​大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

近期咨询我锦绣传承和中华尊增额终身寿险的比较多，之前对于当前现价最高的四款投资型年金已经简单对比评测过现价最高随时减保的投资型年金--悦未来&中华尊&锦绣传承&传家保！不过限于篇幅并没有对每个产品详细介绍，本篇就详细测评下真实的中华尊增额终身寿险这款产品，这款88岁前收益最高的增额终身寿！

一个幕布图还原一切！值得注意的是公务员在每年申报保险时是无需申报增额寿险的，因为属于寿险不属于投资型保险！

这里的保额3.5%递增其实也没什么意义，是因为交完费用后现金价值很快超过保额，保额与3.5%的递增系数没有任何意义，还是得看现价递增的系数！

由于产品最短5年交，最长20年交，缴费期限的选择是否会影响实际收益呢？我们举例：30岁杨总，年投10万，投5年，一共50万！

回本与翻倍：5年交完，满5年后就可以返本了，还有额外近6万的收益哦，返本还是相当快的。接下来增值一倍本金需要的时间由18年、11年、7年、缩短到5年、5年！

现价增长率：保额是固定3.5%复利递增的，但现价递增的系数既不会写进合同也不会是固定的，通过测算，在46到52岁间，递增系数最高达到3.49%，46岁前递增系数越来越接近3.49%，52岁后递增系数慢慢降低，可见现价递增的速度是先升后降的。由于后期降的有点快才被锦绣传承超越！

IRR：可以发现收益最高的是满5年的3.71%，折算成单利3.9%，比目前银行5年期存款3.2%还要高，略高于银行5年期大额存款！受到了现价后期增长递减的影响，IRR也是递减的，85岁时仍有3.463%，3.5%定价的增额寿险里坐稳NO1的市场地位！如果一直折算单利的话到85岁有9.59%，相当于存在银行一个55年满期的年化9.59%的定存！

回本与翻倍：10年交完，共100万，满7年后就可以返本了，交完保费还有20万的额外收益。返本还是相当快的。接下来增值一倍本金需要的时间由16年、12年、9年、缩短到6年、5年！

现价增长率：通过测算，在48到52岁间，递增系数最高达到3.49%，48岁前递增系数越来越接近3.49%，52岁后递增系数慢慢降低，可见现价递增的速度是先升后降的。类似于5年交！

IRR：交完保费后3.42%，在增额寿险里相当恐怖了，63到69岁IRR递增到最高的3.467%，之后开始缓慢回落！85岁时仍有3.44%.

通过5年交和10年交的对比，可以发现总体上5年交的收益略高于10年交一点点，尤其是5年交在保单满5到10年里！

增额寿险某方面可以看成每年3.5%左右复利增值的不定期存款，什么时候取钱以及取多少取决于自己对现金流的规划。取出后剩余的继续摆在那里复利增值！

我们继续以30岁杨总为例，杨总刚刚喜得贵女，为自己规划，每年20万，5年交，共投入100万：

5年后100万交完，此时已经回本现价有111.7万。等到自己48岁时，孩子刚好上大学，4年本科，每年5万，3年硕士，每年8万，累计44万教育金！

杨总到60岁，开始每年领取养老金，每年10万，一直领到85岁共领了260万养老金，此时现价还有64.3万。此时如果驾鹤西去64万留给孩子，如果自己身体依然很棒可以一直领养老金，一直领一直爽！

如果期间所有现价都不取，到85岁已经有608万了，到90岁712万，子女能不希望自己长命百岁能不孝顺？

增额寿险没有生存年金，被保人只负责活着，只拥有指定和更改受益人的权利，其余几乎所有权力都归投保人！

最重要的权力就是现金价值归属权，归投保人与被保人无关。可以利用这一法律属性制定特定的法律保单架构实现既定的愿望！

1：支持子女婚姻

给子女婚嫁金，有什么可以专属于子女不属于婚后共同财产且不会混淆于婚后共同财产呢，保险真能离婚不婚？没那么简单！

自己做投保人，子女做被保人，等到子女婚姻完全稳定后再把投保人变成子女，现价转让给子女。

2：现金传承

保险只能做现金传承，指定受益人可以不用偿还被继承人生前的债务与税务。自己做投被保人，子女做受益人，现价随着岁数增长后期越来越多，这笔钱可以保证子女的孝顺，如果不孝顺可以威胁把受益人更改！

中华尊有个弊端就是身故金没有类信托的功能，如果担心子女面对一大笔钱没有匹配财富的能力，那就换产品吧！

3：债务隔离

关于保险避债的能力保险真能避债？想多了里详细说明过！不同省份甚至不同法官面对同一case可能做出截然不同的判断！

增额终身寿险相较于年金保险在债务隔离上效果更好，可以指定父母（须没债务风险）为投保人，自己为被保人，子女为受益人，这样现价归属于父母与自己无关，即使以后自己有债务风险这张保单也不受影响。

投保人也可以指定自己为第二投保人，如果父母年纪已高！

4：税务筹划

税本身种类繁多，而且政策可能会变，所以就目前来看保险规划税务的能力还有待进一步观察！

如果有笔钱拿去投资，投股票各种税种，存银行之前还有利息税当前已经取消，但投增额寿险的收益当前是无需缴税的，免利得税（增值税）和个人所得税！

指定的受益人的身故金无需清偿税务，这里的税务可不包括遗产税！但是我们还没有遗产税，到底以后有没有也不好说。在西方国家，保险身故金是计入遗产总和的，如果遗产总和超过免遗产税起征点也是需要缴税的。只不过他们将身故金装进不可撤销的信托合同里，这样子女就只有受益权没有所有权就不会计入遗产了，达到免税和减少税基的目的！

保险对税务最大的筹划体现在免资本利得税（增值税）与遗产税，只不过我们大陆没有还没有遗产税一说，即使未来有了到时候的税收政策如何也很难说，如果像美国那样的话还必须得对接信托了！

总之这是一款目前收益顶级的增额寿险，可以满足储蓄、现金流、一定的资产保全！

自由灵活的减保能力，匹配并记录人生每个关键点的印记，让现金流动起来！

终身抵御3.5%左右的通胀，在未来经济放缓，固收类金融收益趋降下还是颇值得一投的！

相较于年金，更强的资产保全能力，合理规划保单架构做到资产保全，作为高客的底层与防御性资产，这是一份有温度的金融工具！

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