「掉队」的滴滴金融正在试图驶入快车道。

或许，第一步就需要调整产品线。

最近，滴滴上线了一款先享后付产品——「滴滴月付」。

据悉，滴滴月付目前正在灰度测试中。开通滴滴月付的用户当月打车，下月1号出账单，8号还款，最长38天免息。

截图来自：滴滴出行APP

「滴滴月付」授信服务合同显示，超过免息期，逾期罚息金额=逾期本金×日利率（0.05%）×逾期天数，自逾期第一天开始收取。

如果用户逾期超过15天，滴滴有权暂停用户通过平台进行的打车服务，包括不限于快车、专车、豪华车、出租车等，直至用户还清已逾期部分的本金、利息、罚息及相应费用为止。

「滴滴月付」用户协议显示，滴滴月付是为用户提供的一款新型消费信贷产品，包括滴滴月付授信付款服务和滴滴月付保理付款服务。

其中，授信付款服务指——重庆市西岸小额贷款有限公司（简称：西岸小贷）及其他持牌金融机构作为贷款人，依据用户打车买单额度，提供的仅限于滴滴平台打车用途的融资服务。

保理付款服务指——用户使用滴滴平台打车服务时，由保理公司根据用户需支付的打车款项，向滴滴平台购买用户的应收账款债权，从而使用户获得延期支付前述应收账款的服务。

滴滴月付授信付款服务、滴滴月付保理付款服务，统称为“滴滴月付服务”。

从上述定义来看，滴滴月付可以理解为“花呗”、“白条”类似的信用支付产品。

不过，滴滴月付目前切入的场景还十分有限——仅限在滴滴平台上的打车交易付款时使用。

滴滴最近上线的社区电商平台「橙心优选」目前还不能使用「月付」功能。

“致敬” or “死磕”美团？

实际上提到「月付」，金融行业并不陌生，因为今年5月，美团也曾上线一款信用支付产品「美团月付」。

两家巨头用同一个名字命名旗下同类型的产品，在行业属实罕见。

都叫「月付」，免息期都设置为38天，账单日都是每月1日，还款日每月8日，逾期罚息同样是日息0.05%，滴滴究竟是要“致敬”美团，还是要“死磕”美团？我们不得而知。

但目前来看，「美团月付」可以在美团内部美食、外卖、酒店、旅行、出行、买菜等消费场景使用。相比较而言，可使用场景多于「滴滴月付」。

滴滴和美团之间，就金融业务的博弈，还需留给市场来评判。

就金融牌照而言，滴滴已有第三方支付、网络小贷、商业保理、融资租赁、保险代理、保险等6块牌照；美团有第三方支付、网络小贷、银行、保险经纪、商业保理等5块牌照。

如果站在整个金融业务布局来看，滴滴和美团之间存在一定差距——

滴滴在2015年开始布局金融业务，2016年设立金融事业部，2018年4月自营消费信贷产品“滴水贷”上线。

2018年6月，滴滴曾上线过一款“信用付”产品，也是主打“先打车，后付款”的概念，彼时借款方有深圳华强(000062,股吧)小额贷款公司，但该产品并未大力推广。

2020年9月，新流财经曾独家了解到，彼时滴滴金融在贷余额不到200亿元。

滴滴金融APP目前有理财、借钱、保险三大板块。

理财板块主要帮银行、银行理财子公司、基金公司理财、存款产品产品导流；

借钱板块主要是其平均额度10万元，最长可分60期的现金贷产品“滴水贷”；

保险板块有类似相互保的产品“点滴保”，也有和众安保险、泰康在线、中国太平、安联保险等合作的其他保险产品。

不过，从滴滴月付的用户协议中，新流财经发现，滴滴还有一款产品叫：发票贷（周转金），据介绍，周转金为申请发票的用户专门推出的短期小额借款产品，旨在帮助满足用户在等待发票报销过程中的资金需求。

我们再来看美团——

2017年8月，美团金融成立，上线自营产品“美团生活费”，此后又延伸了多种产品。

美团没有独立的金融APP，其金融业务均布局在美团、大众点评等钱包中。

目前，美团金融产品丰富——理财主要帮亿联银行产品导流；相互保的“美团互助”；针对经营人士的“生意贷”，以及美团借钱、美团生活费分期、联名信用卡等业务。

据新流财经独家获悉，今年9月20日，美团生态金融管理资产已经突破1000亿元。也就是说，王兴千亿资产规模的金融事业，仅用了两年多的时间就已经实现。

滴滴金融要追上美团金融的步伐，或许还需要一定的时间。

信用支付战火越烧越旺？

今年以来，信用支付市场战争愈发激烈。

虽然蚂蚁花呗、京东白条业务已经相当成熟，并且走出自身所在生态体系。其中花呗余额早已过千亿元，白条在今年上半年应收账款余额411亿元，活跃用户超过5545万人。但这两大巨头依旧在不断开拓场景。

花呗延伸出花呗分期专享额度、花呗分期·爱家专享额度、线下使用的花呗分期码等产品。白条今年通过惠民小站、合伙人等渠道加大了线下推广力度。

新兴的三大互联网巨头TMD（头条、美团、滴滴），到目前也已全部布局信用支付——

5月，美团上线美团月付；

11月，字节跳动旗下抖音App内“放心花”开始内测；

12月，滴滴灰度测试滴滴月付。

值得一提的是，乐信、360数科、小赢科技等助贷平台也在今年加大了其信用支付产品乐花卡、微零花、摇钱花的推广。甚至，微众银行今年上线的“We2000，以及平安消费金融的“小橙卡”均有信用支付功能。

在QQ音乐、腾讯视频、喜马拉雅、荔枝等平台总能看到上述信用支付产品的身影。

当然，助贷平台的信用支付产品与花呗、白条存在一定的区别。

助贷平台的信用支付产品需要用户开通一个二类户，并绑定于微信支付、支付宝等第三方支付渠道后，方可使用。也就是说，在微信、支付宝等可以使用的场景，不一定能使用花呗和白条，但是可以开通乐花卡、微零花等进行信用支付。

实际上，平台靠信用支付积累余额实现盈利并不容易，巨头们争相布局信用支付真正目的在于积累用户的信用数据，包括消费行为偏好、履约能力等。

值得一提的是，竞争激烈，且渗透场景愈发广泛的信用支付在不久的将来或许面临一定程度监管。

央行副行长范一飞曾在支付清算论坛上提到，一段时间以来，一些互联网企业利用旗下机构将支付业务与信贷等其他金融业务交叉嵌套，形成业务闭环，业务处理过程难以被穿透监管，极易引发风险跨市场传染蔓延。

究其原因，很重要的问题是没有深刻领会中央关于防范化解重大风险攻坚战部署的重要内涵和重大意义，没有理解透和把握好金融业务的风险本质、业务边界。希望这类机构提高站位，积极配合监管，切实整顿超范围经营信贷业务，消除利用支付拓展交叉金融业务的风险隐患。

不久前，美国知名信用卡公司Capital One表示，已经禁止客户使用其信用卡清算“先买后付”债务（buy-now-pay-later debt），因为此类交易承担着不可接受的风险。这也是第一家对“先买后付”领域进行反击的大型金融公司。

毫无疑问，中国市场的信用支付战争，即将从激烈走向平稳有序。

本文首发于微信公众号：新流财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

（责任编辑：李佳佳 HN153）

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