容易“捡了芝麻，丢了西瓜”，芝麻是指，你少交的1年保费；西瓜是说，你最后总共要交19年的保费给保险公司。保险公司并不亏；

二是这些少交1年保费的重疾险，如果我们算总保费，你会发现并不比那些要交够20年、30年的重疾险便宜。

拿我测评过的金*优享来说，30岁男性买50万保额，19年的总保费是26.79万；

跟规模接近公司的重疾险对比，比如阳光i保、健康百分百D，20年的累计保费分别是21.1万、26.2万。

看到没，虽然19年交费，金*优享反而更贵，保障还没阳光i保、健康百分百D的好。

所以，不管保险公司宣传是少交1年还是2年保费，剁手前都务必冷静。市场上会有更多更好的选择。

2、代签字，保单是否有效？

现在你的问题，是已经买了，想退掉，那该怎么处理呢？

我注意到，你说投保时是代理人替你签的字。

根据《保险法》第十一条：

订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。

除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

所以，代签字不合法。

那是不是就说明：你可以去找保险公司，要求合同无效，然后给你退保呢？

也不是。

看下“最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条”是怎么说的：

投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。

但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。

你已经交了一年保费，等于追认合同有效了。

这种情况下，还想解除合同，根据“最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条：

保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。

但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。

除非你能证明你的代理人朋友在销售过程中存在“保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形”。

这些情形包括：

第一百一十六条

第一百三十一条

可以一一核对下，有没有这些情况？

如果有，我提醒一点：最好能提供文字、图片（对话截图）、录音等证明材料。否则口说无凭。

考虑对方还是你朋友，要不要投诉（保险公司及保监会），要不要退保，最好事前想清楚。

通过熟人投保，确实能省一些麻烦；

但如果代理人不够专业，让自己吃了亏，那日后相见会很尴尬，撕破脸变仇人的都有。

所以，为了避免尴尬，即使是熟人保单，自己也最好把产品搞得明明白白了再买，不要出于信任，连合同都不看就付钱。

3、过了犹豫期，还要不要退保？

过了犹豫期退保，确实如你朋友所说，会损失掉大部分保费。

因为保险公司每卖出一份保单，都是有成本的。

比如经营成本（房租水电等）；

渠道费用；

代理人佣金；

风险保障成本

等等

所以，要不要退保，首先得看你能不能接受退保的保费损失。

其次，要分析是不是一定得退？

你没有说明退保的具体原因。

如果是因为保费太贵，继续交下去，有压力，那可以考虑及时止损，换一份保费更低、保障也不错的重疾险做替代。

如果是觉得保障不够好，因为你才买一年，那也可以考虑退；

或是留着，然后补充一份保障更好的。

具体哪个更适合你，就要详细沟通，比如先了解你的经济状况、身体状况、现有保障情况才知道了。

以上就是我的回答，希望对你有帮助~

大家如果也有疑问，可以在评论区留言或后台私信我。

大白会从中挑选比较有代表性的，发在【大白问答】这个栏目~

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