说到信用卡贷款我们一定不陌生，当我们需要用钱，手边又没有闲钱的时候，贷款能缓解我们的燃眉之急。随着社会和科技的不断发展，贷款的方式也多元化了起来。例如支付宝中的花呗、借呗等网络借贷软件，相比信用卡使用更加方便，只需轻轻一触就能借钱。

不过近日，距《商业银行互联网贷款管理暂行办法》仅仅发布了半个月的时间，央行便采取行动，对联合贷款业务开始着手调查。据了解，央行这次暂没有对联合贷款的规模和比例进行限定，而只是先统计在线消费类联合贷款业务的相关数据信息。

通俗的讲，就是金融机构和互联网获取合作机构配合，由互联网获取合作机构给金融机构推送客户，金融机构来发放贷款。但与传统一对一贷款不同的是，联合贷款采用多对一体系，也就是说，会有多家机构一起向同一客户发放贷款，每家金融机构只发放一定比例的贷款。

打个比方，一位客户想借一笔贷款，而互联网获取合作机构可能找到多家金融公司，一起给这个客户按照一定年化率发放贷款，每家机构最终分得的利息，也会根据贷款比例分配。这一“玩法”在近期的网络贷款中较为流行。

此次央行要求各银行汇报余额、利率和不良率这三大类共11小项的核心数据。其中，特别点名了蚂蚁集团的花呗与借呗两项业务，要求列出与其相关的线上联合消费贷款余额，线上联合消费贷款不良率等。

业内分析人士表示，因为蚂蚁集团的花呗和借呗两大业务市场规模已经超过1.3万亿元，这一数据在线上联合消费贷款占据了较大比重，其业务的规模也已经相当庞大，而且不同于银行有诸多风险管理等要求，蚂蚁集团的杠杆还是太高了。政策的发布是为了降低其规模和杠杆，避免发生风险。

更有专家表示，联合借贷的贷款方式，银行承担了几乎所有风险，联合贷款机构只负责客户的增长，如果机构的客户增长过猛或者对数据进行操控，银行反而会被“坑”。有关人士还表示，部分中小银行联合贷款的利率很高，有的年化利率甚至达到20%-30%，其中中小银行能分到7%，而如果是银行自己去放贷，可能只有2%-3%左右的年化利率。

根据银保监会关于互联网贷款新规的要求，互联网贷款不能用来买房、投资房产了。另外，包括股票、债券、期货等金融衍生品，均不能用互联网贷款来购买。多位银行业人士认为，在商业银行互联网贷款业务新规出台后，针对商业银行联合贷款业务的监管细则也即将到来，监管机构对互联网贷款的监管也将更加严格，加快建立数据统计与监测机制，坚守风险的底线。

人民银行的此次调查，意味着针对联合贷款乱象开始系统的整治，包括对超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题的整肃。这次调查也是央行针对现在互联网贷款中，各种各样的隐患进行排查，相信采取措施来排除隐患也只是时间问题。

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