大家好，我是二师姐。

自我介绍下，我是国家理财规划师，擅长的就是金融、财商这些事儿。

在房产，基金，股票，还有保险这些方面都有涉及，所以说熟悉一些，以后多分享这些方面的信息。

说起金融，和每个人的生活都有关联，只是一些专家学者老是讲一些专业术语，把它弄得很复杂化，让别人听不懂，显得自己很高深。

但懂一些基本的原理，生活里各种和钱有关的套路我们就能够避开了。

所以和大家聊聊网购分期的各种套路。

一

我会按照顺序，依次扒一下花呗、小米分期、京东白条、苏宁分期的真实利率。

我们先来说一下花呗。

基本上每个人都用过花呗吧，它本质上可以看做是一个虚拟信用卡。

有免息期，可以分期，可以购物，只差取现了。

很方便，但是花呗的真实利率并不低。

比如我分期买一台手机：

全款支付是5999元，如果用花呗分期付款，选择分12个月支付，每次支付537元，合计要收你6449元。

其中支付的“手续费”449.92元。

大家都明白，这个的“手续费”就是利息，如果你分期了，其实就是做了一笔消费贷款。

那么它的利率是多少呢？

可能有人会说：

利率=手续费÷本金，分12期就是分期一年，年化利率是7.5%，月利率就是0.625%。

还在接受范围里，对不对？

但真相并不是这个，因为这种算法它是错的。

不管啥分期，无利不起早，分期的秘密就在于真实利率并不低！

你每个月都是在偿还本金，你欠的本金越来越少。

但是花呗一直在用全部本金作为基础，收取你利息。

也就是说，等你还完了第11期，只剩下最后一期了。

但它还是按照你的全部本金计息。

那么花呗的真实利率是多少呢？

计算过程有点复杂，要动用点初中数学知识。

总结出一个公式：

我们代入数据，求解出，真实的年化利率是14.4%

如果你分6期，真实的年化利率是16.4%

如果你觉得算起来麻烦，我们用内部收益率计算器算也可以：

输入原来商品的价格，期数，每一期的还款金额，就能算出来了。

二

同一个道理，你的信用卡，为什么银行老给你发短信或者打电话让你分期，也是分期的真实利率高，高达15%以上！

顺路我又扒了一下小米分期的利率。

比如原价1699的手机，分12期，我们算一下：

真实年化利率是13.83%

我们再看个公开数据。

2018年小米去香港上市，向港交所披露了招股书。

这里面有一处数据我们仔细看：

2018年小米集团披露的小额贷款利率是16%，按照大数法则，我们可以推测出：

大家去小米买东西分期，真实利率在这个范围。

我们再看看其他电商平台，比如京东的白条。

其实它做的更过分：

京东引入了一个费率的概念，但是这个费率有误导你的嫌疑。

可以说学习了信用卡分期套路的一个精髓。

信用卡经常跟你宣传：免息分期。

不代表真的没有利息，只是把每日万分之五的日利息给你免了，但是每期的手续费可是照收不误。

京东这么搞，很多小伙伴以为这个“费率”就是分期的利率，但是“费率”绝不是利率。

它也可以理解是换个名字的手续费而已。

这样京东，对比花呗，除了收你手续费，还要多收每期的费率。

那么它真实的年化利率，比起花呗，只多不少。

而且你用了白条还要上征信，如果不开通白条，就看不到单个商品的具体服务费、费率。

这个设计还是挺鸡贼的。

三

我们换位思考，站在商业角度去看，其实对于电商平台来说，分期是个油水很多的生意。

但是站在自己的角度就没有那么好了，因为花呗和小米是为了赚你钱，做了包装。

京东是为了多揩你油水，花心思增设个“费率”，那么苏宁收你的利率就更高了。

比如这台手机，原价5999元，分12期，每期利息59.99元。

我们用IRR来算了一下，真实年利率是23.7%

我随手挑了个商品，分12期，小米和花呗利率相对最低。

其次是京东，苏宁利率惊人地超过了20%，我们心疼苏宁的用户。

（这个数据可以作为参考，代表部分商品的分期手续费范围）

四

其实这些分期只是表象，能够泛滥，还是很多人被消费主义洗脑，或者追求精致穷。

2018年汇丰银行发布一个数据显示：

90后人均负债12.79万。

负债是月收入的18.5倍。

蚂蚁金服发布了2018年《中国养老前景调查报告》，现在35岁以下年轻人里，有56%的人没有开始存钱。

就算在开始存钱的44%的人里，平均每月也只能存1389元。

是的，只有1389元！

也就是说大部分年轻人根本存不到钱。

钱都花到哪里去了？

房租可能占了很大的比例，剩下的大多是买买买。

就我自己的感受，其实有很多东西没有必要买。

几千块钱的包包，几万块钱包包和那个几百块的包包有什么区别？

二师姐觉得没啥区别。

可能我没有什么时尚品位，对品牌没有认知。

尤其时尚品牌，对它们是脸盲，不知道大家是不是和我一样。

平时不用的钱，就把它买基金，去做定投。

生活里最近要用的钱，比如这个月的生活费，把它放在余额宝里，几个月用不到钱，一定是把它存到基金上。

因为2019年开始这个行情确实不错，创业板指数的涨幅跑到了40%以上。

其他几只主流的指数，比如沪深300指数，涨幅达到了36%。

基金的收益，有一个比较强的确定性，而且长期来来看它能带来资产上涨

当然追求时尚，追求精致都没有错。

都是每个人不一样的生活态度，但需要做好收入和精致的权衡 对不对？

我们为什么会痛苦？

因为欲望比能力多了一块钱。

如果你省吃俭用，就为了去买一个什么包，其实是为了虚荣心买单。

品牌最大的成本，就是营销成本，背后都是一个个商业化运作。

包括我们追星，粉爱豆。

爱豆站在资本的角度去看，也是一个个包装过的商品。

提供情感价值，粉丝买单（拜托某些粉丝轻点喷我）。

回到消费里，品牌里比较成功的就是钻石。

它可以说是营销里教科书般的存在。

从源头人为控制产量，编品牌故事，再大手笔去买流量，花大价找王室宣传，不间断地请明星代言。

美丽的故事传播到世界各地，年复一年地洗脑，不断地去转化你的认知。

只要你愿意去翻开它们的财报。

比如那些已经上市的，就会发现市场推广、营销成本，才是它成本的大头。

最终这些成本，绕了一圈回来，都是消费者来买单。

不是什么爱情恒久远，钻石永流传。

而是现在随着海洋垃圾堆积。

塑料颗粒随着食物链进入人体内。

大部分无法代谢出去，

而是微塑料在永流传。

貌似跑题了，说到微塑料，是因为最近看了几篇环保报告。

我们再扯回来。

其实说了这半天，表面看是说钱，其实我们的时间比钱更贵。

过度消费不止让你的钱损失了，自己的精力也会被这些账单 商品消耗了。

一个人的精力有限，在这些琐碎的事情上花的多了。

用来思考做大事，或者用来成长的时间就少了很多。

大家怎么看呢？评论里留下你的想法吧。

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